Шта је поштанско банкарство?

У поштанском банкарству, ваша локална пошта нуди неке основне финансијске услуге, слично као комерцијална банка. Поштанско банкарство је уобичајено у великом делу света и некада је било доступно у Сједињеним Државама. Сада неки заговорници верују да би његово враћање могло бити јефтино решење за велику популацију земље без банковних услуга.

Како функционише поштанско банкарство

Са поштанским банкарством, локална пошта такође служи као нека врста филијале банке. На пример, може да обезбеди уновчавање чекова, обраду плаћања рачуна, па чак и мале зајмове.

Данас, америчке поште обично не пружају ове услуге, иако могу да продају поштанске услуге упутница, погодност за људе који треба да плате рачун или желе безбедно да пошаљу новац некоме, али који немају текући рачун. Примаоци такође могу уновчити новчане упутнице на локацији поште.

Генерацијама уназад, поште нису биле толико ограничене. Од 1911. до 1967. године, САД су имале систем поштанске штедње, где су Американци могли да полажу свој новац на рачуне за зараду од камата које подржава држава. Али како су комерцијалне банке подигле своје каматне стопе на штедне рачуне, потражња за системом поштанске штедње је опала, а програм се завршио 1967.

Пост Банкинг анд тхе Унбанкед

У САД у 2019. години, последњој години за коју су били доступни подаци, више од 5% домаћинстава (око 7,1 милион укупно) је било унбанкед, што значи да нико у домаћинству нема текући или штедни рачун код а банка или кредитна унија. За ова домаћинства, основне банкарске услуге попут уновчавања чека могу бити изузетно скупе.

Према истраживању из 2019 Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), већина небанкарских домаћинстава су са ниским приходима и немају приступ банци или кредитној унији из разлога који укључују:

• Високи минимуми налога. Најчешћи разлог је то што домаћинство није имало довољно новца да испуни минималне захтеве банака.
• Недостатак поверења. Многи људи су рекли да не верују банкама да рукују њиховим новцем.
• Накнаде. Непредвидиве (и често превисоке) накнаде – као што су накнаде за прекорачење, месечне накнаде за рачун и накнаде за повлачење – спречавају неке људе да отворе или воде рачуне.

Без приступа текућем или штедном рачуну, домаћинства која немају банку обраћају се услугама као што су продавнице за уновчавање чекова и зајам до дана плате центри за обављање финансијских трансакција попут уновчавања плата и плаћања рачуна за комуналне услуге. У једном ланцу уновчавања чекова у Калифорнији, на пример, накнаде могу да се крећу од 1,79% до 14,99% номиналног износа, у зависности од врсте чека.

Заговорници поштанског банкарства кажу да систем поштанског банкарства не само да би омогућио појединцима са ниским примањима да уновче чекове по нижим стопама, већ би их и држао даље од предаторских зајмодаваца. Могућност одласка у пошту за мале кредите могли би да окончају њихово ослањање на скупе алтернативе, као што су зајмодавци до дана исплате.

Тренутни статус предлога за поштанско банкарство

У 2014. поштанско банкарство је поново забележило интересовање захваљујући а Бели папир објавила Канцеларија генералног инспектора америчке поштанске службе. Лист је навео да домаћинства са недостатком услуга троше више од 2.400 долара годишње у просеку на камате и накнаде из алтернативних извора финансирања, а да би поштанско банкарство то могло драматично да смањи.

Бела књига је започела нове разговоре о опцијама за Американце који немају довољно услуге. 2020. године, сен. Кирстен Гиллибранд (Д-Н.И.) спонзорисала је закон – Закон о поштанском банкарству – који би омогућио поштанској служби да пружа основне финансијске услуге. Придружили су јој се ко-спонзори Сен. Берни Сандерс (И-Вт.) и Сен. Џеф Меркли (Д-Оре.).

У октобру 2021. године, Поштанска служба, у партнерству са Америчким синдикатом поштанских радника, покренула је мали пилот програм поштанског банкарства у четири града. На одабраним локацијама, поште би пружале услуге као што су проверавање готовине, плаћање рачуна и подизање новца на банкомату.

Закон о поштанском банкарству и пилот програм поштанског банкарства наишли су на значајно противљење и републиканског руководства у Конгресу и банкарске индустрије. Тхе Америчко удружење банкара (АБА) објавио је саопштење у којем се каже: „Америчка асоцијација банкара је дуго била гласни противник поштанског банкарства и раније је приметила да се може сматрати провајдером којег је одобрила влада и који се такмичи са банкама које плаћају порез и да би створио ризике за које УСПС није погодан управљати."

АБА сматра да је, уместо Пошта, одговор на проблем небанкарских се може наћи у сопственим филијалама. „Лакше је него икада отворити банковни рачун у овој земљи, укључујући банковне рачуне сертификоване, који су сада доступни у више од половине свих САД. филијале банака, и имају ниске трошкове, без накнада за прекорачење, робусне могућности трансакција као што су дебитна или припејд картица и плаћање рачуна на мрежи“, АБА каже.

Доња граница

Поштанско банкарство се све више наводи као потенцијално решење за домаћинства са ниским примањима која немају приступ традиционалним банкама или кредитним синдикатима. Иако је поштанско банкарство стекло одређену пажњу у Конгресу последњих година, оно се и даље суочава са значајним противљењем банкарске индустрије. Осим ако поштанско банкарство не постане широко распрострањено, већина људи ће се и даље ослањати на банке и кредитне уније (или продавнице за уновчавање чекова и добављаче кредита) за банкарске услуге.