Да ли има смисла куповати ЦД-ове када су камате ниске?

Потврда о депозиту може се користити за финансирање краткорочних или дугорочних циљева. Приликом одабира ЦД-а, једна од најважнијих ствари која вас може занимати је каматна стопа коју ће зарадити ваш новац. Чување на ЦД-у се може исплатити када су стопе веће, али шта је са ниским стопама? Процена ваших финансијских потреба и циљева може вам помоћи да одлучите да ли је отварање ЦД налога вредно тога.

Кључне Такеаваис

ЦД рачуни су рачуни ороченог депозита који вам омогућавају да зарадите камату на свој новац за одређени период доспијећа.
Банке могу користити стопу федералних фондова као водич када одређују где да поставе каматне стопе за ЦД.
Када се стопа федералних фондова повећа, стопе ЦД-а могу пратити њихов примјер, а када стопа федералних фондова опадне, стопе ЦД-а такође могу пасти.
Да ли има смисла куповати ЦД-ове када су камате ниске, зависи од ваших финансијских циљева и потреба.

Шта је ЦД и како функционише?

ЦД или потврда о депозиту је рачун ороченог депозита који нуде банке, кредитне уније и друге финансијске институције. ЦД-ови вам омогућавају да депонујете новац и зарадите камату током одређеног рока доспећа, који може да се креће од 28 дана до 10 година. Када ЦД сазре, можете подићи своју уштеђевину или убацити износ на нови ЦД.

instagram viewer

Постоје различите врсте ЦД-ова које можете отворити. На пример, банке могу понудити:

Стандардни или обични ЦД-ови
Јумбо ЦД налози
ЦД-ови без казни
Бумп-уп ЦД-ови
Повећајте своју цену ЦД-ова
Степ-уп ЦД-ови
Додатни ЦД-ови

Ианкее ЦД-ови и посреднички ЦД-ови су још две врсте ЦД-а, иако су мање уобичајене. Ианкее ЦД је ЦД који нуди филијала стране банке у САД. Посредовани ЦД-ови су ЦД производи који се нуде инвеститорима преко брокерске куће.

ЦД-ови уживају заштиту ФДИЦ-а када се држе у банкама чланицама ФДИЦ-а. Национална управа за кредитне уније (НЦУА) осигурава ЦД-ове у кредитним унијама чланицама. Ограничења покрића за обе врсте ЦД-а су иста: 250.000 УСД по депоненту, по типу власништва рачуна, по финансијској институцији.

Важно

Повлачење новца са ЦД-а пре него што достигне рок доспећа може резултирати казном за превремено повлачење.

Како се одређују каматне стопе за ЦД?

ЦД стопа је каматна стопа коју зарађујете на своју штедњу. Приликом рекламирања ЦД-а банке могу објавити каматну стопу и годишњи проценат приноса (АПИ). АПИ представља камату зарађену на годишњем нивоу у периоду од једне године. Већину времена каматна стопа за ЦД и АПИ за ЦД су исте.

Банке могу да користе референтну стопу да одреде стопе за ЦД. У многим случајевима, стопа која се користи је стопа савезних фондова. Ово је стопа по којој банке позајмљују новац једна другој преко ноћи. Федералне резерве су одговорне за прилагођавање стопе федералних фондова како би управљале монетарном политиком у САД.

Када Фед подигне стопу федералних средстава, банке и кредитне уније могу повећати стопе које се нуде на депозитне рачуне, укључујући ЦД рачуне. Ако Фед снизи стопе, банке могу смањити стопе понуђене на ЦД-ове и друге депозитне рачуне.

Белешка

Банке могу да одређују каматне стопе за појединачне ЦД производе на основу рока доспећа, при чему дугорочни ЦД-ови углавном зарађују више стопе.

Да ли има смисла куповати ЦД-ове када су цене ниске?

