Удати се за некога ко има обрнуту хипотеку
А обрнута хипотека је посебна врста зајма који омогућава власницима кућа да приступе свом капиталу и користе га као извор прихода. Уместо да плаћа зајмодавцу, власник куће прима месечне исплате или паушалну суму од компаније за обрнуту хипотеку. Ова врста аранжмана може обезбедити додатни приход за квалификоване зајмопримце, али је важно разумети како на вас то може утицати ако се удате за некога са обрнутом хипотеком.
Кључне Такеаваис
- Обратна хипотека омогућава власницима кућа који испуњавају услове да повуку власнички капитал из својих домова без да морају да врше месечна плаћања зајмодавцу.
- Обрнуте хипотеке које подлежу смерницама Федералне стамбене администрације (ФХА) називају се хипотекама конверзије кућног капитала (ХЕЦМ).
- Удаја за некога са повратном хипотеком може утицати на вашу способност да касније останете у кући ако се ваш нови супружник исели или умре.
- Куповина полисе животног осигурања за супружника који позајмљује може вам обезбедити средства за отплату обрнуте хипотеке ако им се нешто догоди.
Основе обрнуте хипотеке
Обратна хипотека је врста уговора о позајмљивању у којем власник куће извлачи приход од капитала у свом дому. Повратне хипотеке могу акумулирати камате и накнаде, али не доспева плаћање све док зајмопримац користи кућу као своје примарно пребивалиште. Ово се разликује од а стамбени кредит, што захтева од зајмопримца да изврши отплате зајмодавцу током времена.
Плаћање повратне хипотеке би било потребно ако зајмопримац:
- Продаје кућу
- Исељава се из куће и више је не користи као главно пребивалиште
- Пролази
Обрнути хипотекарни кредити који следе Федерална стамбена администрација (ФХА) смернице се називају хипотеке за конверзију стамбеног капитала (ХЕЦМ). ХЕЦМ имају посебне смернице за квалификованост које морају бити испуњене. Генерално, можда ћете моћи да добијете хипотеку за конверзију власништва над кућом ако:
- Имају 62 или више година
- Поседујте свој дом или сте отплатили већину хипотеке
- Не дугујте никакав савезни дуг, као што су порези или студентски зајмови
- Имајте финансијска средства за плаћање пореза на имовину, осигурање власника кућа, одржавање и одржавање
- Користите некретнину као своју примарну резиденцију
- Завршите сесију саветовања коју је одобрио ХУД
Као и код било које друге врсте стамбеног кредита, зајмодавци такође узимају у обзир кредитне резултате, кредитну историју и приход за одобрење.
Белешка
Обрнуте хипотеке се могу користити за једнопородичне куће као и за вишепородичне куће, укључујући дуплексе, триплексе и квадплексе, све док зајмопримац живи у једној од јединица.
Удати се за некога са обрнутом хипотеком
Удаја за некога ко има обрнуту хипотеку на свом дому може покренути нека важна питања ако се касније разведете или ваш нови супружник умре. Конкретно, ваша права ће зависити од тога када је повратна хипотека подигнута и да ли је ваше име на обрнутој хипотеци.
Под претпоставком да је повратна хипотека већ на снази када се венчате, нећете бити наведени као сузајмопримац нити бисте били укључени као супружник који није зајмопримац. То значи да, иако бисте могли да наследите имовину када ваш супружник умре, ви бисте били одговорни за отплату обрнуте хипотеке ако желите да задржите дом.
Ова исплата би доспела у целости. Ако немате расположиву готовину за плаћање биланса, можете да урадите једну од три ствари:
- Узмите сопствену обрнуту хипотеку и искористите приход да отплатите постојећу обрнуту хипотеку.
- Рефинансирајте обрнуту хипотеку у а конвенционални хипотекарни зајам само у твоје име.
- Продајте кућу и искористите приход да измирите дуг.
Ако сте заинтересовани да останете у кући, онда бисте морали да размислите да ли то доноси више смисла да добијете сопствену обрнуту хипотеку или рефинансирате постојећи дуг у конвенционалну хипотека.
Са професионалне стране, било који од њих би вам омогућио да останете у кући. Али морате да одлучите да ли желите да отплатите дуг сада, у облику плаћања хипотеке, или да оставите дуг својим наследницима (или супружнику) да се с њиме баве касније. Рефинансирање повратне хипотеке у нови стамбени кредит значи да ћете морати да извршите плаћања током свог живота. Да ли је то изводљиво или не, зависи од целокупне ваше финансијске ситуације.
Важно
Ако се разведете, ваша права ће зависити од тога да ли сте наведени у власништву куће. У том случају, ваш супружник ће се сматрати јединим власником имовине и све док планирају да остану у кући, они ће бити одговорни за обрнуту хипотеку.
Животно осигурање за повратне хипотеке
Ако се удате за некога ко већ има обрнуту хипотеку, можда ћете моћи да створите неку финансијску заштиту за себе куповином полиса животног осигурања. Конкретно, могли бисте да добијете полису за свог супружника која би била довољна да отплати обрнути салдо хипотеке ако би им се нешто догодило. Ово би осигурало да ћете моћи да останете у кући.
Када упоређујете опције животног осигурања, размислите да ли је дугорочно или трајно животно осигурање више смисла и колико бисте могли платити за било које од њих на основу старости и здравственог статуса вашег супружника. Терминско животно осигурање је обично јефтиније од та два, али трошкови премије и даље могу бити високи за некога у 60-им или 70-им годинама. Такође, размислите да ли ваш супружник има већ постојећих услова то може утицати на врсту покрића за коју се квалификују.
Савет
Добити цитати животног осигурања на мрежи може олакшати упоређивање потенцијалних трошкова осигурања супружника који има обрнуту хипотеку.
Шта се дешава са супружником зајмопримца обрнуте хипотеке који умре?
Супружници могу имати право да остану у кући ако зајмопримац умре, све док су већ били у браку када је обрнута хипотека подигнута. У супротном, супружници који су се венчали са неким са постојећом обрнутом хипотеком морали би да отплате доспели износ како би остали у кући након смрти зајмопримца.
Могу ли зајмопримци изгубити свој дом са обрнутом хипотеком?
Зајмопримац може изгубити свој дом са повратном хипотеком ако га више не користи као примарно пребивалиште. Ово се може догодити ако се преселе у други дом који поседују или морају трајно да се преселе у установу за негу. У оба случаја, комплетан салдо обрнуте хипотеке би требало да се плати да би се избегло принудно извршење.
Могу ли наследници да одустану од обрнуте хипотеке?
Наследници који наследе кућу са обрнутом хипотеком, укључујући супружнике, одговорни су за отплату дуга ако зајмопримац умре. Изузетак би били супружници који наслеђују имовину и наведени су као судужници на повратној хипотеци или подобни супружници који нису зајмопримци.
Доња граница
Обрнуте хипотеке се могу користити за допуну прихода за пензију, али постоје нека важна правила која треба разумети, посебно ако се удате за некога ко има обрнуту хипотеку. Разговарајући са ан планирање имања Адвокат може бити добра идеја за младенце или парове који ће ускоро бити у браку који су забринути шта би се десило са кућом ако зајмопримац умре.