Како накнаде утичу на повраћај на вашу Ротх ИРА

Припрема за ваше евентуално пензионисање отварањем Ротх ИРА може бити одличан начин да одвојите нешто новца за своје златне године. Ипак, само зато што сте дали новац из џепа, то не значи да ћете добити сваки пени назад. Већина пензиони планови долазе са приложеним накнадама и ваша Ротх ИРА се не разликује. Знајући које накнаде Ви ћете бити одговорни за—и како ће они утицати на Ваш резултат—је важан корак који треба предузети данас како бисте осигурали да ћете имати удобну будућност.

Зашто Ротх ИРА накнаде утичу на ваш повраћај улагања

Уопштено говорећи, Ротх ИРА су одличан начин да уштедите за пензију. Креиран кроз Закон о олакшицама за пореске обвезнике из 1997. године, ова алтернатива традиционалним ИРА-има вам омогућава да дате доприносе након опорезивања већ данас, тако да ваш будући ја може да преузме беспорезивање повлачења са вашег рачуна. Док Ротх ИРА касније утире пут до лаког новца, то не значи да је бесплатан.

Временом, Ротх ИРА рачун подлеже бројним накнадама. Баш као што то могу и ваше инвестиције сложени током времена, исто тако могу и ваши трошкови из накнада. То је зато што, иако накнаде које се наплаћују данас могу изгледати малене, тај изгубљени новац никада неће постати цењени током времена. Сав тај раст нестаје када платите накнаду.

На пример, ако имате уложено 150.000 долара са годишњим приносом од 6%, током 25 година рачун би нарастао на приближно 643.781 долара. Сада, рецимо да плаћате 2% накнада сваке године, остављајући вам принос од 4%. Ваш налог би тада порастао на 399.875 долара. То је још увек леп износ за повратак, али представља смањење од скоро 244.000 долара.

Идеја је да задржите што више новца на свом Ротх ИРА рачуну што је дуже могуће пре него што почнете да улажете у та средства. Чак наизглед мале накнаде може временом да извуче стање на вашем рачуну и омета ваше поврат улагања.

„Све накнаде имају исти утицај на повраћај инвестиција“, каже Царолин МцЦланахан, сертификовани финансијски планер и оснивач Лифе Планнинг Партнерс. „Што је већа накнада, мањи је принос.“

Како можете управљати својим Ротх ИРА накнадама

Отприлике 80% Американаца нема право знање о планирању пензионисања, према истраживању Америчког колеџа за финансијске услуге из 2020. Недостатак знања о штедњи за пензију може довести до неких великих финансијских губитака само од накнада. Иако су накнаде за Ротх ИРА рачун неизбежне, можете ублажити њихову штету оптимизација вашег портфеља док улажете за своју будућност.

Размишљајте о свом инвестиционом портфолију као о живом финансијском рачуну који опада и тече заједно са тржиштем. Обраћајући пажњу на тржиште и прилагођавајући свој портфолио у складу са тим, МцЦланахан је објаснио да можете активно подстицати своје инвестиције како бисте смањили своје накнаде.

„Можете да користите портфолио јефтиних инвестиција као што су индексни фондови уместо активно управљаних налога“, рекла је она.

Ако бисте радије да ваш Ротх ИРА води брокер или инвестициони менаџер, биће вам наплаћена посебна накнада која се зове накнада за омотавање. Ове накнаде се заснивају на проценту од укупног износа средства под управљањем и плаћа за све услуге које пружају они који управљају вашим инвестицијама уместо вас. Захваљујући пресуди Пореске управе из 2010. године, ова замотана средства могу бити одузета од стања на вашем рачуну или исплаћена из џепа. Иако је можда лакше допустити да та накнада изађе из вашег укупног биланса, МцЦланахан каже да је ово друго често боља опција, пошто „плаћање хонорара из сопственог џепа омогућава да већи део вашег Ротха расте без пореза за одлазак у пензију“.

Врсте Ротх ИРА накнада које можете очекивати

Осим свих накнада које финансијска институција или менаџер налога могу да наплате, као што је превремено накнада за раскид, Ротх ИРА долази са неким инхерентним накнадама. Они су углавном неизбежни и уобичајени у већини Ротх ИРА понуда.

• Накнаде за одржавање налога. Одржавање Ротх ИРА налога може бити дуготрајно за провајдера. Један од начина да се надокнади труд је да се наплати накнада за одржавање налога. Ова накнада је јасно наведена у почетној документацији рачуна и може се плаћати било месечно или годишње, иако многи Ротх ИРА провајдери имају тенденцију да се одрекну ове накнаде.
• Трансакционе накнаде. Једна област у којој можете учинити да ваш новац ради за вас у Ротх ИРА је улагање фондови којима се тргује на берзи (ЕТФ). Сваки пут када направите инвестицију, можда ћете морати да платите накнаду за трансакцију. У зависности од тога чиме тргујете, трошкови могу да варирају, па обратите посебну пажњу на одредбе и услове вашег ИРА провајдера пре него што предузмете овај корак.
• Коефицијенти трошкова заједничког фонда и оптерећење продаје. Ова средства могу садржати мини-портфолио хартија од вредности или акција, али вас могу коштати два пута. Прво, коефицијент трошкова, који покрива оперативне трошкове одржавања заједничког фонда. У међувремену, оптерећење продаје се може описати — иако сувише поједностављено — као накнада за сваку трансакцију акција.

Доња граница

Ротх ИРА су одличан начин да се припремите за велику пензију. Поред тога што дајете доследне доприносе и почнете што је раније могуће, желећете да пазите на накнаде које плаћате за рачун. Обратите пажњу, јер чак и накнаде које изгледају мале се збрајају у велике суме током деценија — што смањује стање на вашем рачуну и утиче на ваш принос.

Неке стратегије укључују избор јефтиних инвестиција, као што су индексни фондови уместо фондова којима се активно управља; разумевање појмова као што су однос трошкова и оптерећење продаје; научите што више о накнадама за одржавање рачуна или обављање трансакција.