Да ли и даље плаћате хипотекарном зајмодавцу ако банкротира?

Да, ако ваш хипотекарни зајмодавац иде банкрот, ти урадите још увек морате да платите хипотека обавеза. Извините на разочарању, али у овој ситуацији нема бесплатног ручка. Ако ваш хипотекарни зајмодавац пропадне, компанија ће нормално продати све постојеће хипотеке другим зајмодавцима.

У већини случајева, услови вашег уговора о хипотеци се неће променити. Једина разлика је у томе што ће нова компанија преузети одговорност за примање исплата и сервисирање кредита. Међутим, обавезно проверите свој уговор о хипотеци за услове "продаје и уступања".

Шта се дешава када се ваша хипотека прода?

Ако хипотекарни зајмодавац који је дао ваш зајам банкротира, ваша хипотека има вредност и купује је други зајмодавац или инвеститор у секундарно тржиште. Секундарно тржиште је место где се купују и продају претходно издати хипотекарни кредити.

Иако је хипотека за зајмопримца дуг или обавеза, хипотека зајмодавцу је имовина пошто банка наплаћује камату од зајмопримца током трајања кредита. Плаћања камата банци су слична инвеститору који зарађује камату или

дивиденде за држање а обвезница или залиха. Дивиденда је готовинска исплата коју акционарима плаћа компанија која је издала акције. Слично томе, камате које плаћате на своју хипотеку су сродне томе да плаћате банци месечне исплате дивиденде.

Као резултат банкрота, имовина хипотекарног зајмодавца, укључујући вашу хипотеку, је упакована заједно са друге кредите и продати другом зајмодавцу или услужној компанији, која прикупља ваша плаћања и сервисира зајам. Нови власник вашег кредита зарађује на свим накнадама и каматама од хипотеке.

Ваш зајам се такође може продати Фанние Мае или Савезно национално удружење за хипотеку (Фанние Мае, или ФНМА). Заједно, према подацима за 2020., Фанние Мае и Федерал Хоме Лоан Мортгаге Цорп (Фреддие Мац, или ФХЛМЦ) купује или гарантује 62% свих хипотека које потичу из Сједињених Држава.

Гаранције за кредит од Фреддие Мац и Фанние Мае помажу зајмодавцима тако што смањују њихов ризик. Гаранције такође помажу инвеститорима који би можда желели да купе хипотеке за приход од камата. Као резултат гаранција, зајмодавци могу учинити зајмове и хипотеке приступачнијим зајмопримцима и повећати број или кредите који су доступни потрошачима.

Други разлози због којих би ваша хипотека могла бити продата

Важно је напоменути да је уобичајена пословна пракса да неки зајмодавци продају своје хипотеке другим компанијама у ситуацијама изван финансијских проблема. Инвеститори желе да купују хипотеке јер им то омогућава фиксно плаћање камата.

Такође, банке које издају хипотеке или било које кредите имају ограничења у погледу износа кредита, јер банке имају само толико депозита у својим билансима. Као резултат тога, продаја ваше хипотеке другом пружаоцу услуга уклања ваш кредит из књига банке и ослобађа њихов биланс стања да позајми више новца. Ако банке не би могле да продају хипотеке, на крају би позајмиле сав свој новац и не би могле да издају нове кредите или хипотеке. Економија би се вероватно мучила у таквом сценарију, због чега је дозвољено да се банкарски кредити продају на секундарном тржишту.

Ако је ваша хипотека продата

Према Биро за финансијску заштиту потрошача или ЦФПБ, ако је ваша хипотека продата, нови зајмодавац мора "обавестити вас у року од 30 дана од датума ступања на снагу преноса. У обавештењу ће бити откривено име, адреса и телефонски број новог власника."

Имајте на уму да је важно да прочитате ситна слова када узимате хипотеку. Можете да проверите свој оригинални уговор о зајму и документацију за део који дефинише одговорности сваке стране ако се хипотека прода или додели другој компанији.