Како инфлација утиче на зајмопримце студентског кредита
Многи зајмопримци са студентским кредитима нису плаћали више од две године и свакако им не можемо замерити. На крају крајева, Министарство образовања Сједињених Држава увело је неколико мера помоћи за ЦОВИД-19 пандемија ступила на снагу у марту 2020., укључујући паузирање свих плаћања федералних студентских кредита и фиксирање каматне стопе на 0%.
Овај оригинал период одлагања требало је да траје само неколико месеци, али је продужено шест различитих пута од тих раних дана. У овом тренутку, ванредне мере престају да важе у августу. 31, 2022. То значи да ће зајмопримци са савезним студентским кредитима морати да наставе тамо где су стали са својим дугом, а исплате долазе 1. септембра 2022. У сваком случају, много се десило са економијом у последње две године. Једна од највећих промена дошла је у облику инфлација, који тренутно расте великом брзином.
Тхе Индекс потрошачких цена (ЦПИ), који се користи за мерење цена различитих роба и услуга током времена, повећан је за 8,3% из године у годину (ИИ)
у априлу 2022. То је незнатно ниже у односу на међугодишњу инфлацију (8,5%) остварену од марта 2021. до марта 2022. године, али је и даље забрињавајући тренд. Имајући то на уму, сасвим је разумно запитати се како би инфлација уопште могла да утиче на студентске кредите. Читајте даље да бисте сазнали зашто је инфлација важна када је у питању студентски дуг, где се могу појавити проблеми и шта можете да урадите поводом тога, ако ништа друго.Кључне Такеаваис
- У марту 2020. Министарство образовања САД објавило је хитно одлагање квалификованих савезних студентских кредита због пандемије. Ова хитна мера је укључивала паузиране исплате квалификованих савезних студентских кредита, као и фиксну каматну стопу од 0%.
- Тренутно је предвиђено да период одлагања истиче августа. 31. 2022. године, иако је хитна мера увек могла поново да се продужи пре тога. Ако се поново не продужи, зајмопримци са савезним студентским кредитима ће морати поново да изврше плаћања након 1. септембра 2022.
- Инфлација је драматично порасла до сада у 2022. У ствари, индекс потрошачких цена је порастао за 8,3% у априлу 2022. године у односу на годину раније.
- Неки зајмопримци се припремају за утицај на своје студентске кредите због инфлације, као што су растуће каматне стопе и мањи расположиви приход за плаћање.
Повећане стопе за савезне студентске кредите
Можда сте чули да је Фед је гласао за повећање каматних стопа за 0,5 базних поена у мају 2022. године, а ово долази након још једног повећања стопе које се догодило у марту ове године. Ова повећања стопе су објашњена као начин да се помогне у борби против и на крају у гушењу инфлације, и можемо само да се надамо да ће план успети.
У међувремену, растуће стопе чине задуживање генерално скупљим, без обзира да ли имате а стање кредитне картице или вадиш а лични зајам. Федерални студентски кредити са фиксном каматном стопом ће такође осетити утицај овог повећања стопе, иако ће пораст стопе утицати само на зајмопримце који узимају студентске кредите у будућности.
Колико расту стопе за савезне студентске кредите? Графикон испод илуструје тренутне фиксне каматне стопе за неколико типова савезних студентских кредита у поређењу са оним што ће студенти платити следеће године.
| Врста кредита | Врста зајмопримца | Фиксна каматна стопа за директне кредите који се први пут исплаћују 1. јула 2021. или након тога, а пре 1. јула 2022. | Фиксна каматна стопа за директне кредите који се први пут исплаћују 1. јула 2022. или након тога, а пре 1. јула 2023. |
| Директни субвенционисани кредити и директни несубвенционисани кредити | Додипломски | 3.73% | 4.99% |
| Директни несубвенционисани кредити | Дипломирани или професионални | 5.28% | 6.54% |
| Директни ПЛУС кредити | Родитељи и дипломирани или професионални студенти | 6.28% | 7.54% |
Извор: Министарство образовања САД, Федерална помоћ студентима
Растуће стопе на кредите са варијабилном каматном стопом
Док зајмопримци са постојећим савезним студентским кредитима имају користи од фиксних каматних стопа које се неће мењати на основу тржишних услова, зајмопримци са приватним студентским кредитима можда неће бити те среће. Чињеница је да многи приватни студентски кредити долазе са варијабилним стопама које могу и често расту током времена.
