ФХА рефинансирање готовине: ко има право?

Волите свој дом, али вам је мука од плафона од кокица и желите да их замените. Или је можда ваше дете управо ушло у школу из снова и желите да помогнете око школарине. Шта год да је случај, ваш дом може бити користан ресурс када вам је потребна велика количина новца. Ако је вредност вашег дома већа од вашег хипотекарног стања, можете га искористити да узмете ФХА кредит за рефинансирање.

Како функционишу кредити за рефинансирање ФХА за готовину

Ако поседујете кућу и имате акумулирани капитал у њој — што значи да је имовина вреднија него што дугујете на

хипотека— можете користити ФХА зајам за рефинансирање у готовини да бисте искористили тај капитал.

У а готовинско рефинансирање, узимате нову хипотеку за више него што дугујете по вашој тренутној хипотеци (која се онда отплаћује), а зајмодавац вам даје разлику као паушални износ. Новац се може користити како год желите; нема ограничења за његову употребу.

ФХА зајмови за рефинансирање у готовини су осигурани од стране Федерална стамбена управа. Због те државне подршке, можда испуњавате услове за ниже стопе него што бисте добили са другим опцијама рефинансирања хипотеке, а можете се квалификовати чак и ако имате кредит који је мање од савршеног.

Ко испуњава услове за ФХА зајам за рефинансирање готовине?

Ако сте заинтересовани за рефинансирање своје хипотеке, можете користити ФХА кредит за рефинансирање чак и ако ваш тренутни стамбени зајам није хипотека ФХА.

Међутим, постоје неки услови које морате испунити да бисте се квалификовали за зајам:

• Тип куће. ФХА кредити за рефинансирање који се исплаћују могу се користити само за главне резиденције у којима живе власници. Инвестиционе некретнине и куће за одмор нису квалификоване.
• Време у кући. Морате да поседујете и користите кућу најмање 12 месеци.
• Историја плаћања. Током протеклих 12 месеци, све ваше хипотеке морају бити извршене у месецима када су доспеле.
• Однос кредита и вредности (ЛТВ). Максимум ЛТВ за ФХА зајам за рефинансирање у готовини износи 80%. То значи да износ који дугујете за постојећу хипотеку не може прећи 80% тренутне вредности куће. На пример, ако ваш дом вреди 200.000 долара, а дугујете 170.000 долара (однос ЛТВ-а од 85%), не испуњавате услове за опцију рефинансирања готовине.
• Кредитни резултат. Минимум кредитни резултат потребан вам је за ФХА кредит је 500. Међутим, неки зајмодавци које је одобрила ФХА имају веће захтеве за бодовање. Генерално, можете се квалификовати за ниже каматне стопе ако имате добар до одличан кредит, што значи резултат између 670 и 850.

Колико новца можете добити са ФХА кредитом за рефинансирање?

Као што је већ поменуто, да бисте се квалификовали за зајам за рефинансирање у готовини код зајмодавца који је одобрила ФХА, не смете да дугујете више од 80% вредности вашег дома. Такође морате одржавати 20% капитала у свом дому након рефинансирања. То ограничава колико свог капитала можете да "исплатите".

Да бисте проценили колико новца можете да добијете, прво ћете морати да одредите тренутну вредност вашег дома. Можете погледати за шта су се сличне куће у вашем крају недавно продале, затражите од локалног агента за некретнине процену или унајмите професионалног проценитеља за прецизнију процену. Можете одредити колико капитала имате тако што ћете проверити своју хипотеку или табелу амортизације хипотеке, која ће показати колико још дугујете.

На пример, рецимо да ваш дом тренутно вреди 250.000 долара, а дугујете 150.000 долара за хипотеку. Кроз рефинансирање готовине, могли бисте да позајмите чак 200.000 долара — 80% тренутне вредности вашег дома — након чега бисте и даље имали 20% капитала у кући, по потреби.

Нова хипотека од 200.000 долара ће исплатити преосталих 150.000 долара на старој, а вама остаје 50.000 долара у готовини. Као и друге хипотеке, ФХА кредити имају трошкове затварања, што ће смањити колико новца одузимате од њих. Ако су, на пример, ваши трошкови једнаки медијани за ФХА кредите (6.868 долара), преостало би вам 43.132 долара.

Предности и мане ФХА зајмова за рефинансирање са исплатом

Пре него што се пријавите за ФХА зајам за рефинансирање у готовини, пожелећете да пажљиво размотрите потенцијалне користи и ризике у поређењу са другим начинима позајмљивања.

Прос

• Ниске камате. ФХА кредити генерално имају веома ниске каматне стопе—често испод 4%. У поређењу са другим облицима дуга, као нпр лични кредити или кредитне картице, што их чини релативно јефтиним начином задуживања.
• Низак минимални кредитни резултат. ФХА зајмови обично имају ниже минималне кредитне оцене него многи други облици кредита. Можете се квалификовати за позајмицу са резултатом од чак 500.
• Већи износи кредита. Пошто позајмљујете против капитала свог дома, можете добити више новца уз рефинансирање готовине него што бисте могли да добијете путем личног зајма или линија КРЕДИТА.

Цонс

• Повећани дуг. Уз готовински зајам за рефинансирање, узимате хипотеку за више него што тренутно дугујете. То ће значити веће месечне исплате и већи ризик да заостанете са њима ако изгубите посао или се суочите са другим финансијским потешкоћама.
• Ваш дом је у опасности. Као и код других врста хипотека, ваш дом ће служити као колатерал за нови кредит, а зајмодавац може одузети на њему ако подразумевано. Са другим, кредити без обезбеђења, као што је лични зајам или кредитна картица, ваш дом не служи као колатерал и није изложен ризику на исти начин.
• Трошкови и накнаде за затварање. Када се пријавите за ФХА зајам за рефинансирање у готовини, мораћете да платите трошкове затварања и накнаде, смањујући ваш расположиви новац за хиљаде долара. Друге врсте задуживања захтевају мање накнада, иако могу имати веће каматне стопе.

Ако одлучите да је ФХА кредит за рефинансирање исправан за вас, можете користити База података Министарства за становање и урбани развој САД да пронађете зајмодавца са одобрењем ФХА у вашем подручју.