Савети стручњака за смањење дуга по кредитној картици

Кредитне картице могу бити велика погодност. Али ако нисте опрезни, они такође могу бити лак начин да упаднете у озбиљне финансијске проблеме и завршите са лошом кредитном способношћу. Ево неколико разлога због којих бисте можда желели да смањите дуг по кредитној картици и неколико једноставних корака за то.

Недостаци дуга кредитне картице

Постоји много добрих разлога за смањење дуга по кредитној картици, или чак ни један. Међу њима:

Скупо је

Камате на кредитне картице су веома скупе у поређењу са другим облицима дуга. У ствари, камата на картицу, у просеку, тече око два или три пута више од камате за зајам за некретнине или хипотека. Такође може узети велики залогај из вашег буџета. Финансијски саветници генерално кажу да просечна особа не би смела да плати више од 10% своје нето плате од куће на кредитну картицу и друго

потрошачки дуг (не укључујући хипотеке), напомиње Ховард С. Дворкин, овлашћени јавни рачуновођа и оснивач Консолидованих услуга кредитног саветовања. Више од тога и можда ћете имати проблема да саставите крај с крајем.

Ризично је

Левис Ј. Алтфест, а сертификовани финансијски планер у Њујорку чији клијенти имају тенденцију да буду професионалци са великим примањима, каже да дуг по кредитној картици често представља ризик. То такође може бити рани знак упозорења о предстојећим невољама. "Пречесто [финансијски планери] виде злоупотребу кредита која доводи до финансијских потешкоћа", пише Алтфест. "Понекад људи једноставно улазе превише дубоко."

Не може се одбити

За разлику од неких других врста дуга, камата на кредитну картицу није одбити од пореза. Насупрот томе, камате које плаћате на хипотеку за кућу обично вам доносе одбитак.

То може наштетити вашем кредитном резултату

Један фактор који бирои користе при израчунавању вашег кредитног резултата назива се ваш коефицијент искоришћености кредита. Толико новца тренутно дугујете, у процентима од свих кредита које имате на располагању. На пример, ако ограничења на вашим кредитним картицама износе 15.000 УСД, а дугујете 5.000 УСД, ваш степен искоришћености кредита је 33%. Уопштено говорећи, степен искоришћености кредита већи од 30% сматра се негативним у бодовању кредита.

Како напасти дуг кредитне картице

Ако желите да смањите дуг по кредитној картици, ево неких корака које можете предузети.

Платите више од минималног

Рецимо да дугујете 5.000 долара на кредитној картици и плаћате 15% камате. Компанија која вам је издала кредитну картицу можда ће вам омогућити да направите скромну минимална уплата, као што је 2% или ваш салдо, или 100 УСД месечно. Али само то минимално плаћање резултираће годинама дуга и много стотина долара додатних камата.

Под претпоставком да не купујете нове картице и плаћате најмање 100 УСД сваког месеца, колико ће времена требати да се отплати дуг од 5000 УСД? Одговор је 79 месеци, односно више од шест и по година. године. Такође ћете на крају платити близу 2.900 долара камата. То је велики новац за позајмљивање 5.000 долара.

Плаћајте своје картице редом

"Рецимо да имате четири дуга по кредитној картици", рекао је Цхарлес Хугхес, сертификовани финансијски планер у Баисхоре, Н.И. "Уместо да извршите четири једнака плаћања за све картице, размислите о томе да извршите највећу уплату на картици са највећом каматом. "Након што сте платили ту картицу, пређите на ону са сљедећом највишом каматном стопом.

Ова техника се назива лавина дуга и то је финансијски најефикаснији избор. То је у супротности са другом стратегијом исплате, снежна груда дуга, у којој прво потпуно отплаћујете најмањи дуг (остале плаћате минимално). Затим користите додатни новац за методичко отплаћивање остатка дугова од најмањег до највећег. Ово даје психолошку корист смањењем броја дугова које дугујете кроз низ мањих победа, све док највећи не остане једини.

Избегавајте нове дугове

Одложите картице на неко време и покушајте да свакодневно купујете у готовини. Ово би такође могла бити прилика да направите анализу токова готовине како бисте утврдили где је ваш новац отишао, напомиње Хугхес. Вероватно ћете уочити непотребну потрошњу коју можете смањити и још више уштедети.

Пренесите своје биланце

Можда ћете моћи пренесите своје биланце од картица са високим каматама до оних са нижим каматама. Такве понуде често долазе са уводном каматом од 0% на период од шест до 12 месеци. Колико год то звучало примамљиво, постоје нека упозорења. Као прво, понуде за трансфер обично захтевају авансну накнаду од 3% до 5% од износа који преносите или пак стан накнада за пренос биланса. Чак и тако, могло би се исплатити, поготово ако користите неки од најбоље картице за пренос биланса на располагању.

Консолидујте своје дугове

Такође можете подићи лични кредит или линија КРЕДИТА до консолидовати стање ваше кредитне картице (и други дугови) по нижој каматној стопи. Са таквом стратегијом могли бисте замислити да дуг по картици на који плаћате 15% или више камате претворите у кредит са годишњом процентуалном стопом већом у распону од 4% до 8%. Само запамтите да штедите на каматама уместо да их потрошите на повећање дуга, и упоредите различите личне кредите како бисте пронашли најбоље један за тебе.

Можда ћете желети да радите и са предузеће за отплату дуга или поравнање како би вам помогао да смањите износ неизмиреног дуга.