Зајам са залогом: како функционише?

Замислите сценарио у којем сте спремни да продате свој аутомобил, који сада поседујете бесплатно и јасно, само да вам се каже од стране вашег зајмодавца да га не можете продати док не отплатите други необезбеђени кредит који имате код истог зајмодавца. У суштини, зајмодавац вам говори да не плаћате свој аутомобил и власништво и даље припада зајмодавцу.

Ово је резултат нејасне клаузуле тзв унакрсна колатерализација, коју зајмодавци користе у одређеним ситуацијама позајмљивања. Можда нисте знали за то ако нисте пажљиво сецирали уговор како бисте га нашли дубоко закопаног.

Чак и ако вам је то објаснио ваш зајмодавац, велике су шансе да ће то бити дуго заборављено до ваше три или четири године кредита, због чега је већина зајмопримаца затечена.

Шта је зајам за зајам?

Унакрсно осигурање је метод који користе зајмодавци да користе колатерална једног кредита, као што је аутомобил, ради осигурања другог кредита који имате код зајмодавца. Иако се то може чинити као разумна мера предострожности коју је предузео зајмодавац, зајмопримци често не схватају колико контроле зајмодавац има над својим финансијама када се она користи.

Може вас спречити да продате свој аутомобил ако зајмодавац жели да га задржите као колатерал. Још горе, ако заостанете по другом необезбеђеном кредиту, попут кредитне картице, зајмодавац може да врати ваш аутомобил у посед. Ако поднесете захтев за банкрот Поглавља 7, од вас ће се можда захтевати да уступите свој аутомобил зајмодавцу све док се не измире ваша дуговања.

Пракса кредитне уније

Иако се зајмови за зајам обично користе у ауто кредитирању, ти кредити су много заступљенији код кредитних задруга. Кредитне задруге послују другачије од банака јер су у власништву њихових чланова, па је клаузула додатна заштита од кредитних губитака које би дијелили чланови.

Жалба на кредитне уније одувек је била њихова воља да продуже повољније услове кредита, посебно ако са њима већ имате однос. Ако аутомобил финансирате путем кредитне уније или имате штедни рачун код њега, вероватно ћете примати понуде за кредите са необезбеђеним кредитима по ниским каматним стопама. То је зато што кредитне задруге могу осигурати ове кредите колатералом из вашег ауто кредита или штедње.

Кредитне уније су привлачна банкарска и позајмна алтернатива из више разлога, укључујући ниже трошкове банкарства и задуживања. Пракса унакрсног обезбеђења може бити недостатак ако нисте свесни потенцијалних утицаја на ваше финансије.

Ако размишљате о кредиту од кредитне уније, важно је предузети неколико мера предострожности.

• Прво, не узимајте више од једног кредита од кредитне уније одједном.
• Друго, немојте отварати рачун кредитне картице или кредитну линију ако имате ауто кредит.
• Треће, не банкујте тамо где позајмљујете; држите текући рачун у другој институцији. На крају, увек прочитајте ситни тисак на било ком документу о зајму.

Зајмови са залогом у хипотекарном кредитирању

Зајмови са залогом се такође користе у хипотекарном кредитирању, првенствено са грађевински кредити када зајмопримац поседује више некретнина.

На пример, ако градитељ који поседује више од две некретнине тражи финансирање за нови пројекат, зајмодавац ће можда желети да осигура нови зајам постављањем заложног права над једном или више других некретнина. Зајмодавац постаје виши носилац заложног права на својини, што отежава њихову продају.

Доња граница

Као и код сваког облика кредитирања, било да се ради о кредитним картицама, кредитима на рате, кредитним линијама или хипотекама, терет је увијек на зајмопримац да разуме сваки аспект кредитних услова, који су писани првенствено ради максимизирања прихода зајмодавца и заштите од губици.