Опције стамбеног кредита за домаћинства са нижим приходима

Власништво куће у САД је увек било везано за амерички сан— прелеп травњак, бела ограда и сва опрема за удобан живот који се може пожелети. Нажалост, тај идеал је тешко достићи за велики део становништва. За људе који живе у домаћинству са ниским приходима, тешко је не осећати се као да сте потпуно одбачени од тржишта станова. Ипак, захваљујући неким јавним и приватним хипотекарним опцијама са ниским приходима, сан о власништву куће не мора да се осећа тако недостижним као што се чини.

Државни стамбени кредити

Са укупним буџетом од скоро 4,5 билиона долара, савезна влада је највећи давалац зајмова, грантова и других облика помоћи у земљи. Пошто је у најбољем интересу владе да задржи што већи број својих грађана у смештају како би одржала срећну и здраву радну снагу, агенције попут Одељење за становање и урбани развој (ХУД) и Федерална стамбена администрација (ФХА) имају програме који имају за циљ да помогну домаћинствима са нижим приходима приуштити домове.

Кроз следеће програме, зајмопримци који испуњавају одређене критеријуме могу да траже и добију хипотеке које подржава држава са различитим захтевима, минималним учешћем и погодностима. Захваљујући чињеници да их подржава америчка влада, зајмодавци често виде ове програме као нискоризичне улагања, што доводи до бољих услова и потенцијално приступачнијих цена—иако се специфичности разликују у зависности од тога програм.

ФХА кредити

Са генерално мање строгим захтевима од других програма које подржава влада, ФХА кредитни програм је дизајниран да помогне купцима са ниским примањима први пут да уђу на тржиште некретнина. Да би се квалификовали за програм, зајмопримци треба да имају медијану кредитни резултат од 580 и бити у могућности да приуштите најмање 3,5% учешћа на кућу. Можете одредити ограничење зајма ФХА - које ће зависити од округа у којем планирате да обавите куповину - консултујући веб локацију ХУД-а.

Без обзира на ваш кредитни резултат и расположивост учешће, сви зајмопримци су обавезни да плате унапред. Зајмопримци су такође на удицу за годишње премије хипотекарног осигурања.

Програм Гоод Неигхбор Нект Доор

Тужно је рећи, али многи људи који раде у јавним службама не зарађују толико новца колико бисте мислили. На пример, основна годишња плата наставника у средњој школи може да почне од 36.000 долара, а просечна примања за ватрогасце је нешто више од 48.000 долара. Обе те бројке би их сврстале у групу са ниским примањима према већини критеријума.

Кроз програм Гоод Неигхбор Нект Доор, који обезбеђује ХУД, запослени у јавним службама који испуњавају услове могу купити дом са 50% попуста. Све што је потребно је да тренутно радите као предавач од 12. разреда са пуним радним временом, техничар хитне медицинске помоћи, ватрогасац или правник службеник за спровођење, планирају да купе кућу у зони за ревитализацију коју је одредио ХУД и вољни су да се обавежу да ће живети у тој кући најмање три године.

Квака је, међутим, да ако више од једне особе поднесе понуду за дом, понуда ће бити изабрана насумично. Такође тиха друга хипотека биће потребно за износ попуста, иако нећете плаћати и не камата ће се наплаћивати све док останете у том дому потребне три године.

Програм гарантованог зајма УСДА, одељак 502

Такође позната као зајам за рурални развој, ова опција помаже потенцијалним власницима кућа са ниским приходима да купе кућу без плаћања учешћа. Међутим, главни услов за овај зајам је да је доступан само за одређене некретнине које се налазе у руралним деловима земље.

Према УСДА, квалификовани апликанти могу користити зајам за куповину, изградњу, рехабилитацију, побољшање или пресељење стана у прихватљивом руралном подручју уз 100% финансирања. Штавише, програм гарантује 90% кредита, тако да су зајмодавци изузетно пријатни када знају да постоји мањи ризик да одобре такав зајам без учешћа.

Кандидати који желе да уђу у овај програм не могу да пређу 115% средњег прихода домаћинства у изабраном региону. Они такође морају да пристану да лично живе у кући као њиховом примарном пребивалишту и морају бити држављани САД, држављани САД који нису држављани САД или квалификовани странац.

ВА кредити

Ветерани, активни чланови и преживели супружници са ниским годишњим приходом могу имати право на а ВА кредит. Обезбеђује Министарство за питања ветерана САД (раније Управа за ветеране), ови зајмови су дизајнирани да повежу садашње или бивше војно особље са приступом кредитима приватних зајмодаваца по конкурентним стопама.

Ако добијате хипотекарну помоћ од ВА, знајте да не постоји услов за учешће и да продавац може помоћи да покрије ваше трошкове затварања. Штавише, не захтева никакво месечно осигурање хипотеке.

Подобност се заснива на врсти услуге и колико дуго сте служили ви или ваша вољена особа. Ако сте тренутно на активној дужности или је ваша служба била током рата, потребно вам је најмање 90 дана искуства. Ако је ваша служба била у мирнодопско време, потребан вам је 181 или више дана. Ако сте били одвојени од услуге, морате бити у сервису 24 месеца или цео наручени период услуге. А ако сте били у Националној гарди или резервном саставу, мора да сте служили најмање шест година.

Државе су често спремне да понуде помоћ

Уз помоћ савезне владе, свих 50 држава и америчких територија имају могућност да пруже помоћ при изнајмљивању, власништву и куповини куће. Спонзорисани од стране ваше државе или локалних влада, ови програми се разликују од државе до државе.

Да бисте сазнали више о програмима стамбене помоћи ваше државе, укључујући све програме хипотекарних кредита, требало би да посетите државну ХУД страницу. У зависности од државе и њених ресурса, помоћ може доћи у облику помоћи за учешће, грантова или зајмова који се могу опростити. Подобност и услови могу се разликовати у зависности од државе у којој желите да постанете власник куће.

Шта чини низак приход?

Ако гледате тренутно тржиште некретнина и питате се да ли ћете моћи да приуштите свој први дом, или желите да се уселите у нови, а онда сазнање где су ваши приходи може вам помоћи да пронађете прави стамбени кредит за тебе. Не само да ћете тада знати колико можете да приуштите месечно у плаћању, већ ћете можда моћи да искористите и посебне кредите или програме ако вам затреба додатна помоћ.

На националном нивоу, сматрати се „домаћинством са ниским приходима“ значи да је укупан приход који свако старији од 15 година у кући зарађује годишње мањи од две трећине средњег прихода. Према извештају Бироа за попис становништва Сједињених Држава из 2020, средња вредност приход домаћинства у 2019. износио је 68.703 долара. У извештају Пев Ресеарцх Центер-а за 2020. године, домаћинства са нижим приходима доносе „мање од отприлике 40.100 долара“.

Иако се ове бројке могу чинити разумним, праг за становање са ниским приходима и друге програме за домаћинства са ниским приходима може увелико варирати од државе до државе. Према последњим подацима ХУД-а, четворочлана породица у Њу Џерсију се сматра ниским примањима ако донесу за 79.900 долара годишње, док се иста породица у Мисисипију сматра ниским примањима ако зарађује 48.000 долара по године.

Све ово значи да је концепт ниских прихода релативан. Иако ваша држава или савезна влада може одредити ваше домаћинство као Средња класа или ниже класе, зајмодавац би вас могао сместити негде другде на основу сопственог скупа критеријума. Док тражите опцију зајма са ниским примањима, уверите се да сте заиста квалификовани пре него што се пријавите. Већина опција зајма ће одредити максималан износ новца који домаћинство може да заради ако жели да буде разматрано за кредит.