Закон о приступачној заштити утиче на моралну опасност у индустрији здравственог осигурања

Закон о заштити пацијената и збрињавању по приступачној цени потписао је председник Барак Обама 2010. године. Уобичајено познат као Закон о приступачној заштити (АЦА) или Обамацаре, нови закон је проширио Медицаид, створио размене здравственог осигурања и укључио одредбе везане за здравствено осигурање како би милиони неосигураних Американаца могли да добију здравствено осигурање. Према АЦА-и, покриће је осмишљено тако да буде приступачно и помогло је онима са нижим приходима да дају пореске олакшице премијама и смањењу подјеле трошкова.

Тај закон је увећао постојеће моралне опасности у индустрији здравственог осигурања тако што је прописао покривеност и оцене заједнице, ограничавање цена, успостављање захтева минималних стандарда и стварање ограниченог подстицаја за присилну куповину. Да бисте видели како тај чин утиче на морални ризик, прво је важно разумети морални хазард и природу тржишта здравственог осигурања.

Шта је морална опасност?

Моралне опасности постојале су на америчким тржиштима осигурања пре Обамацаре -а, али глумачке мане погоршати, а не ублажити те проблеме. То је помало погрешан назив јер нема нормативних елемената заснованих на моралу економског осећаја моралног хазарда. Дакле, ако то нема никакве везе са моралом, шта је заправо морални ризик?

Морални ризик значи да постоји ситуација у којој једна страна има подстицај да користи више ресурса него што би се иначе користило јер друга страна сноси трошкове. На крају, једна страна уговора претпоставља ризик на другу страну без икаквих последица. Збирни ефекат моралног хазарда у било ком тржишту је ограничење снабдевања, повећање цена и подстицање прекомерне потрошње.

Моралне опасности могу се наћи у односима запосленик-послодавац, у финансијској индустрији са контактима између њих зајмодавци и зајмопримаца, и у индустрији осигурања између осигуравача и њихових клијената. Као што напомињемо у наставку, морални хазард има значајну улогу у сегменту здравственог осигурања економија.

Морална опасност и здравствено осигурање

Морални ризик се често погрешно схвата или погрешно представља у индустрији здравственог осигурања. Многи то тврде здравствено осигурање сам по себи је морални ризик јер смањује ризик од вођења нездравог начина живота или другог ризичног понашања.

Ово је тачно само ако трошкови за купца - премије осигурања и франшизе- исти су за све. На конкурентном тржишту, међутим, осигуравајућа друштва наплаћују веће стопе ризичнијим клијентима.

Морална опасност се у великој мери уклања када је дозвољено да цене одражавају стварне информације. Одлуке о пушењу цигарета или скоку падобраном изгледају другачије када то значи премије може се повећати са 50 УСД месечно на 500 УСД месечно.

Осигурање потписивање од кључног је значаја управо из тог разлога. Нажалост, многи прописи осмишљени да промовишу правичност на крају замагљују овај процес. Да би надокнадили штету, осигуравајућа друштва повећавају све стопе.

У Сједињеним Државама, морални ризик у здравственом осигурању већ се подстицао пре Обамацаре -а. Порески подстицаји подстичу здравствену покривеност послодаваца, удаљавајући потрошаче од здравствених трошкова. Као економиста Милтон Фриедман једном речено: "Плаћање трећих страна захтевало је бирократизацију медицинске неге... пацијент... нема много подстицаја да се брине о трошковима јер је то туђи новац."

Морална опасност и Закон о приступачној заштити

Акт је дугачак 2.500 страница, па је заиста тешко са лакоћом расправљати о његовом утицају. Дакле, ево погледа на неке од основних одредби наведених у закону:

• Осигуравачи више не могу ускратити покриће онима са већ постојећим условима
• Нова влада размене здравственог осигурања треба да се успоставе како би се утврдила врста и цена планова доступних потрошачима
• Велики послодавци морају понудити здравствену заштиту запосленима
• Сви планови морају покрити 10 основних предности здравственог осигурања
• Годишња и доживотна ограничења планова послодаваца су забрањена
• Планови су приступачни само ако су трошкови мањи од 9,5% породичног прихода

Акт је са собом носио и индивидуални мандат, услов да сви неосигурани Американци морају да купе полису здравственог осигурања или плате казну, иако је било изузећа од тешкоћа постављен за оне који нису могли приуштити покриће. Индивидуални мандат, потписан 2010. године, ступио је на снагу 2014. године. Иза овога је постојао разлог. Људи који су углавном били здравог здравља одбили би покриће како би уштедели додатни трошак премије здравственог осигурања. У циљу надокнаде изгубљеног приход, осигуравајућа друштва би подигла стопе, стављајући већи финансијски стрес на оне који су имали покриће. Према мандату, свако ко није имао покриће плаћао би казну путем своје савезне пријаве пореза на доходак.

ТЦЈА 2017 Промене

Тај мандат је укинут након доношења Закон о пореским олакшицама и запошљавању 2017. године. Новим законом укинута је новчана казна изречена људима без здравствене заштите од 2019. Упркос томе, још увек постоји неколико држава које захтевају да становници имају покриће.

Ограничавање трошкова, обавезно покриће послодавца и захтијевање минималних бенефиција додатно забијају клин између потрошача и стварних трошкова здравствене заштите. Премије су се предвидљиво повећале од доношења закона, у складу са економском теоријом о моралном хазарду.