10 савета за управљање дугом за студентске кредите

Да ли вам дуг из студентских дана изгледа огроман? Нисте сами: Студентски кредити у САД -у износе више од 1,5 билиона долара.То је друго само по величини нације хипотека дуг.

Иронично, терет студентских кредита отежава дипломцима куповину куће. Политичари расправљају шта да учине по питању проблема, али у међувремену поједини Американци једва чекају да их реше.

Развијање плана управљања вашим студентским кредитима кључно је за ваше дугорочно финансијско здравље. Истражујемо 10 корака који ће вам помоћи да преузмете контролу.

1. Израчунајте свој укупни дуг

Као и код било које врсте дуга, прво морате да разумете колико укупно дугујете. Ученици обично дипломирају с бројним кредитима, и федерално спонзорисаним и приватним, договарајући ново финансирање сваке године у школи. Зато се закопчајте и израчунајте: Само знајући укупан дуг можете развити план за његово отплаћивање, консолидовати то или евентуално истражити опроштај.

2. Знајте Услове

Док сумирате величину свог дуга, такође наведите услове сваког кредита. Сваки од њих могао би имати другачије

каматне стопе и другачији отплата Правила. Ове информације ће вам требати за развој плана поврата који избегава додатне камате, накнаде и казне.

Одељење за образовање такође има интернет веб сајт како би помогли студентима да пронађу своје најбоље планове отплате.

3. Прегледајте опроштајне периоде

Када саберете појединости, приметићете да сваки зајам има Грејс период (време које имате након дипломирања да почнете да враћате своје кредите). И ове се могу разликовати. На пример, Стаффорд кредити имају шестомесечни грејс период, док Перкинс кредити дати вам девет месеци пре него што почнете да плаћате.

4. Размислите о консолидацији

Када будете имали детаље, можда ћете желети да погледате опцију консолидације свих ваших кредита. Велики плус консолидације је то што често смањује терет ваших месечних плаћања. Такође често продужава период исплате, што је мешовити благослов: више времена за плаћање дуга, али и више камата.

Штавише, каматна стопа на консолидовани зајам могу бити већи од оних на неким од ваших текућих кредита. Упоредите услове кредита пре него што се пријавите за консолидацију.

Такође, ако консолидујете, изгубићете право на опције одлагања и планове отплате засноване на приходу (види доле) који су везани за неке савезне кредите.

5. Прво ударите на веће зајмове

Као и код сваке стратегије отплате дуга, увек је најбоље прво отплатити кредите са највећим каматама. Једна уобичајена шема је да се буџетира одређени износ изнад укупних месечних потребних плаћања, а затим се прекомерна вредност додели дугу са највећим залогајем камате.

Када се то отплати, примените укупни месечни износ тог кредита (редовна уплата, плус прекорачење плус редовни износ) на враћање дуга са другом највећом каматом. И тако даље. Ово је верзија технике познате као а лавина дуга.

На пример, претпоставимо да дугујете 300 УСД месечно у студентским зајмовима. Од тога, уплата од 100 УСД је због кредита са стопом од 4%, 100 УСД због кредита са стопом од 5% и 100 УСД због кредита са стопом од 6%. Човек би планирао буџет са 350 УСД за исплату студентског кредита сваког месеца, примењујући додатних 50 УСД на кредит од 6%.

Када се кредит од 6% отплати, 150 УСД које се користе за плаћање дуга од 6% сваког месеца додало би се 100 УСД се користи за плаћање 5%, чиме се плаћа 250 УСД сваког месеца за зајам са стопом од 5% и то се убрзава исплатити. Након што се то исплати, коначни кредит од 4% би се исплаћивао по стопи од 350 УСД месечно, све до краја студентски дуг исплаћује се у целости.

6. Платите главницу

Још једна уобичајена стратегија отплате дуга је додатно плаћање равнатељ кад год можете. Што брже смањите главницу, мање ћете камате платити током трајања кредита. С обзиром да се камата сваког месеца обрачунава на основу главнице, умањена главница преводи се у мању отплату камате. За више техника погледајте Зарадите кредитне награде плаћајући студентске кредите.

7. Аутоматски платите

Неки зајмодавци студентских кредита нуде попуст на каматну стопу ако пристанете да подесите плаћања тако да се аутоматски подижу са вашег текућег рачуна сваког месеца. Учесници у Федерални програм директних студентских зајмова добити овакву паузу (само 0,25%, али хеј, то се додаје), на пример, а приватни зајмодавци могу понудити и попусте.

8. Истражите алтернативне планове

Ако имате савезни студентски зајам, можда ћете моћи да позовете свог кредитног сервисера и израдите алтернативни план отплате. Опције укључују:

• Постепена отплата: Повећава ваше месечне уплате сваке две године током десетогодишњег века трајања кредита. Овај план омогућава мале исплате у раним фазама, прилагођавајући почетне плате и претпостављајући да ћете добити повишицу или прећи на боље плаћене послове како деценија одмиче.
• Продужена отплата: Омогућава вам да свој кредит развучете на дужи временски период, на пример 25 година уместо десет година, што ће резултирати мањим месечним отплатама.
• Условна отплата прихода: Израчунава плаћања на основу вашег прилагођен бруто приход (АГИ) са не више од 20% вашег прихода до 25 година. На крају 25 година, сваки износ вашег дуга ће бити опроштен.
• Плаћајте колико зарадите: Ограничава месечне уплате на 10% вашег месечног прихода до 20 година, ако можете доказати финансијске тешкоће. Критеријуми могу бити тешки, али након што се квалификујете, можете наставити да плаћате према плану чак и ако више немате потешкоћа.

Док су ови планови и друге могућности отплате могу смањити ваше месечне уплате, имајте на уму да оне могу значити да ћете и ви плаћати камате на дужи период. Такође се не примењују на приватне студентске кредите које сте узели.

9. Одлагање плаћања

Ако још нисте запослени, можете затражити од зајмодавца студентског кредита да одложи плаћања. Ако имате савезни студентски зајам и испуњавате услове за одлагање, савезна влада може платити ваше камате током одобреног рока период одлагања. Ако не испуњавате услове за одлагање, можда ћете моћи да затражите од свог зајмодавца стрпљење, који вам омогућава да привремено престанете са плаћањем кредита на одређено време. Уз стрпљење, све камате које доспеју током периода издржавања биће додате главници кредита.

10. Истражите опроштај зајма

У неким екстремним околностима, можда ћете моћи да се пријавите опрост дуга или отказивање или отпуштање вашег студентског кредита. Могли бисте да испуњавате услове ако се ваша школа затвори пре него што сте дипломирали, постанете потпуно и трајно онеспособљени или ће плаћање дуга довести до банкрота (што је реткост).

Мање драстично, али конкретније: радили сте као наставник или у некој другој професији јавне службе.

Доња граница

Не могу сви ови савети донети плодове за вас. Али заиста постоји само лоша опција ако имате потешкоћа са отплатом студентских кредита: не радити ништа и надати се најбољем. Ваш дуг неће нестати, али ваш кредитна способност ће.