Капара: Шта треба узети у обзир при штедњи
Што се тиче куповине куће, што више новца можете одложити на куповну цену, то је мање хипотека зајам ће коштати. Зашто? Зато што ћете плаћати мање камате. То важи за сваки кредит, без обзира на то колико позајмљујете велики износ, и из тог разлога је важно да уштедите колико год можете пре него што обавите ту велику куповину.
Питање је: Колико бисте требали уштедети? То ће - и ваши ресурси, наравно - одредити колико ће времена требати да се постигне ваш циљ.
Капара за кућу или стан може коштати потенцијалне купце од 5% до 20% купопродајне цијене.
Различити погледи на кредите и предујмове
Многи гуруи личних финансија верују да узимање кредита из било ког разлога, чак ни за куповину куће, није добра идеја. То је зато што износ новца који ћете платити током трајања кредита чини имовина купили сте прескупо. Други сматрају да је одговорно коришћење кредита здраво.
Какво год било ваше мишљење, чак се и стручњаци слажу да што више новца можете одложити, то је зајам исплативији. А то значи да морате уштедети што је више могуће.
Узмите хипотеке код куће. Иако можете дати само 3,5% кредита ФХА или 5% неких других кредита, вероватно ћете платити већу камату јер вас зајмодавац види као зајмопримца са већим ризиком. То значи да је цена кредита непотребно већа.
Рецимо да купите кућу од 200.000 долара са каматом од 4%; на 30-годишњи зајам, само по каматама бисте платили више од 140.000 долара. Али већина Американаца не може себи приуштити дом без хипотеке, а плаћање камата је само део договора. Према АТТОМ Дата Солутионс, према свом извештају о настанку хипотеке за стамбену некретнину у САД за трећи квартал 2018. године, „зајмодавци су у трећем кварталу 2018. дали 892 760 хипотека за куповину стамбеног простора“.
Свака хипотека за кућу која не достигне ниво кредита од 20% имаће приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) додато месечној уплати. То значи да ћете за ово осигурање годишње плаћати између 0,5% и 1% износа кредита. Само из овог разлога, по правилу је најбоље уложити најмање 20% хипотеке.
Ауто кредити и предујмови
Исти принцип важи и за кредите за аутомобиле. Не морате да бринете о ПМИ -ју за ауто кредит, али аутомобили брзо амортизирају. Ако се кредит развлачи превише година, ризикујете да ћете зајмити више новца него што аутомобил вреди.
Осигурање ауто празнина може помоћи против тог ризика, али боље је да се не стављате у такву ситуацију. Зато стручњаци препоручују најмање 20% аконтације за било који ауто кредит. Ако не можете да приуштите тако велики предујам за аутомобил који желите, размислите о тражењу јефтинијег модела како бисте цену зајма задржали у свом распону цена.
Начини уштеде за предујам
А. 20% аконтације на зајам за аутомобил или хипотеку на кућу велика је количина готовине, а за многа домаћинства то није практично. Ипак, требало би да покушате да достигнете ове нивое. У случају аутомобила, капара не мора нужно бити у готовини. Трговци ће често снижавати цену новог аутомобила ако у оквиру договора мењате свој стари аутомобил. Или можете продати свој аутомобил приватно да бисте прикупили новац.
Исто важи и за хипотеку. Продајом тренутног дома са профитом постаје новац који користите за своју капара. Не узимајте прву понуду коју добијете ако је испод тржишна вредност. Боље је да сачекате још мало и добијете поштену продајну цену како би ваша капара била већа.
Ако сте једва нешто уштедели, можда је тешка истина да морате да успорите и будете стрпљиви пре него што обавите ту велику куповину. Направите себи буџет који вам омогућава да уштедите колико год можете сваког месеца. Такође, прегледајте свој дом и погледајте шта можете продати да бисте прикупили новац. Можда имате већу вредност него што мислите да сте везани у својим стварима.
Такође бисте могли размислити о преузимању хонорарног посла или слободном послу како бисте зарадили додатни новац који ћете одвојити за куповину. Да бисте се мотивисали, проведите неко време рачунајући колико бисте могли да уштедите више од годину дана ако радите на другом послу.
Кључне Такеаваис
- Стручњаци кажу да је 20% идеалан износ за одлагање куће или аутомобила.
- Могуће је купити кућу без аванса од 20%, али ћете бити одговорни за плаћање ПМИ и додатну камату на вашу хипотеку.
- Стручњаци охрабрују потенцијалне купце кућа да сакупе довољно готовине за покриће аванса.
- Придржавање буџета може вам помоћи да временом уштедите за аванс за кућу или аутомобил.
Доња граница
Једно је сигурно: Ако мислите озбиљно да направите велику куповину на финансијски одговоран начин, то ће предузети неке радикалне мере. Живите што мршавије и одлажите куповину док не постигнете свој финансијски циљ.
Превише људи купује пре него што су финансијски спремни и себи стварају додатни стрес и проблеме. Успорите, уштедите колико год можете и онда обавите куповину из снова. Бићете срећни што сте чекали. (За повезано читање погледајте „Штедња за аванс: Где треба да држим новац?")