Кућни капитал вс. Персонал Лоан

Која је разлика између стамбеног кредита и личног зајма?

А стамбени кредит и а лични зајам оба нуде једнократна, паушална плаћања која се морају вратити у ратама у договореном временском периоду. Међутим, главна разлика је у томе што су стамбени кредити специфичан облик а обезбеђен зајам у којој се дом зајмопримца користи као залог. Лични кредити, пак, могу бити обезбеђени или необезбеђен по колатералу, и много су шира и разноврсна категорија.

Како лични зајмови обично имају мање интензиван процес одобравања од зајма за власнички капитал, они генерално могу бити бржи и једноставнији за добијање. Док ће зајмови за некретнине обично трајати дуже да буду одобрени, они обично нуде нижу каматну стопу од личног зајма и потенцијално већи износ кредита. Међутим, пре него што се одлучите за било коју опцију, важно је размотрити износ који вам је потребан и намеравану сврху вашег кредита.

Структура и сврха кредита

Код зајма за власнички капитал, новац се позајмљује користећи вредност вашег дома (тачније, ваш кућни капитал) као залог. ФТЦ дефинише хоме екуити као „разлика између онога што дугујете на хипотеци и колико новца бисте могли да добијете за свој дом ако бисте га продали“. Због тога се зајам стамбеног капитала понекад назива „друга хипотека.”

Многи лични зајмови су необезбеђени, али постоје обезбеђени лични зајмови који могу бити подржани колатералом као што је сертификат о депозиту (ЦД), акције, возило или штедњу.

Лични кредити се могу користити за а разне намене, укључујући консолидацију дуга по кредитној картици, отплату дуга са вишим каматама, велике трошкове (као што је велики кућни апарат или одмор), или чак утврђивање или побољшање вашег кредитног резултата.

Кућни зајмови се такође могу користити за различите сврхе, као што су консолидација дуга, велики једнократни трошкови или трошкови образовања или медицине. Имајте на уму да је стамбени зајам паушална исплата, тако да а кредитна линија стамбеног капитала (ХЕЛОЦ) можда боље одговара ситуацијама (као што је дуготрајан пројекат реновирања куће или покретање пословног подухвата) где је потребна велика количина текућег финансирања или ће новац бити стално потребан током одређеног временског периода.

У разматрању ком кредиту да се приступи финансирању у конкретном случају реновирања или побољшања дома, зајам за власнички капитал може бити боља опција од личног зајма. То је зато што се у већини случајева плаћа камата лични зајмови се не одбијају од пореза; међутим, исплате камата на власнички капитал су – под условом да се зајам за власнички капитал користи за „куповину, изградњу или значајно побољшање дома пореског обвезника који обезбеђује зајам“.

Захтев за кредит и одобрење

Захтев за лични кредит и одобрење

Приликом подношења захтева за лични зајам, зајмодавац ће обично узети у обзир следеће:

• Твоје кредитни резултат и кредитни извештај
• Ваш приход и статус запослења 
• Било који дуг који можда имате (конкретно, ваш однос дуга према приходу (ДТИ).)
• Каматна стопа дозвољена важећим државним законом 
• Колатерал (ако се пријављујете за обезбеђени кредит)

Износ кредита и дужина рока отплате су такође важни фактори који ће одредити каматну стопу кредита. Износи личног зајма могу се кретати од неколико стотина долара до 100.000 долара.

Имајте на уму да лични зајмови такође могу укључивати накнаде као што су:

• Полазна накнада
• Накнаде за обраду докумената и папирологију
• Осигурање кредита (опционо)
• Инвалидско осигурање (опционо)
• Осигурање без пријаве (за обезбеђене кредите)
• Затезне казне 

Обично ће бити потребно између једног и седам радних дана да добијете лични зајам, у зависности од зајмодавца.

Пријава и одобрење за зајам стамбеног капитала

Када се пријавите за стамбени зајам, зајмодавац ће израчунати ваш однос кредита и вредности (ЛТВ). или комбиновани однос кредита и вредности (ЦЛТВ) да размислите колико новца ће вам дозволити да позајмите. Ова калкулација у суштини даје одговор на питање: ако се кућа прода, да ли би она покрила износ који дугујете по вашој првобитној хипотеци и овом додатном кредиту, и за колико? То је такође велики фактор у одређивању каматне стопе вашег кредита. Обично, што је ваш ЛТВ нижи, то је нижа ваша каматна стопа.

Да би се утврдила вредност вашег дома, обично постоји процес процене, сличан оном код добијања конвенционалне хипотеке. То може довести до разних накнада и трошкова затварања. Ваш приход и кредитна историја ће такође бити узети у обзир. Максимални износ који можете да позајмите обично је једнак око 80% процента вашег капитала. Имајте на уму да већина зајмодаваца има минимални износ који ће позајмити у овој врсти уговора о зајму, обично око 10.000 долара.

Камате и услови плаћања

Каматна стопа на лични кредит може бити фиксне или променљиве, и може бити нижа од кредитне картице, али обично већа од кредита за некретнине (нарочито у случају необезбеђених личних зајмова). Генерално, процените каматну стопу за личне кредите упоређујући је са националним просеком: ако је нижа, то је добар знак. На лични кредит, камата може бити од 6 до 36%, у зависности од ваше кредитне историје.

Услови личног зајма могу се кретати у дужини од око 1 до 5 година, повремено и дуже. Препоручљиво је одабрати најкраћи рок зајма за који можете приуштити месечне отплате.

Каматне стопе зајмова за некретнине су обично фиксне и обично су ниже од личних зајмова и кредитних картица јер се кућа користи као колатерал. Међутим, овде постоји ризик да ако се зајам не отплати, зајмодавац може вратити у посед и продати кућу како би покрио преостали дуг. То такође значи да ако се вредност вашег дома смањи, износ који на крају дугујете може премашити вредност куће.

Каматне стопе за стамбене кредите могу се кретати од чак 1,89 до око 11,75%, у зависности од дужине и сталежа и кредитне историје зајмопримца, са просеком од око 4 до 5%.

Кућни зајмови могу да се крећу од 5 до 30 година.

Остала разматрања

Када размишљате о било ком зајму, важно је да идете у куповину и упоредите услове и понуде које нуде различите банке, кредитне уније и финансијске компаније. Под Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА), зајмодавци су дужни да открију следеће информације пре него што потпишете било који уговор о зајму како би потрошачи могли да разумеју и упореде различите понуде:

• Пун износ који позајмљујете 
• Износи отплате и рокови њиховог доспећа
• Колико кошта позајмити новац (који се назива „Финансије пуњења”; укључује камату и све накнаде које се примењују на зајам)
• Тхе годишња процентуална стопа (АПР)
• Све казне које се могу применити за кашњење у плаћању
• Последица(е) невраћања кредита и радње које зајмодавац може предузети
• Све казне које се могу применити за превремену отплату кредита 

Покушајте да користите а кредитни калкулатор да бисте добили представу о томе колико ћете на крају платити.

Доња граница

Размишљајући да ли да тражите лични зајам вс. стамбеног кредита, важно је утврдити да ли је било која опција најбоља за вашу финансијску ситуацију (или да ли је друга врста кредита, као што је линија КРЕДИТА или а рефинансирање опција, можда би била прикладнија). Користи кредитни калкулатор да бисте добили представу о томе колико ћете потенцијално потрошити. Узимајући у обзир сврху зајма и износ који ће вам требати, потражите најбоље опције између њих разне зајмодавце и уверите се да разумете цео уговор и све повезане накнаде пре потписивања било шта.