Осигурање власника кућа вс. Осигурање хипотеке

Осигурање власника кућа и осигурање хипотеке су обе врсте осигурања које могу повећати трошкове поседовања имовине, а вероватно ћете се сусрести и са једним и са другим током процеса хипотеке. Међутим, ту се сличност међу њима завршава.

Ево основне разлике. Осигурање власника кућа штити ваш дом и његов садржај. Осигурање хипотеке (такође тзв приватно хипотекарно осигурање или скраћено ПМИ), штити вашег хипотекарног зајмодавца у случају да не можете да платите своје хипотеке.

Осигурање власника кућа вс. Осигурање хипотеке

Иако осигурање власника кућа и осигурање хипотеке звуче слично, у стварности су веома различити. Ево кратког описа сваког од њих.

Шта је осигурање власника кућа?

Осигурање власника кућа је облик осигурање имовине дизајниран да заштити ваш дом и његов садржај од оштећења изазваних непредвиђеним догађајима. Поред тога, већина осигурања власника кућа вас штити од тужби ако се неко повреди на вашој имовини. Такође осигурава ваш дом и имовину од трошкова везаних за штету или губитак. Ово осигурање је најбоље за некога ко жели да заштити своју кућу и ствари.

• Полиса осигурања власника куће може укључивати покриће за ваше:
• Структура куће
• Личне ствари
• Одговорност у тужбама за повреде које ви, чланови ваше породице и кућни љубимци нанесете другим људима
• Медицински трошкови ако је неко повређен у вашој кући
• Додатни трошкови живота док је ваш дом ненасељен 

Ипак, постоје границе. Стандардне полисе осигурања власника кућа обично искључују штету узроковане природним догађајима као што су поплаве, буђ, померање земље као што су земљотреси и клизишта, и резервне копије канализације или одвода или преливање.

Шта је хипотекарно осигурање?

Хипотекарно осигурање (познато и као ПМИ) је веома различито. Ово је полиса осигурања дизајнирана да заштити зајмодавца - на пример банку - у случају да не можете да платите хипотеку.

Са ПМИ, власник куће обично плаћа проценат укупне цене хипотеке сваке године. Затим, ако нису у могућности да плате хипотеку, осигуравајуће друштво ће платити зајмодавцу у њихово име. Додавање ПМИ-а вашим месечним рачунима може повећати трошкове поседовања куће.

Кључне разлике

Кључне разлике између ове две врсте осигурања могу се сажети на следећи начин:

Осигурање власника кућа	Осигурање хипотеке
Цоверс	Власник куће директно и хипотекарни зајмодавац индиректно	Хипотекарни зајмодавац
Не покрива	Стандардна полиса осигурања власника кућа обично искључује покриће за имовинску штету узроковану губицима као што су паљевине, поплаве, вртаче, клизишта и земљотреси	Хипотекарни зајмодавац
Потребна за	Зајмопримац који финансира куповину своје куће	Зајмопримац уплаћује ниже учешће, обично мање од 20% куповне цене куће
Образац за плаћање	Генерално, носилац полисе плаћа премију директно осигуравајућем друштву или хипотекарној компанији, која затим плаћа осигурање власника куће са депозитног рачуна којим управља зајмодавац	Зајмопримац плаћа месечне уплате и/или део трошкова затварања куповине куће хипотекарном осигуравачу које је одредио зајмодавац
Просечан годишњи трошак	Просек широм земље од 1.251 долара годишње	Трошкови зависе од три фактора: износа кредита, вашег кредитног резултата и вашег односа кредита и вредности (ЛТВ). За имовину вредну 250.000 долара, цена се креће од 1.091 до 1.747 долара месечно

Да ли ми треба осигурање власника куће или осигурање хипотеке?

Која врста осигурања вам је потребна зависи од врсте хипотеке коју имате, величине вашег учешћа и колико сте близу отплате хипотеке.

Да ли ми је потребно осигурање власника кућа?

Већина власника кућа има неку врсту осигурања власника кућа. То је делимично зато што зајмодавци често захтевају од њих да узму осигурање власника кућа како би добили хипотеку. Међутим, многи људи имају осигурање власника кућа за сопствене користи и настављају да га плаћају чак и након што им хипотека заврши.

Осигурање власника кућа може имати добар финансијски смисао због високих трошкова замене домова и скупих тужби. Месечне премије могу бити много мање од онога што бисте икада морали да платите да бисте обновили свој дом или замените сву своју имовину у случају покривене катастрофе или ако сте тужени због посетиоца повређен.

Да ли ми је потребно хипотекарно осигурање?

Одговор зависи од вашег зајмодавца.

Од зајмопримаца се обично тражи да узму хипотекарно осигурање када испоручују а учешће мање од 20% од купопродајне цене куће. Ово важи ако узимате конвенционални зајам или ако рефинансирате свој дом, а капитал је мањи од 20% његове вредности. За Савезно стамбено удружење (ФХА) хипотекарни кредити, а премија хипотекарног осигурања (МИП)—еквивалент ПМИ—увек је потребан.

То је зато што зајмодавци хипотеке покривене уплатом од мање од 20% сматрају ризичним и желе заштиту у случају да не можете да платите своје уплате.

Међутим, можете да откажете свој ПМИ након што отплатите добар проценат хипотеке. Правила у вези са тим се разликују, па проверите са својим зајмодавцем њихова правила. Генерално, најраније можете да откажете свој ПМИ када ваш главница падне на 80% првобитне вредности вашег дома. Ово је дефинисано његовом уговорном продајном ценом или процењена вредност при куповини (шта је ниже). Морате имати историју плаћања на време и бити у току са својим рачуном када тражите отказивање.

ФХА кредити имају своја правила. У зависности од вашег однос кредита и вредности (ЛТВ) када сте подигли свој ФХА зајам, услови вашег кредита могу захтевати да задржите МИП током 11 година или дужине ваше хипотеке.

Доња граница

Сусрећете се и са осигурањем власника куће и осигурањем хипотеке док радите кроз процес хипотеке, али то су веома различите врсте осигурања.

Кућно осигурање штити Ваш дом, његов садржај и Вас, у случају тужби. Хипотекарно осигурање, које се назива и ПМИ, штити вашег зајмодавца (банку, на пример) у случају да не можете да платите хипотеку.

Већина власника кућа има осигурање власника кућа, јер може имати доброг финансијског смисла да се заштитите од неочекиваних трошкова. Од вас ће се тражити да купите ПМИ – поред ваше хипотеке – ако је ваше учешће мање од 20% или ако узмете ФХА хипотеку.