Шта значи распоред доступности?
Шта је распоред доступности?
У банкарству се термин расположивости односи на временски период потребан да средства са положеног чека постану доступна примаоцу. Током времена у којем средства нису доступна, она се називају на чекању.
Кључне Такеаваис
- Распоред расположивости је временски период у којем је банкама дозвољено да држе депозите на чекању.
- Ова правила су прописана прописима Федералних резерви.
- У пракси, банке често стављају средства на располагање брже него што је потребно према овим прописима.
Разумевање расположивости
Максималан број дана у којима се средства могу задржати банке диктира Закон о убрзаној доступности средстава (ЕФАА). Овај закон је усвојио Конгрес 1987. године, а касније је постао пропис Државне резерве.
Сврха ЕФАА -е је да регулише употребу банака задржавањем пружањем различитих распореда расположивости за различите врсте депозити. Данас се ова правила називају Уредба ЦЦ, названа по уредби Федералних резерви која је одговорна за примјену ЕФАА -е у пракси.
Уредба КЗ прави разлику између четири врсте задржавања депозита, од којих сваки има свој распоред расположивости. Законска задржавања су најчешћи тип задржавања и могу се ставити на било који депозит. У међувремену, велики депозити могу бити положени или на појединачне депозите од 5.000 УСД или више или на сноп од неколико депозита у укупном износу од 5.000 УСД или више у року од једног дана. У ситуацијама када је рачун отворен 30 дана или мање, банка такође може применити нова задржавања рачуна.
Регулативне промене
У почетку је ЕФАА правила разлику између домаћих и не-локалних чековних депозита. Међутим, са усвајањем Додд-Франк Валл Стреет Реформ Ацт анд Протецтион Цонсумер Ацт 2010. године ова разлика је елиминисана.
Прописи такође дозвољавају широку категорију изузетака, која се може извршити под различитим околностима. Конкретно, задржавање изузетака може се извршити када је рачун прекорачен током одређеног броја дана током претходних шест месеца, када банка депозитар има добар разлог да мисли да чек неће бити избрисан, када је инструмент који се депонује слика заменски документ (ИРД) претходно враћеног инструмента или када је ставка прихваћена за депоновање током квара банкарског рачунара или нестанка струје.
Пример распореда доступности у стварном свету
Уредба ЦЦ утврђује ограничења у дужини периода задржавања које банке могу користити, иако су у пракси периоди задржавања често краћи од онога што је законом дозвољено.
За законска задржавања, 200 УСД депозита мора бити доступно првог радног дана након уплате, 600 УСД другог радног дана, а остатак трећег радног дана. Правила су иста за велике депозите, само што банка мора дати 4.800 УСД на располагање трећег радног дана, а остатак најкасније до седмог радног дана.
За нова задржавања рачуна средства морају бити доступна најкасније девети радни дан након уплате; док за изузетке, они морају бити доступни у року од седам радних дана.