Годишња процентуална стопа Дефиниција: Шта је АПР?

Шта је годишња процентуална стопа (АПР)?

Израз „годишња процентна стопа (АПР)“ односи се на годишњу каматну стопу која се наплаћује зајмопримцима и плаћа инвеститорима. АПР је изражен као проценат који представља стварну годишњу трошак средстава током трајања кредита или прихода оствареног улагањем. Ово укључује све накнаде или додатне трошкове повезане са трансакцијом, али то није потребно састављање у обзир. АПР потрошачима даје основни број који лако могу упоредити са стопама других зајмодаваца.

Како функционише годишња процентуална стопа (АПР)

Годишња процентуална стопа изражена је као каматна стопа. Он израчунава који проценат главнице ћете плаћати сваке године узимајући у обзир ствари као што су месечна плаћања. АПР је такође годишња стопа камате која се плаћа на инвестиције без узимања у обзир састављања камате у тој години.

Тхе Закон о кредиту Истина (ТИЛА) из 1968. године наложили зајмодавцима да обелодане АПР који наплаћују зајмопримцима. Компанијама за кредитне картице је дозвољено оглашавање каматне стопе на месечном нивоу, али морају јасно пријавити АПР корисницима пре потписивања уговора.

Како се израчунава АПР?

Стопа се израчунава множењем периодична каматна стопа према броју периода у години у којима се примењује периодична стопа. Не означава колико се пута стопа примењује на салдо.

​АПР=((нДиректорТаксе+Камата​​)×365)×100где:Камата=Укупна камата плаћена током трајања кредитаДиректор=Износ позајмицен=Број дана трајања кредита​

АПР у САД -у се обично представља као периодична каматна стопа помножена са бројем сложених периода годишње. Дефиниције АПР -а изван Сједињених Држава могу бити прилично различите. Европска унија (ЕУ) фокусира се на права потрошача и финансије транспарентност у дефинисању овог појма. Јединствена формула за израчунавање каматне стопе успостављена је за све земље чланице ЕУ, иако појединачне земље имају одређени простор за одређивање тачних ситуација у којима ће ова формула бити усвојена, осим оних које прописује ЕУ случајевима.

Врсте АПР -а

Годишње стопе кредитних картица варирају у зависности од терећења. Зајмодавац може да наплати један АПР за куповину, други за готовински аванси, и још један за билансни трансфери са друге картице. Банке клијентима такође наплаћују камате по високим каматама за кашњење у плаћању или кршење других услова уговора са власником картице. Ту је и уводни АПР - низак или 0% АПР - који многе компаније за кредитне картице користе како би привукле нове клијенте да се пријаве за картицу.

Зајмопримци из АПР -а се наплаћују такође зависи од њиховог кредита. Кредити нуди онима са одличним кредитним способностима носе знатно ниже каматне стопе од стопе које се наплаћују онима са лошом кредитном способношћу.

Кредити генерално долазе са фиксним или променљивим АПР -овима. Зајам на фиксни АПР има каматну стопу за коју се гарантује да се неће мењати током трајања кредита или кредитне линије. Променљиви АПР кредит има каматну стопу која се може променити у било ком тренутку.

АПР вс. Годишњи процентуални принос (АПИ)

Док АПР рачуна само на обичне камате, годишњи проценат приноса (АПИ) узима у обзир сложене камате. Као резултат тога, АПИ кредита је већи од његовог АПР -а. Што је већа каматна стопа и у мањој мери мањи периоди састављања, већа је разлика између АПР -а и АПИ -а.

Замислите да је трајање кредита 12%, а кредит се саставља једном месечно. Ако се појединац задужи за 10.000 долара, њихова камата за месец дана износи 1% стања или 100 долара. То ефективно повећава стање на 10.100 долара. Следећег месеца на овај износ се процењује камата од 1%, а исплата камате је 101 УСД, нешто више него што је то био претходни месец. Ако носите то стање током године, ваша ефективна каматна стопа постаје 12,68%. АПИ укључује ове мале помаке у каматним трошковима због састављања, док АПР не укључује.

Ево још једног начина да то погледате. Рецимо да упоредите инвестицију која плаћа 5% годишње са оном која плаћа 5% месечно. За први, АПИ је једнак 5%, исто колико и АПР. Али за други, АПИ је 5,12%, што одражава месечно повећање.

С обзиром да се АПР и различити АПИ могу користити за представљање исте каматне стопе, разумно је да ће зајмодавци и зајмопримци нагласити ласкавији број да изнесу свој случај, због чега је Закон о истини у штедњи из 1991 налаже да се и АПР и АПИ обелодане у огласима, уговорима и уговорима.Банка ће огласити АПИ штедног рачуна великим фонтом, а одговарајући АПР мањим с обзиром на то да први има површно већи број. Супротно се дешава када банка делује као зајмодавац и покушава да убеди своје зајмопримце да наплаћује ниску камату. Одличан извор за поређење и АПР и АПИ стопа на хипотеку је калкулатор хипотеке.

Пример АПР вс. АПИ

У другом примеру, КСИЗ Цорп. нуди кредитну картицу која наплаћује камату од 0,06273% дневно. Помножите то са 365, и то је 22,9% годишње, што је оглашени АПР. Сада, ако бисте сваки дан наплаћивали различиту ставку од 1.000 УСД на своју картицу и чекали дан после доспећа датум (када је издавалац почео да наплаћује камату) за почетак плаћања, дуговали бисте 1.000.6273 УСД за сваку ствар коју купио.