Нажалост, стопе које расту за само 0,5% или 1% могу довести до значајног повећања месечних плаћања и укупних камата. Као пример, рецимо да почињете да отплаћујете 20.000 долара студентских кредита са тренутном каматном стопом од 5%. У том случају, месечна исплата на 10 година план отплате би испало на 212,13 долара.
Када се играте са а кредитни калкулатор, међутим, видећете да повећање стопе на 5,5% повећава месечну уплату на 217,05 УСД, док повећање стопе на 6% чини месечну уплату скоком на 222,04 УСД. Са сваким од ових износа плаћања, укупна камата плаћена током 10 година износи 5.455,12 долара, 6.046,31 долара и 6.644,92 долара, респективно.
Другим речима, платићете скоро 600 долара више у укупном трошку камата ако се ваша стопа повећа са 5% на 5,5% или више од 1189 долара додатне камате ако ваша стопа скочи са 5% на 6%. Наравно, утицај се повећава само ако дугујете више од 20.000 долара студентских зајмова или ваша каматна стопа порасте више од тога.
Мањи расположиви приход = проблеми са плаћањем
Инфлација значи да скоро све што купите кошта више, а то неизбежно доводи до мањег расположивог прихода у џепу. Чак и ако је ваша месечна уплата студентског зајма иста као и раније, то значи да ћете и даље имати мање додатног новца за обавезна месечна плаћања како време пролази.
Имајући то на уму, добра је идеја да процените колико ћете дуговати по савезним студентским кредитима до 1. септембра 2022. То вам може помоћи да одлучите да ли још увек можете да приуштите своју месечну уплату. Ако сте забринути да то нећете моћи, сада је време да погледате друге опције отплате студентског кредита, као што су планови отплате засновани на приходима.
Повећане плате могу утицати на исплате
Ако сте довољно срећни да добијете повишицу због инфлације, такође треба да знате да је месечна уплата ваших савезних студентских кредита могао порасти као резултат. Ово се углавном односи на зајмопримце који учествују у плановима отплате заснованим на приходима који заснивају вашу месечну уплату на томе колико зарађујете.
Као пример, Плаћајте колико зарађујете (ПАИЕ) план отплате захтева од учесника да плаћају 10% свог дискреционог прихода на своје кредите све док јер то није више него што би платили по стандардном, 10-годишњем плану отплате, према Федералном студенту Аид. Такође имајте на уму да термин дискрециони доходак користи се да опише „разлику између вашег годишњег прихода и 150 процената смернице за сиромаштво за величину ваше породице и државу пребивалишта“.
Ако добијете велику повишицу, али смернице за сиромаштво у вашој држави пребивалишта остану исте, постоји велика шанса да ће месечна исплата на овом плану и другим плановима заснованим на приходима порасти. Ако вас занима како би та промена могла да изгледа, ово симулатор зајма из америчког Министарства образовања може вам дати идеју.
Да ли ће растуће каматне стопе утицати на студентске кредите?
Растуће каматне стопе значе да се фиксне стопе на савезне студентске кредите повећавају за будуће зајмопримце. Више стопе такође утичу на студентске кредите са варијабилним каматним стопама, које карактеришу стопе које варирају у зависности од тржишних услова.
Да ли треба да рефинансирам своје студентске кредите?
Одлука о рефинансирању студентских кредита је лична, али треба да знате да ћете се одрећи федералних бенефиција ако рефинансирате савезне студентске зајмове код приватног зајмодавца. На пример, одустаћете од могућности да се пријавите за одлагање или трпељивост, поред ваше способности да учествујете у плановима отплате заснованим на приходима.
Хоће ли дуг студентског кредита бити поништен?
Председник Бајден је од почетка своје кампање био јасан у својој намери да опрости одређену количину дуга савезног студентског зајма по зајмопримцу. Међутим, нико са сигурношћу не зна колики ће дуг бити опроштен, ко ће се квалификовати, нити да ли ће се овај план уопште остварити.
Доња граница
Инфлација има велики утицај на скоро сваки аспект наших живота, а то је посебно тачно за људе са студентским кредитима и другим врстама дугова. Ако сте забринути да би инфлација могла утицати на вашу способност да отплаћујете студентске кредите, требало би да контактирате обратите се свом кредитном сервисеру и размислите о промени плана отплате пре него што се плаћања наставе касније године.