Ако размишљате о уштеди новца на ЦД-у, добијање најбоље могуће стопе може бити приоритет. Када су каматне стопе ниске, ЦД-ови могу изгубити нешто од привлачности за штедише, јер могу понудити мањи потенцијал за раст у целини. Можда ћете имати још мање подстицаја да паркирате део свог новца на ЦД-овима ако очекујете да ће каматне стопе порасти у блиској будућности.

Да ли треба да купите ЦД-ове или не, без обзира на цене, зависи од ваших потреба и циљева. Ако сте максимално искористили свој фонд за хитне случајеве, на пример, и штедите за пензију у 401(к) или ИРА, можда имате новца на претек. ЦД би могао да понуди безбедно и безбедно место за чување новца док вам не затреба и омогући вам да зарадите мало камате у купњи.

С друге стране, ако вам је потребна већа флексибилност са својим новцем и желите да добијете вишу стопу, можда бисте уместо тога размотрили штедни рачун са високим приносом или рачун на тржишту новца. Ови налози вам могу омогућити да направите до шест повлачења месечно и могу имати конкурентније цене од оних које нуде ЦД-ови.

Савет

Онлине банке могу понудити боље ЦД стопе и стопе на штедне рачуне од традиционалних банака или кредитних синдиката.

Борите се са ниским стопама помоћу ЦД мердевина

Ако сте забринути да ниске стопе ЦД-а ограничавају раст ваше штедње, можете размислити о изградњи а ЦД мердевине. Стратегија ЦД-ладеринга укључује куповину више ЦД-ова са различитим роковима доспећа и каматним стопама. Овај приступ нуди две предности.

Прво, уврштавањем ЦД-а са различитим роковима доспећа, боље ћете да држите корак са променљивим каматним стопама. Рецимо да отварате тромесечни, шестомесечни и деветомесечни ЦД. Два месеца након отварања, цене расту. То можете искористити тако што ћете тромесечни ЦД ставити у нови ЦД када сазре.

Ладдинг вам такође може помоћи да избегнете казне за рано повлачење ако је датум доспећа увек на видику. Када један од ЦД-а „зазвони” на вашој лествици сазрева, можете одлучити да ли ћете повући новац или га депоновати на нови ЦД. И опет, ако су стопе порасле откако сте првобитно отворили ЦД, можете искористити то повећање.

Да ли су ЦД-ови добра инвестиција?

ЦД-ови могу бити добра инвестиција за људе који желе безбедно и безбедно место за уштеду новца који не планирају да потроше одмах. Готово је немогуће изгубити новац са ЦД-овима које издаје банка, а стопа поврата је мање-више загарантована. Једини пут када бисте се могли суочити са ризиком са ЦД-овима је ако улажете у Ианкее ЦД-ове или ЦД-ове посредоване.

Која банка има најбоље цене за ЦД?

Банке стално ажурирају стопе за ЦД, тако да може бити тешко пронаћи само ону која нуди највише стопе. Уопштено говорећи, већа је вероватноћа да ћете наћи више стопе ЦД-а у онлајн банкама у односу на традиционалне банке и кредитне уније. Интернет банке такође могу имати ниже захтеве за минимални депозит за ЦД-ове.

Зашто се цене ЦД-а мењају?

Каматне стопе ЦД-а нису статичне и банке могу да их мењају како би биле у корак са променама стопе федералних фондова. Када стопа федералних фондова порасте, онда банке могу повећати стопе ЦД-а. Ако се стопа федералних фондова смањи, банке и кредитне уније могу смањити стопе ЦД-а.

Доња граница

Да ли треба да инвестирате у ЦД-ове када су стопе ниске? Можда би и даље био добар потез ако отварате ЦД-ове да бисте задовољили краткорочне потребе. Ако касније стопе порасту, можете да пребаците новац на нови ЦД да бисте зарадили више камата док не будете спремни да га потрошите. Када одлучујете где да отворите ЦД налог, одвојите време да упоредите најбоље цене ЦД-а. Такође, погледајте различите рокове доспећа и типове специјалних ЦД-ова које банка може да понуди да бисте пронашли опцију штедње која је најбоља за вас.