Шта треба да знате о браку и новцу

Венчање мења ваш финансијски живот на дубоке начине. Не ради се само о томе да живите заједно или делите трошкове - за то вам није потребан брак - већ се мења ваш правни и порески статус. И док ваш кредитни резултат остаје индивидуалан, ваши будући избори могли би се променити оним што ваш супружник уноси у финансијску слику.

Било да се први пут ударате или се поново удајете након развода или смрти, паметно је то учинити седите са својим партнером много пре венчања да разговарате о овим питањима и обавите финансијске послове планирање. Додуше, то није најузбудљивија предбрачна активност. Али одлуке које ви и ваш будући супружник донесете о томе како да рукујете новцем имаће дугорочне последице за вас-не само као појединци, али као пар, било да одлучите да у потпуности комбинујете своје финансије или задржите одређене ствари засебан.

Ваши избори неће имати само финансијске импликације, већ и емоционалне и правне. Мало припрема сада ће се касније добро исплатити.

Пре него што кажете "Ја"

Пре него што размените завете, важно је да сваки од вас и ваш партнер једно другом откријете своје пуне финансијске околности. Будући да је брак правна и финансијска одлука - влади није могло бити свеједно колико сте заљубљени - морате знати које ризике преузимате везујући се за другу особу. Откријте сву имовину и обавезе (укључујући и оне из претходног брака, ако постоје, или одговорности које имате за чланове своје уже или шире породице). Обоје бисте требали добити своју кредитни извештаји и кредитне оцене фром сва три кредитна бироа. Седите заједно и заједно прегледајте биланс стања и разговарајте о свим проблемима.

Када знате са чиме имате посла, можете одлучити како ћете управљати својим финансијама у браку. Ако један партнер има знатно више имовине или зарађујуће моћи од другог, а предбрачни уговор може бити у реду. Ови уговори могу заштитити предбрачну имовину и обезбедити децу из претходних бракова. Такође могу утврдити одговорност за дугове стечене пре брака и унапред уговорити издржавање супружника у случају развода.

Ако неко од вас или обоје имате знатан дуг, време је да направите план за његово отплаћивање. Предбрачни дуг једног супружника не постаје аутоматски дуг другог брака након потписивања брачне дозволе, али тај дуг и даље може утицати на вас након брака утолико што утиче на ваше заједничке финансије.

Док брак сам по себи има нема утицаја на кредитне бодове, уобичајена пракса брачних парова - тражећи заједничке зајмове за аутомобиле или хипотеке, отварање заједничке кредитне картице рачуна или додавање супружника као власника картице на појединачним рачунима - може утицати на будућност оба супружника кредит. Дакле, ако неко од вас има лош кредит, смислити план за његово побољшање. Можете бити су-зајмопримци и користити обе своје имовине да бисте се квалификовали ако се икада заједно пријавите за кредит за аутомобил или хипотеку.

Постављање заједничких финансијских циљева

Чак и пре него што сте заједно поставили кућу, створити кућни буџет то ће вам помоћи да постигнете своје финансијске циљеве. Сада је тренутак да размислите о својим одговорима на питања попут ових:

• Шта су вам највећи приоритети у животу и како финансије утичу на те приоритете?
• Какви су ваши дугорочни изгледи за каријеру и циљеви?
• Да ли ће некоме од вас бити потребна финансијска подршка за додатно образовање или време без радне снаге да би радили на остварењу својих циљева?
• Да ли ће један супружник остати код куће пуно или непуно радно време ради бриге о деци?
• Да ли неко од вас има децу из претходне везе, и ако да, какву ћете финансијску одговорност имати за њих?
• Очекује ли неко од вас да буде позван да издржава другу родбину, попут остарелих родитеља?
• Са колико година се надате пензији и какву пензију замишљате?
• Имате различити ставови према штедњи и потрошњи? Како ћете управљати тим разликама?

Чак и ако не знате све одговоре, корисно је стећи осећај где се налази ваш партнер и проценити о чему бисте могли размишљати или истражити даље.

Планирање венчања

Колико ћете потрошити на венчање и ко ће то платити су два од првих великих финансијских питања на које заручени парови треба да одговоре заједно. Ваше одлуке могу имати велики утицај на почетак брака, што може поставити тон вашем партнерству.

