ФХА обрнути хипотекарни кредити

Федерална стамбена управа (ФХА) је савезна агенција која осигурава многе обрнуте хипотеке. Ево како ФХА обрнути хипотекарни кредити функционишу.

Кључне Такеаваис

Федерална стамбена администрација (ФХА) осигурава најчешћи тип обрнуте хипотеке, познат као хипотека за конверзију кућног капитала или ХЕЦМ.
ХЕЦМ се нуде само преко зајмодаваца које је одобрила ФХА.
Зајмопримци који испуњавају услове могу добити део сопственог капитала у облику паушалног износа, месечних плаћања или кредитне линије.
Друге врсте обрнутих хипотека укључују власничке обрнуте хипотеке и једнонаменске обрнуте хипотеке.

Шта је ФХА обрнути хипотекарни зајам?

ФХА, део америчког Одељења за становање и урбани развој (ХУД), обезбеђује осигурање за врсту обрнуте хипотеке познате као хипотека за конверзију капитала (ХЕЦМ). Осигурање штити зајмодавца у случају да зајмопримац не плати зајам.

ХЕЦМ су данас најчешће обрнуте хипотеке. Као и друге обрнуте хипотеке, оне омогућавају власницима кућа да искористе капитал који се акумулирао у њиховим домовима током година без потребе да продају кућу. Власник куће може узети новац у облику паушалног износа, низом месечно

instagram viewer

плаћања, или кредитну линију. За разлику од обичних хипотека, власник куће не мора да плаћа док на крају не прода кућу, исели се или не умре. Уместо тога, износ који дугују се акумулира током времена, а зајам се отплаћује или када се дом коначно прода или од стране наследника власника куће ако желе да је задрже.

Ко има право на ФХА повратни хипотекарни зајам?

Да би се квалификовао за ХЕЦМ осигуран од стране ФХА, власник куће мора:

Имати најмање 62 године
Отплатили су свој дом или барем његов значајан део
Заузимају дом са пуним радним временом као примарно пребивалиште
Немојте каснити ни по једном савезном дугу
Имати адекватна финансијска средства за покривање будућих пореза на имовину, премија осигурања власника кућа и свих других потребних накнада

Власник куће такође мора да учествује у информативној сесији са саветником који је одобрио ХУД како би утврдио да ли је ХЕЦМ прави за њих.

Које врсте домова испуњавају услове за ФХА повратне хипотекарне кредите?

Дом подносиоца захтева такође треба да задовољи одређене ФХА захтеве. Конкретно, мора бити:

Породична кућа или кућа са две до четири јединице са једном јединицом коју користи зајмопримац
Пројекат кондоминијума који је одобрио ХУД
Индивидуална етажна јединица која испуњава ФХА захтеве
Произведен дом који испуњава ФХА захтеве

Поред тога, дом мора испуњавати стандарде имовине ХУД-а и захтеве за поплаве. Током процеса процене куће за зајам, процењивач зајмодавца, који мора бити одобрен од стране ХУД-а, процениће да ли дом испуњава те захтеве или захтева поправке или друга побољшања.

Врсте ФХА повратних хипотекарних кредита

ХЕЦМ могу бити или зајмови са фиксном или променљивом каматном стопом. У случају зајма са фиксном каматном стопом, зајмопримац мора узети новац као паушални износ.

ХЕЦМ са варијабилном стопом може обезбедити приход у облику месечних плаћања, кредитну линију коју власник куће може да користи по свом избору или неку комбинацију ово двоје.

Где добити ФХА повратни хипотекарни кредит

Иако ФХА осигурава ХЕЦМ, не издаје их. Уместо тога, издају их зајмодавци које је одобрила ФХА, укључујући банке и кредитне уније. ХУД има а алат за претрагу на својој веб страници коју зајмопримци могу користити да пронађу одобрене зајмодавце у својој области.

Трошкови повратног хипотекарног кредита ФХА

Као и друге врсте хипотека, ХЕЦМ-ови могу имати дугу листу трошкова затварања и других накнада. То може укључивати:

Премије хипотекарног осигурања. Зајмопримац мора платити почетну, једнократну премију за ФХА осигурање у износу од 2% износа кредита. Након тога, премија износи 0,5% неотплаћеног стања кредита годишње. Због тога што стање на обрнутој хипотеци сваке године расте, те премије
такође ће расти.

Полазна накнада. Ово је накнада која иде зајмодавцу при затварању. Биће 2.500 долара или 2% од првих 200.000 долара вредности куће (шта год је веће) плус 1% од износа преко 200.000 долара. По закону, накнаде за генерисање ХЕЦМ-а не могу да пређу 6.000 долара.

Накнаде за сервисирање. Тхе сервисер кредита, који се бави исплатама кредита, изводима рачуна и другим текућим задацима повезаним са хипотеком, може наплатити 30 или 35 долара месечно, у зависности од типа ХЕЦМ-а.

Остали трошкови затварања. Зајмопримац ће такође можда морати да плати накнаде за процену, инспекцију, претрагу наслова и снимање, између осталог.

Многе од ових накнада могу се разликовати од зајмодавца до зајмодавца, тако да зајмопримци треба да покушају да купе около.

Алтернативе ФХА обрнутим хипотекарним кредитима

ХЕЦМ нису једине обрнуте хипотеке које су доступне. Неки зајмодавци нуде своје власничке обрнуте хипотеке. Ови зајмови нису осигурани од стране владе, али могу имати веће лимите зајма од тренутног ФХА-овог ХЕЦМ лимита од 970.800 долара.

Друга врста обрнуте хипотеке је једнонаменска повратна хипотека. Ове кредите власницима кућа са ниским и умереним приходима издају државне и локалне агенције и неке непрофитне организације. Као што им име говори, приходи морају бити коришћени за одређене сврхе, као што су поправке у кући или плаћање пореза на имовину.

Колико можете позајмити са обрнутом хипотеком?

Износ који можете да позајмите уз обрнуту хипотеку зависиће од тржишне вредности вашег дома, ваших година и тренутних каматних стопа. Обрнуте хипотеке које је осигурала влада ограничене су на максимално 970.800 долара, али неки зајмодавци нуде веће кредите.

Да ли ВА нуди повратне хипотеке?

Не. САД Одељење за борачка питања (ВА) нема програм обрнуте хипотеке.

Шта се дешава ако наследите кућу са обрнутом хипотеком?

То зависи од вашег односа са зајмопримцем. Не-супружници који наследе кућу морају да отплате обрнуту хипотеку, било продајом куће или сопственим средствима ако желе да је задрже. Да би то урадили, морају да плате зајмодавцу цео износ кредита или 95% процењене вредности куће, шта год је мање. У последњем случају, ФХА осигурање чини разлику зајмодавцу.

Супружници често могу да остану у кући до краја живота, али правила су компликована и зависе од тога да ли су били судужници на зајам или „супружници који се не позајмљују“. Свако, супружник или на други начин, који наследи кућу са обрнутом хипотеком треба да контактира сервисера зајма и/или стамбеног саветника који је одобрио ХУД што је пре могуће након смрти зајмопримца да сазна које кораке треба да предузме и шта рокови су.

Доња граница

ФХА обрнути хипотекарни зајмови, формално познати као хипотеке за конверзију капитала, најчешћи су тип обрнуте хипотеке. ХЕЦМ су осигурани од стране владе како би заштитили зајмодавце у случају да зајмопримац не плати хипотеку. Да би имао право на ХЕЦМ, зајмопримац мора да испуни одређене услове, укључујући сесију са стамбеним саветником како би се уверио да је повратна хипотека одговарајућа за њих.