Закон о поновном улагању заједнице (РАК) Дефиниција

Шта је Закон о поновном улагању заједнице (ЦРА)?

Закон о поновном улагању у заједницу (ЦРА) је савезни закон донесен 1977. године да охрабри депозитарне институције да задовоље кредитне потребе насеља са ниским и средњим приходима. РАК тражи од савезних регулатора да процијене колико свака банка испуњава своје обавезе према тим заједницама. Ова оцјена се користи за оцјењивање захтјева за будуће одобравање спајања банака, повеља, аквизиција, отварања пословница и депозита.

Разумевање Закона о поновном улагању заједнице (РАК)

ЦРА је усвојена да би се преокренула урбана штета која је постала евидентна у многим америчким градовима до 1970 -их. Конкретно, један циљ је био да се преокрену ефекти

редлининг, вишедеценијску праксу којом су савезна влада и банке активно обесхрабривале и избегавале давање зајмова насељима са нижим приходима и мањинама.Циљ акта је био јачање постојећих закона који су од банака захтевали да у довољној мери задовоље банкарске потребе свих припадника заједница којима су служили.

Три федерална регулатора - Канцеларија контролора валуте, Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) и Одбор гувернера система Федералних резерви—Поделити надзорну улогу у односу на РАК. Међутим, последњи је углавном одговоран за процену да ли банке чланице испуњавају своје обавезе према закону.

Тхе Државне резерве користи једну од пет метода за рангирање перформанси банке на основу њене величине и мисије. Док ажурирање РАК -а из 1995. захтијева од регулатора да узму у обзир податке о зајмовима и улагањима, процес евалуације је донекле субјективан и нема посебних квота које банке морају задовољити.

Свака банка добија једну од следећих оцена:

• Изванредан
• Задовољавајуће
• Потребно је побољшати
• Значајна неусклађеност

Фед објављује мрежну базу података коју грађани могу користити за преглед резултата одређене банке. Банке су такође у обавези да потрошачима на захтев доставе оцену њиховог рада.

РАК се односи на ФДИЦ-осигуран депозитарне институције, укључујући националне банке, банке са статутом државе и штедионице. Међутим, кредитне задруге које подржава Национални фонд за осигурање удјела кредитних унија и други небанкарски субјекти изузети су од закона.

Критике ЦРА

Критичари РАК -а, укључујући бројне конзервативне политичаре и стручњаке, тврдили су да је закон је био фактор који доприноси ризичној пракси кредитирања која је довела до финансијске кризе 2008. Они су тврдили да су банке и други зајмодавци ублажили одређене стандарде за одобрење хипотеке како би задовољили испитиваче РАК -а.

Неки економисти, међутим, укључујући Неила Бхутту и Даниела Ринга из Банке федералних резерви, тврдили су 2015. да хипотеке засноване на РАК-у представљају мали проценат од субприме кредити издате током финансијске кризе. Као резултат тога, Бхутта и Ринго су закључили да закон није главни фактор у каснијој опадању тржишта некретнина.

РАК је такође добио критике да није био нарочито ефикасан. Док су заједнице с ниским и умјереним приходима забиљежиле прилив кредита након доласка РАК-а, истраживање које је провео Јеффреи из Федералних резерви Гунтхер је закључио да зајмодавци који нису подложни закону-то јест, кредитне задруге и друге не-банке-представљају једнак удио тих кредити.

Модернизација РАК -а

У скорије време, неки економисти и креатори политике сугерисали су да је потребно ревидирати закон како би процес оцењивања био мање тежак за банке и како би се пратиле промене у индустрији. На примјер, физичка локација пословница банака остаје компонента у процесу бодовања, иако све већи број потрошача своје банкарство обавља путем интернета.

У 2018 оп-ед комад, Контролор валуте Јосепх Оттинг устврдио је да је застарјели приступ РАК -а довео до „инвестиционих пустиња“, гдје се кредитирање не охрабрује због недостатка оближњих пословница банака. Тхе коначно правило је објављено 20. маја 2020.

Критичари, попут Коалиције за поновно улагање националних заједница, рекли су да ново правило учинила је да РАК смањи одговорност великих банака према заједницама ограничавајући разматрање банковних филијала и банковних депозитних рачуна у заједницама. Али Оттинг је рекао да је "ојачао и модернизовао" закон. Рекао је да се последњим правилом повећава кредит за настанак хипотеке ради промовисања приступачне хипотекарне доступности у подручјима са нижим и умереним приходима, и ревидира приступ процени заснованој на депозитима фокусирајући се на све већи број интернет банака и банака које се не ослањају на циглу и малтер гране.