Ко плаћа?

Традиционално, младенкин отац плаћа цело венчање. Али понекад нема невесте, понекад нема оца, а понекад ниједна од породица ангажованог пара нема финансијска средства да допринесе венчању. Када сами плаћате венчање у пару, посебно ако сте млади пар који је уштедео мало новца и многи неиспуњени циљеви, императив је успоставити приступачан буџет за венчање и придржавати га се.

Држање буџета за венчање може бити теже него што звучи. Када почнете да истражујете трошкове венчања и разговарате са продавцима, можда ћете сазнати да магични догађај који сте замислили кошта двоструко или чак троструко више од онога што сте очекивали или можете себи приуштити. Затим морате да изаберете да ли ћете се задужити, смањити своја очекивања или постати креативни - или учинити све од три. Мора ли венчање бити у суботу? Да ли заиста морате имати 300 гостију? Ако сте лукави, можете ли сами направити средишње место уместо да их платите?

Ринг одлуке

Одлуке о томе шта ћете потрошити на венчане и вереничке прстене су такође важне. На крају крајева, ношење траке на прстену симбол је посвећености. Једноставан бенд може се купити за само 10 УСД - или можете потрошити 10.000 УСД или више; 5.500 долара је близу националног просека за вереничко прстење. А ти прстенови, у зависности од драгуља, могу бити много скупљи.

Можете да промените величину или ресетујете породични прстен за наслеђе, одлучите се за традиционално злато и дијаманти или модерна алтернатива, купујте у великој продавници накита или користите независног златара који ради прилагођене послове. Парови који се одлуче за скупе прстенове требали би се побринути да имају довољно осигурање за замену накита ако је изгубљен или украден.

Руковање новцем након што сте везали чвор

Венчање нема само емоционалну корист. Она има много финансијских. Бенефиције могу укључивати смањене трошкове становања, уштеде на здравственом осигурању и ниже премије осигурања аутомобила. Ове уштеде, заузврат, могу повећати финансијску стабилност и краткорочно и дугорочно обезбеђивањем готовине за хитне случајеве и средствима за штедњу за пензију. У ствари, брачним паровима често је лакше уштедети за пензију не само зато што деле приходе и трошкове, већ и зато што супружник са већом зарадом може доприносе традиционалној или Ротх ИРА-и супружника са нижим приходима.

Брачни парови често отварају нове заједничке текуће и штедне рачуне и можда желе да додају свог новог супружника као заједничког власника на постојећим рачунима. Неки користе комбинацију стратегија. Важно је одлучити за коју стратегију управљање новцем у пару осећате се најудобније. Убрзо након венчања је такође добар тренутак за ажурирање налога корисници.

Због правних и финансијских веза које брак ствара, финансијска отвореност и искреност у вашој вези важнији су него икад. На пример, ако један партнер потроши кућни буџет, његово власништво, а не скривање, најбољи је начин да се крене напред - колико год то било тешко. Искреност ће вам омогућити да као пар разговарате о околностима које су довеле до ситуације, најбољој стратегији за контролу штете и о томе како се слично питање може спријечити у будућности. Брачни друг који има тенденцију да претерано троши, рецимо, можда ће му требати месечна накнада за коју су одговорни да се придржава.

Подела финансијске одговорности

У браку је уобичајено да један партнер управља буџетом и плаћањем рачуна, а други да управља свим улагањима, или да један партнер обавља све финансијске послове. Постоје опасности у овим кривим приступима. Шта се дешава ако се један од супружника превише разболи или повреди да би обавио своје уобичајене задатке - или чак изненада умре?

Будући да ових дана обављамо толико наших финансијских задатака на мрежи, други супружник можда нема појма који рачуни постоје, које рачуне треба платити или које су лозинке за пријављивање на сваки рачун. Боље је да барем неко време заједно радите на финансијским пословима или да мењате сваки месец тако да оба супружника могу да приступе сваком рачуну и знају како да управљају новцем домаћинства. Заједнички приступ финансијама такође отежава једном супружнику да сакрије приход или прекомерну потрошњу од другог. Ако ниједно од вас двоје не зна посебно за новац, можда има смисла консултујте финансијског планера како бисте од почетка добили добре финансијске основе.

