Да ли је стамбени кредит добра идеја?
Хоме екуити достигла рекордну вредност од 9,9 билиона долара на крају 2021. Ако сте један од многих Американаца који тренутно седе на океану неискоришћеног капитала, вероватно ћете добијати рекламе које вас охрабрују да узмете стамбени кредит. Да ли је једна добра идеја за вас?
Кључне Такеаваис
- Кућни зајам вам омогућава да позајмите паушални износ новца у односу на капитал вашег дома и вратите га током времена уз фиксне месечне отплате.
- Кућни зајам је добра идеја када се користи за повећање вредности вашег дома.
- Кућни зајам је лоша идеја када се користи за неозбиљно трошење.
Како функционишу стамбени кредити
Кућни зајам је кредит који вам омогућава да узмете једнократно Укупна сума и вратите га у а фиксна каматна стопа са једнаким месечним уплатама у договореном временском оквиру. Кућни кредити нуде ниже каматне стопе од других облика необезбеђен дуг, као што су кредитне картице и лични зајмови, јер они користе капитал који имате у свом дому као колатерална за зајам.
Кућни кредити, кредитне линије за власнички капитал (ХЕЛОЦ)
, обрнуте хипотеке, и рефинансирања готовине су сви начини да дођете до готовине позајмљивањем од куће. Коришћењем капитала вашег дома на овај начин, преузимате два главна ризике:- Ако не можете да приуштите да вратите свој зајам(е), могли бисте да изгубите свој дом у заплена.
- Ако се вредност вашег дома смањи, могли бисте постати подводни на ваш зајам(е). У том случају нећете моћи да продате свој дом без финансијског губитка.
Када је стамбени кредит добра идеја
Кућни зајам може бити добра идеја када се користи за финансирање пројекта који ће директно повећајте капитал свог дома. Укључивање у капитал вашег дома кроз зајам смањује капитал који имате у свом дому док се зајам не врати. Коришћење зајма за улагање у пројекат који ће повећати вредност вашег дома може помоћи у смањењу ризика зајма.
Кућни зајам је а упоредно добра идеја када разматрате обрнуту хипотеку јер имају много ниже накнаде, али их и даље треба користити само када се финансира пројекат који ће повећати вредност вашег дома.
Коришћење стамбеног зајма за консолидацију дуга са високим каматама може бити добра идеја све док имате дисциплину и промењене околности да на време отплатите зајам за власнички капитал. Уверите се да се бавите свим основним навикама које су могле да изазову висок салдо дуга, као што је истовремено прекомерна потрошња, како не бисте заглавили у спирала дуга.
Када је стамбени кредит лоша идеја
Уопштено говорећи, зајам стамбеног капитала је лоша идеја када се користи за било шта друго осим за нешто што ће директно повећати вредност вашег дома. Кућни зајам је посебно лоша идеја када се користи неозбиљно. Немојте користити зајам стамбеног капитала да финансирате начин живота који ваш приход не може да издржи. Ако не можете да приуштите луксузне вечере, аутомобиле и одморе на свом приходу, немојте нарушити капитал свог дома да бисте привремено живели тим начином живота.
Да ли је стамбени зајам или кредитна линија за власнички капитал (ХЕЛОЦ) боља идеја?
Обоје стамбени зајам и кредитна линија за власнички капитал (ХЕЛОЦ) позајмите против капитала вашег дома и носите исте ризике. ХЕЛОЦ има а променљива каматна стопа, док стамбени кредит готово увек има фиксну каматну стопу. Када каматне стопе расту, боље је узети стамбени зајам него имати висок баланс на ХЕЛОЦ-у. ХЕЛОЦ може бити боља идеја за флексибилност, посебно за инвеститоре у некретнине који ће више пута повлачити и отплаћивати ХЕЛОЦ током куповине више некретнина.
Да ли би требало да узмете зајам за стамбени капитал да бисте добили порески одбитак?
Не, не би требало да узимате стамбени зајам само за одбитак пореза. Ако већ имате стамбени зајам, можда ћете моћи да добијете порески одбитак за део камате зајам све док користите средства зајма да „купите, изградите или значајно побољшате“ дом који обезбеђује зајам. Имајте на уму да вам ово користи само ако наведите своје пореске олакшице. Ако узмете стандардни одбитак, нећете видети никакву корист од стамбеног кредита за пореске сврхе.
Да ли је стамбени зајам добра заштита од губитка посла?
Не. Кућни зајам захтева од вас да извршите отплату убрзо након што узмете кредит. Стога, коришћење капитала вашег дома да бисте добили готовину пре него што потенцијално отпуштање има ограничену корист.
За шта се могу користити приходи од зајма у власништву?
Можете користити приходе од вашег стамбеног кредита на шта год желите. Ништа осим вашег сопственог здравог разума технички вас спречава да све ставите на црно за вашим локалним столом за рулет. Због тога је од виталног значаја да разумете ризике и савесно узмете зајам за стамбени капитал.
Доња граница
Као и многи други производи зајмова, зајам за куповину куће може бити добра идеја у неким околностима и ужасна идеја у другим. Схватите ризике и размислите да ли ризиковање свог дома вреди оно за шта узимате кредит. Уопштено говорећи, требало би да узмете у обзир само зајам за куповину куће за нешто што може повећати вредност вашег дома.