Које накнаде плаћате у Ротх ИРА?

Ротх ИРА може бити моћно возило када је у питању штедња за пензију. Иако се новац који уложите у Ротх ИРА опорезује (за разлику од традиционалне ИРА), добијате повлачења без пореза у пензији — чак и на вашу зараду.

Међутим, Ротх ИРА нису бесплатни. Сви главни провајдери наплаћују накнаде на овим рачунима. Ове накнаде долазе у различитим облицима: накнаде за одржавање рачуна које наплаћује ваш провајдер, накнаде за трансакције за трговање преко ваше Ротх ИРА и (за већину Ротх ИРА), коефицијенти трошкова заједничких фондова и оптерећења продаје.

У овом чланку ћемо погледати ове накнаде и како оне могу утицати на вашу пензиону штедњу.

Колико кошта Ротх ИРА?

За многе инвеститоре, а Ротх ИРА је одличан начин да уштедите за пензију. Иако морате да платите порез на своје доприноси вашој Ротх ИРА, када дођете да узмете овај новац, нећете платити никакав порез – супротан аранжман од „традиционалне“ ИРА. Ако мислите да ћете бити у виши порески разред у пензији него што сте сада, то је велика ствар. Чак и ако нисте, и даље ћете примати повлачења без пореза из ваше Ротх ИРА. А пошто их нема потребне минималне дистрибуције (РМД), Ако вам новац није потребан, можете оставити свој Ротх на миру и прослиједити га својим корисницима.

Међутим, постоје неки трошкови повезани са Ротх ИРА, а они могу појести вашу штедњу за пензију. Покрили смо ове трошкове у нашој водич за Ротх ИРА накнаде, али ћемо их овде сумирати. Генерално, наићи ћете на три основне врсте Ротх ИРА накнада:

• Накнаде за одржавање рачуна. Неки Ротх ИРА провајдери наплаћују месечну или годишњу накнаду за одржавање рачуна (понекад се назива накнада за чување). Накнада—и износ у доларима који ћете платити—требало би да буду откривени у документацији вашег рачуна. Ако ваш провајдер наплаћује накнаду за одржавање налога, можете платити између 25 и 50 УСД годишње. Међутим, многе данашње банке, брокерске куће, инвестиционе фирме, па чак и заједнички фондови више не наплаћују накнаду.
• Трансакционе накнаде и провизије. Многи Ротх ИРА провајдери дају вам могућност да трговати акцијама и фондовима којима се тргује на берзи (ЕТФ). Међутим, сваки пут када купите или продате инвестицију, можда ћете дуговати накнаду за трансакцију или провизију. Накнаде за трансакције се веома разликују — и зависе од тога чиме тргујете — али се обично крећу између 5 и 20 долара по трговини. Ако много тргујете преко своје Ротх ИРА, ово се може брзо додати.
• Коефицијенти трошкова заједничког фонда. Заједнички фондови су најчешћа имовина која се држи у Ротх ИРА-и и долазе са сопственим трошковима. Већина заједничких фондова има трошкове који представљају трошкове пословања фонда, а они се крећу од чак 0,25% (обично за пасивни индексни фондови) до чак 2% или више. Просечан коефицијент трошкова у свим заједничким фондовима је око 0,50%.
  

Ниједна од ових накнада обично неће утицати на то да ли вам се исплати имати Ротх ИРА. Међутим, они могу направити значајну разлику у вредности вашег портфеља када се пензионишете. Зато је важно да минимизирате накнаде где год можете.

Ротх ИРА накнаде и пензионисање

Чак и а мала разлика у накнадама може имати велики утицај на ваш баланс током времена. Зато је важно обратити пажњу на ове накнаде и минимизирати их кад год је то могуће. Ово је посебно важно код Ротх ИРА (и сличних рачуна за пензионисање) јер ћете те рачуне нормално држати дуго времена. То значи да ће накнаде које плаћате утицати на сложену камату коју примате, а тиме и на крајњу вредност ваше ИРА.

Сада је доступно толико различитих типова Ротх ИРА и много начина за постављање инвестиција које садрже. Ово отежава процену укупног ефекта накнада на „просечну“ Ротх ИРА. Али један од начина да се одговори на ово питање је да размотрите у којој мери накнаде могу нарушити ваше гнездо јаје.

Међутим Комисија за хартије (СЕЦ) је урадио неко истраживање о томе како накнаде могу утицати на ваш инвестициони портфолио. Ово истраживање сугерише да током 20 година накнаде од 0,5% могу смањити вредност вашег портфеља за 10.000 долара у поређењу са истим портфолиом са накнадама од 0,25%. Разлика је још већа за рачуне који наплаћују накнаду од 1%. У том случају, власник налога би приметио смањење вредности од скоро 30.000 долара у истом периоду.

Због тога се код Ротх ИРА-а заиста исплати погледати ситна слова и куповати за најбољу понуду.

Доња граница

Ротх ИРА могу бити моћно средство за улагање за ваше пензионисање, али нису бесплатне. Исплати се куповати и тражити добављаче који наплаћују разумне накнаде — укључујући провизије. И имајте на уму да многе брокерске куће нуде трговање одређеним фондовима без провизије. Ако планирате да често купујете и продајете у својој Ротх ИРА, то би могла бити велика предност.

Без обзира ког ИРА провајдера и инвестиције изаберете, пазите на накнаде. Ако вам изједају повратке, вероватно је време да направите неке промене у вашој Ротх ИРА. Ако нисте сигурни шта да радите, унајмите а финансијски саветник може да помогне.