За израчунавање АПИ или ефективна годишња каматна стопа (ЕАР)—Типичнији израз за кредитне картице - додајте један (који представља главницу) и узмите тај број на снагу броја сложених периода у години; одузмите један од резултата да бисте добили проценат:

​АПИ=(1+Периодиц Рате)н−1где:н=Број периода састављања годишње​

У овом случају ваш АПИ или ЕАР би био 25,7%:

​((1+.0006273)365)−1=.257​

Ако стање на кредитној картици носите само за период од месец дана, биће вам наплаћена еквивалентна годишња стопа од 22,9%. Међутим, ако носите тај биланс за годину, ваша ефективна каматна стопа постаје 25,7% као резултат састављања сваког дана.

АПР вс. Номинална каматна стопа вс. Дневна периодична стопа

Годишњи период је већи од кредита номинална каматна стопа. То је зато што номинална каматна стопа не узима у обзир било који други трошак зајмопримца. Номинална стопа може бити нижа на вашу хипотеку ако не узмете у обзир трошкове затварања, осигурање и накнаде за настанак. Ако их на крају уврстите у своју хипотеку, ваш хипотекарни салдо се повећава, као и ваш АПР.

С друге стране, дневна периодична стопа је тдневну камату на стање кредита- АПР подељен са 365. Зајмодавцима и добављачима кредитних картица је дозвољено да заступају АПР на месечном нивоу, све док је пуни 12-месечни АПР наведен негде пре потписивања уговора.

Недостаци годишње процентуалне стопе (АПР)

АПР није увек тачан одраз укупног износа трошак задуживања. У ствари, то може потценити стварну цену кредита. То је зато што прорачуни претпостављају дугорочне отплате. Трошкови и накнаде су премало распоређени уз обрачуне АПР -а за кредите који се отплаћују брже или имају краће рокове отплате. На пример, просечан годишњи утицај трошкова затварања хипотеке је много мањи када се претпоставља да су ти трошкови распоређени на 30 година уместо на седам до 10 година.

АПР такође наилази на неке проблеме хипотеке са подесивом каматном стопом (АРМ). Процене увек претпостављају сталну каматну стопу, иако АПР узима камату цапс узимајући у обзир, коначни број се и даље заснива на фиксним стопама. Будући да је каматна стопа на АРМ неизвесна по истеку периода са фиксном каматном стопом, процене АПР-а могу озбиљно потценити стварне трошкове позајмљивања ако хипотекарне стопе пораст у будућности.

Израчуни АПР -а такође могу отежати упоређивање сличних производа, јер се укључене или искључене таксе разликују од институције до институције. То је зато што зајмодавци имају прилично овлашћења да одреде како да обрачунају ГРА. Да би тачно упоредио више понуда, потенцијални зајмопримац мора да утврди коју од ових накнада су укључени и, да будемо темељни, израчунајте ГОДИ према номиналној каматној стопи и другим трошковима информације.

Годишњи износи хипотекарних кредита могу, али и не морају укључивати друге накнаде, као што су процене, наслови, кредитни извештаји, пријаве, животно осигурање, адвокати и нотари и припрема докумената. Постоје и друге накнаде које су намерно искључене, укључујући накнаде за кашњење и друге једнократне накнаде.

Често постављана питања

Шта је годишња процентуална стопа (АПР)?

ГРА је процентуална цифра која представља годишњу каматну стопу повезану са кредитом. Закони о заштити потрошача захтевају од компанија да обелодане АПР -ове повезане са њиховом понудом производа, како би спречили компаније да обмањују купце. На пример, ако се од њих не захтева да обелодане АПР, компанија би могла да објави ниску месечну каматну стопу, истовремено имплицирајући купцима да је то годишња стопа. Ово би могло довести потрошача у заблуду да упореди наизглед ниску месечну стопу са наизглед високом годишњом стопом. Захтевањем од свих компанија да обелодане своје ГОС -ове, купцима се даје поређење „јабуке са јабукама“.

Шта је добар АПР?

Оно што се рачуна као „добар“ Годишњи период зависиће од фактора као што су конкурентне стопе понуђене на тржишту, основна каматна стопа коју је одредила централна банка и кредитни резултат зајмопримца. Када су основне стопе ниске, компаније у конкурентним индустријама понекад ће нудити врло ниске годишње стопе плаћања за своје кредитне производе, као што су 0% годишње које се понекад нуде за кредите за аутомобиле или опције закупа. Иако се ове ниске стопе могу чинити привлачним, купци би требали провјерити да ли те стопе трају цијелу дужину рок трајања производа, или су то само уводне стопе које ће се након одређеног периода вратити на вишу годишњу стопу положио. Штавише, ниске годишње стопе плаћања могу бити доступне само клијентима са посебно високим кредитним резултатима.

Како израчунате АПР?

Формула за израчунавање АПР -а је јасна. Састоји се од множења периодичне каматне стопе са бројем периода у години у којој се стопа примењује. Тачна формула је следећа:

​АПР=((нДиректорТаксе+Камата​​)×365)×100где:Камата=Укупна камата плаћена током трајања кредитаДиректор=Износ позајмицен=Број дана трајања кредита​

Вредност формуле АПР је у томе што она пружа доследну основу за представљање годишњих података о каматама, како би се потрошачи заштитили од лажног оглашавања.