Дипломирана хипотека за плаћање (ГПМ)
Шта је хипотека за постепено плаћање (ГПМ)?
Дипломирана хипотека плаћања (ГПМ) је врста хипотека са фиксном каматном стопом у коме се плаћања постепено повећавају са почетног ниског основног нивоа на виши коначни ниво. Уобичајено, плаћања ће расти између 7-12 процената годишње од почетног основног износа плаћања све док се не достигне пуни износ месечне уплате.
Како функционишу хипотеке за дипломирана плаћања
Постепена хипотека за исплату је осмишљена тако да започне са власником куће који дугује минимална плаћања. Затим се временом износ плаћања повећава. За квалификацију купца користи се ниска почетна каматна стопа. Ова нижа стопа омогућава многима, који се иначе не би квалификовали за хипотеку на кућу, да испуњавају услове јер могу приуштити ниске почетне исплате. Да је новчаница написана по већој каматној стопи, ти купци се можда не би квалификовали због већих месечних уплата. Ова врста хипотекарног система плаћања може бити оптимална за младе или прве власнике станова јер њихов ниво прихода постепено расте.
Дипломирана хипотека за плаћање може или не мора бити негативан кредит за амортизацију. Ако је износ почетне уплате мањи од обрачунате камате на хипотекарни зајам, хипотека за постепено плаћање је негативан кредит за амортизацију. Код негативног амортизационог кредита, зајмопримац је исплатио мање од камате наплаћене на новчаници. Ова структура плаћања мање од камате ствара одложене камате које додају укупној главници кредита.
Хипотеке за постепено плаћање доступне су само на зајмове Федералне стамбене управе (ФХА). ФХА кредити дозвољавају зајмопримцима са ниским до умереним приходом који нису у стању да остваре велики приход капара финансира до 96,5% вредности куће.
Кључне Такеаваис
- Постепена хипотека за плаћање (ГПМ) је врста хипотеке са фиксном каматном стопом са распоредом амортизације која обезбеђује ниже отплате на почетку тог повећања током времена.
- Сврха ГПМ -а је да омогући власницима кућа да почну са нижим месечним отплатама хипотека како би помогли одређеним људима да се квалификују за свој кредит.
- Укупни трошкови током трајања ГПМ кредита обично су већи од стандардне хипотеке и власника кућа који који су могли приуштити раније уплате могу се наћи у финансијским проблемима како се месечни рачуни повећавају време.
Недостаци хипотеке за дипломирано плаћање
Примарни недостатак хипотеке са степенастим отплатом је то што су укупни трошкови повезани са хипотеком већи него са традиционалном хипотеком. Како плаћања расту до виших каматних стопа, зајмопримац може открити да плаћа само камате, а не умањује позајмљену главницу.
Такође, ако је хипотека с исплаћеним кредитом негативан амортизациони кредит, зајмопримац ће платити још више камате на зајам. Како се одложене камате додају позајмљеној главници, ова вредност расте. У наредном месецу обрачуни камата су на значајнијем износу.
Још један велики недостатак који се мора узети у обзир је да хипотека са постепеним отплатом не постоји гаранција да ће се приход зајмопримца повећавати корак по корак са повећањем хипотекарних отплата. Ако приход зајмопримца не расте у односу на месечни дуг, они могу заостати по кредиту. Неиспуњење обавеза додатно ће оштетити њихов кредит, а зајмодавац ће преузети имовину.
Дипломирана хипотека за плаћање вс. Хипотека са подесивом стопом
Иако се хипотека са степенастим плаћањем може чинити као врста хипотека са подесивом стопом (АРМ), то није иста ствар.
Хипотека са подесивом каматном стопом периодично се мења како би одражавала тржишну каматну стопу. Стопа АРМ се периодично прилагођава, али не по фиксном распореду. Такође, каматна стопа се може смањити или повећати због своје основе на текућој тржишној стопи. Насупрот томе, каматна стопа на хипотеку са степенастим плаћањем само расте.