АПР вс. АПИ: Која је разлика?
Лако је разумети зашто људи могу да помешају појмове АПР и АПИ. Оба се користе за израчунавање камате за инвестиционе и кредитне производе. И значајно утичу на то колико зарађујете или морате да платите када се примене на стање на вашем рачуну.
Али иако АПР и АПИ могу звучати исто, они су прилично различити и нису створени једнаки. За почетак, АПИ, или годишњи проценат приноса, узима у обзир заједнички интерес, Али МАЈ, што значи годишња рата у процентима, не.
Кључне Такеаваис
- АПР представља годишњу стопу која се наплаћује за зараду или позајмљивање новца.
- АПИ узима у обзир састављање, али АПР не.
- Што су чешћа једињења чешћа, то је већа разлика између АПР и АПИ.
- Инвестиционе компаније генерално рекламирају АПИ, док зајмодавци рекламирају АПР.
1:53
Притисните Плаи да бисте сазнали како израчунати АПР вс. АПИ
Разумевање сложене камате
Алберт Ајнштајн је наводно из заједнички интерес као највећи проналазак човечанства. Без обзира да ли се слажете или не, важно је разумети како се сложене камате примењују на инвестиције и кредите.
На свом најосновнијем нивоу, састављање се односи на зараду или плаћање камате на претходну камату, која се додаје на равнатељ збиру депозита или кредита. Већина кредита и улагања користи сложену каматну стопу за израчунавање камате. Сви инвеститори желе максимизирати обједињавање својих улагања, а истовремено то смањити на своје кредите. Заједнички интерес разликује се од једноставног интереса у томе што је ово последње резултат множења дневне каматне стопе са бројем дана између плаћања.
Слагање је посебно важно за разумевање АПР -а и АПИ -а јер многе финансијске институције имају лукав начин цитирања каматних стопа које користе сложене принципе у своју корист. биће финансијски писмен у овој области може вам помоћи да уочите коју каматну стопу заиста добијате.
АПР
Финансијске институције често рекламирају своје кредитне производе користећи АПР јер се чини да зајмопримци на крају дугорочно мање плаћају за рачуне попут кредита, хипотека и кредитних картица.
АПР не узима у обзир састављање камата у одређеној години. Израчунава се множењем периодичног каматна стопа према броју периода у години у којима се примењује периодична стопа. Не означава колико се пута стопа примењује на салдо.
АПР се израчунава на следећи начин:
АПР = Периодична стопа к Број периода у години
АПИ
Инвестиционе компаније генерално рекламирају АПИ који плаћају како би привукле инвеститоре јер се чини да ће зарадити више на таквим стварима сертификати за депозит (ЦД), индивидуални рачуни за пензионисање (ИРА), и штедне рачуне. За разлику од АПР-а, АПИ узима у обзир учесталост примјене камата-ефекте компресије унутар године. Ова наизглед суптилна разлика може имати важне импликације за инвеститоре и зајмопримце. АПИ се израчунава додавањем 1+ периодичне стопе као децималног броја и множењем са бројем пута једнаким броју периода који се примењује, а затим се одузима 1.
Ево како се израчунава АПИ:
АПИ = (1 + периодична стопа)Број периода – 1
АПР вс. АПИ Пример
Кредитна картица компаније може наплатити 1% камате сваког месеца. Према томе, АПР је једнак 12% (1% к 12 месеци = 12%). Ово се разликује од АПИ -а, који узима у обзир сложене камате.
АПИ за камату од 1% састављену месечно износила би 12,68% [(1 + 0,01)^12 - 1 = 12,68%] годишње. Ако стање на кредитној картици носите само месец дана, биће вам наплаћена еквивалентна годишња стопа од 12%. Међутим, ако носите то стање за годину, ваша ефективна каматна стопа постаје 12,68% као резултат састављања сваког месеца.
Тхе Закон о кредиту Истина (ТИЛА) овлашћења која зајмодавци обелодањују АПР који наплаћују зајмопримцима. Компанијама за кредитне картице је дозвољено да оглашавају камате на месечном нивоу, али морају јасно пријавити АПР клијентима пре потписивања уговора.
Перспектива зајмопримца
Као зајмопримац, увек тражите најнижу могућу стопу. Када гледате разлику између АПР -а и АПИ -а, морате бити забринути око тога како би кредит могао бити прикривен као нижа стопа. Још један израз за АПИ је зарађена годишња камата (ЕАР), која доприноси повећању камате.
Када си ти купујући хипотеку, на пример, вероватно ћете изабрати зајмодавца који нуди најнижу стопу. Иако се наведене стопе чине ниским, могли бисте на крају платити више за кредит него што сте првобитно очекивали.
То је зато што вам банке често наводе годишњу процентуалну стопу на кредит. Али, као што смо већ рекли, ова цифра не узима у обзир било какво међугодишње усложњавање кредита било полугодишње, квартално или месечно. АПР је једноставно периодична каматна стопа помножена са бројем периода у години. Ово може бити мало збуњујуће у почетку, па погледајмо пример како бисмо учврстили концепт.
| АПР вс. Шта заправо плаћате | |||
|---|---|---|---|
| Банковни цитат АПР | Полугодишње | Квартално | Месечно |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.38% |
Иако вам банка може понудити стопу од 5%, 7%или 9%, у зависности од учесталости састављања, можда ћете заиста платити много већу стопу. Ако банка цитира АПР од 9%, та бројка не узима у обзир ефекте састављања. Међутим, ако узмете у обзир ефекте месечне обједињавања, као што то чини АПИ, сваке године ћете плаћати 0,38% више на свој кредит—значајан износ када сте амортизујући ваш кредит на период од 25 или 30 година.
Овај пример би требало да илуструје важност упита вашег потенцијалног зајмодавца коју стопу цитира приликом тражења кредита.
Када разматрате различите изгледе за задуживање, важно је упоредити јабуке са јабукама - упоређујући исте врсте цифара - како бисте могли да донесете информисану одлуку.
Перспектива зајмодавца
Као што сте можда већ претпоставили, није тешко схватити како стајање на другој страни стабла кредитирања може утицати ваши резултати на једнако значајан начин и како банке и друге институције често маме појединце цитирањем АПИ. Баш као што они који траже кредите желе да плате најнижу могућу камату, они који позајмљују новац (тј оно што технички радите депоновањем средстава у банци) или улагањем средстава желите да добијете највећу стопу камата.
Претпоставимо да купујете у банци како бисте отворили штедни рачун. Очигледно, желите ону која нуди најбољу стопу поврата ваших тешко зарађених долара. У најбољем је интересу банке да вам наведе АПИ, која укључује састављање и стога ће бити секси број, за разлику од АПР -а, који не укључује састављање.
Само пажљиво проучите колико често долази до тог састављања, а затим га упоредите са АПИ цитатима других банака са састављањем по еквивалентној стопи. Може значајно утицати на износ камата на вашу уштеду.
Доња граница
АПР и АПИ су важни концепти које треба разумети за управљање вашим личним финансијама. Што су чешћа једињења чешћа, то је већа разлика између АПР и АПИ. Било да купујете за кредит, пријављујете се на кредитну картицу или тражите највећу стопу поврата на штедном рачуну, имајте на уму различите наведене стопе.
У зависности од тога да ли сте зајмопримац или зајмодавац, финансијске институције имају различите мотиве за цитирање различитих стопа. Увек се побрините да разумете које стопе цитирају, а затим погледајте упоредне стопе из других институција. Разлика у бројевима може вас изненадити—а најнижа оглашена камата за зајам може се показати као најскупља.