Правна страна брака

Државни закон одређује ко има шта у браку. Можда се закон не чини важним када се први пут венчате, али ће постати велики фактор када један брачни друг умре или ако се разведете. Боље је разумети како ствари сада функционишу него се касније непријатно изненадити.

Већина држава јесу имовина општег права државе. Ако живите у таквој држави, то значи да имовина и имовина припадају особи чије је име на њима, а та особа може оставити своју имовину било коме ко жели. Можете имати имовину заједно или појединачно, али врста власништва утиче на то да ли је заједничко некретнина постаје у потпуности ваш супружник или можете оставити свој део неком другом на свом власништву смрт.

Ин стања имовине заједнице, имовина и дугови стечени током брака подједнако припадају оба супружника. Имовина коју је један брачни друг поседовао пре брака - или коју је у било ком тренутку наследио или примио на поклон - припада само том брачном другу. Слично, дугови које има само један брачни друг пре брака нису одговорност другог брачног друга.

Ако нисте потписали предбрачну заједницу, али желите да јесте, ви и ваш супружник можете да склопите и потпишете брачни споразум или постнупцијски уговор („Постнуп“), правни документ који прописује како ће се имовина поделити ако брак престане. Слично као предбрачна заједница, може поједноставити питања наслеђа и поделе имовине и може елиминисати потребу за разводним поступком.

Брак такође повећава важност успостављања тестаменти за сваког од вас - или промену тестамента тако да укључи чињеницу да сте у браку - као и додавање плаћа се при означавању смрти за све ваше рачуне, тако да ваш новац може отићи вашем супружнику или другом именованом кориснику у року од неколико дана од ваше смрти. Можда закон не поступа са вашом имовином након ваше смрти. Ово се такође чини као врло далеко питање у будућности (надате се), али зашто се не бисте побринули за то док организујете све остало?

Брак и порези

Венчани парови моћи подносе заједничке или одвојене пореске пријаве. Користећи порески софтвер покретање оба сценарија може поједноставити одлуку о начину подношења како би се платили порези најмање. Заједничко подношење је често пут из финансијских разлога, али околности сваког пара су јединствене.

Пар би можда радије поднео одвојено ако не желе да буду одговорни за потпуност и тачност међусобних повраћаја или ако, на пример, један брачни друг жели да задржи потпуно одвајање од посла другог супружника. Медицински одбици за једног супружника - ако тај супружник остварује знатно мањи приход од свог партнера - још су један разлог због којег се може платити да се поднесе одвојено у неким годинама. С друге стране, одређени одбици и изузеци доступни су само паровима који подносе заједничке пријаве.

Ако један или оба супружника имају Студентски кредити, одлучивање о подношењу заједничких или одвојених пореских пријава може утицати на величину отплате студентског кредита. За зајмопримце на планови отплате засновани на приходу, подношење заједничке пореске пријаве значи да ће се приходи оба супружника користити за израчунавање отплате студентског зајма, што потенцијално може резултирати већом исплатом него ако подносе одвојено. Али кључна реч овде је „потенцијално“ - зависи од дотичног плана отплате, разлике у приходима између супружници, дуг студентског зајма сваког од супружника, разлика у дуговима у зависности од статуса подношења, и друго Фактори.

Доња граница

На први поглед, изгледа да је брак само љубав и дружење. На дубљем нивоу, то је много више од емоционалне посвећености - то је и финансијска и правна обавеза. Због начина писања државних и савезних закона, везивање може имати значајне последице по ваш новац. Важно је да се уверите да сте ви и ваш партнер на истој страници о имовини и обавезама које уносите у брак и о томе како ћете у пару располагати новцем.

Склањање ових важних разговора са пута пре венчања значи да ћете започети брак на десној нози, без чекања на ружна изненађења. Такође ће вам омогућити да годинама водите сталне расправе о својим финансијама. Ови разговори ће вам помоћи да останете на правом путу да постигнете своје циљеве и умањите или уклоните страх и стрес који парови могу искусити у међусобном расправљању о новчаним питањима.

Са уредним финансијама, имаћете мир да се усредсредите на следећи корак у вашој вези, уживање у овом посебном времену и изградњу заједничког живота.