Повратне хипотеке и фондови за живот

А обрнута хипотека може вам омогућити да искористите своје хоме екуити како би вас спасили од продаје куће или исељења из ње. А живо поверење нуди вам више контроле него а воља о томе шта се дешава са вашом имовином — укључујући ваш дом — након, или чак и пре ваше смрти. Понекад има смисла комбиновати то двоје.

Како функционише повратна хипотека

Обратна хипотека је оно што њено име имплицира: уместо да плаћате зајмодавцу, зајмодавац плаћа вама. Те исплате могу бити структурисане на различите начине, укључујући један паушални износ, редовни месечни приход или линија КРЕДИТА на које можете да цртате по потреби. Ви или ваши наследници ћете морати да вратите зајмодавцу након што се иселите, продате кућу или умрете. Износ новца који бисте могли да добијете од обрнуте хипотеке заснован је на капиталу који имате у свом дому, између осталих фактора.

Према правилима за најчешћи тип обрнуте хипотеке, а хипотека за конверзију стамбеног капитала (ХЕЦМ), ви (и сваки зајмопримац) морате имати најмање 62 године да бисте се квалификовали. Ако имате супружника млађег од 62 године, они могу бити наведени у документима о зајму као супружници који испуњавају услове који не узимају позајмице, што им може омогућити да остану у кући ако умрете или се преселите у старачки дом. Ако је ваш супружник или супружник који испуњава услове који не позајмљује млађи од вас, њихова старост ће бити укључена у прорачун. Што је старија најмлађа особа на хипотеци, више новца ћете моћи да позајмите.

Обратне исплате хипотеке престају након што ви и било који зајмопримац умрете. Иако супружник који испуњава услове који не узима позајмицу може остати у кући ако испуњава све услове, неће примати даље исплате.

Ако је наследник вашег дома неко други, а не супружник, као што су ваша деца, они не могу да задрже дом осим ако не отплате кредит да би га купили. У супротном, њихове опције су продаја куће и плаћање зајмодавцу или потписивање уговора зајмодавцу.

Како функционише Ливинг Труст

Живо поверење је врста поверење које креирате током свог живота да бисте управљали било којом имовином коју одлучите да уложите у то. Трустом управља а повереник, ко можете бити ви или неко кога изаберете. Ако се именујете као повереник, можете именовати наследника који ће преузети дужност након ваше смрти или ако постанете неспособни.

Живи трустови могу бити или опозиви или неопозиви. Опозиви трустови вам дају већу контролу, омогућавајући вам то промените њихове услове кад год желите. Неопозиви трустови се генерално не могу променити, али могу заштитити вашу имовину од порези на имовину и олакшати вам да се квалификују за Медицаид бенефиције ако вам икада затребају.

Неопозиви трустови су компликованији и скупљи за успостављање и одржавање. А у погледу избегавања пореза на имовину, вреди напоменути да савезни порези на имовину 2022. године почињу само када се имања процене на 12.060.000 долара или више.

Пошто су неопозиви трустови мање уобичајени, термини „живо поверење“ и „опозиво поверење“ се често користе наизменично.

Предности живог поверења

Стављање вашег дома у живо поверење, уместо да га једноставно пренесете на своје наследнике путем тестамента, има неколико потенцијалних предности. Најважније је да средства у трусту избегавају оставински процес. Ово може омогућити вашим наследницима да добију кућу и брже се баве обрнутом хипотеком.

Поверење вам такође може омогућити да свој дом предате својим наследницима пре него што умрете, на пример, ако се заувек иселите у установу за негу. Међутим, можете бити подложни порези на поклоне.Трећа потенцијална предност живог поверења је та што га је генерално теже оспорити него тестамент, у случају да се ваши наследници не слажу око тога како сте одлучили да поделите своју имовину.

Имајте на уму да ако је особа коју желите да видите да наследи дом већ у спису (као што је ваш супружник или су-зајмопримац), дом ће ионако прескочити оставину. То је такође тачно ако имате а пренос на смрт дело, у државама у којима је то дозвољено.

Комбинација обрнуте хипотеке са живим фондом

Ако имате дом који је у поверењу, можете се пријавити за ХЕЦМ за тај дом. Ако имате дом са ХЕЦМ-ом, можете тај дом ставити у живо поверење уз одобрење зајмодавца. У сваком случају, ваш дом ће добити предности боравка у живом поверењу као што је горе описано.

Тхе корисник поверења, који бисте могли да будете ви или ваш супружник, мора да испуњава услове за добијање ХЕЦМ-а, као што је најмање 62 године. Поверење такође може имати потенцијални корисници, као што су ваша деца, која не морају да испуњавају те захтеве. Када корисник умре, потенцијални корисници ће наследити имовину у трусту, у ком тренутку обрнута хипотека постаје доспева и платива као да није у трусту.

Ако одлучите да распустите поверење у међувремену, то неће довести до тога да обрнута хипотека постане дуг све док један или више првобитних зајмопримаца и даље живи у кући и задржава право на њу.

Доња граница

Ако имате кућу са повратном хипотеком, можете је ставити у живо поверење. А ако је ваш дом већ у једном, можете добити повратну хипотеку на то ако иначе испуњавате услове. Живи трустови имају одређене предности у односу на тестаменте у преношењу имовине вашим наследницима када умрете. Многи људи, међутим, могу сматрати да је живо поверење непотребан трошак.