Да ли треба да рефинансирате своје студентске кредите?

Плаћање студентских кредита може се осећати као застрашујући задатак, посебно ако сте у финансијским потешкоћама. Ако тражите начин да смањите месечну уплату и побољшате своје проток новца, рефинансирање вашег студентског кредита је једна од стратегија.

Међутим, пре него што одлучите да рефинансирати, важно је размотрити своју ситуацију и утврдити да ли има смисла изабрати рефинансирање. Друге опције могу бити бољи избор да вам помогну да боље управљате својим Студентски кредит дуг и ваш укупни буџет.

Шта је рефинансирање студентског кредита?

Рефинансирање студентског кредита је процес узимања једног великог кредита за отплату мањих студентских кредита. Можете рефинансирати и савезне и приватне студентске кредите. Можете изабрати да рефинансирате све своје кредите или само неке од њих.

Рефинансирање значи да узимате нови приватни зајам. У зависности од ваше ситуације и зајмодавца, можда ћете моћи да добијете довољан зајам за отплату и савезних и приватних студентских кредита и да их све комбинујете у један.

За и против рефинансирања студентског кредита

Рефинансирање вам оставља једну месечну уплату, којом може бити лакше управљати него више различитих плаћања. Ова појединачна уплата може такође имати нижу каматна стопа од оригиналних кредита, што вам може уштедети новац.

Рефинансирање студентског кредита често захтева добро кредитни резултат. Ако не испуњавате критеријуме кредита и прихода за рефинансирање студентских кредита, можда ће вам требати а цосигнер. Међутим, не дозвољавају вам сви зајмодавци да ослободите косигнатора њихове обавезе, а то може отежати проналажење некога ко је спреман да преузме одговорност за дуг за ваш студентски зајам.

Ако рефинансирате своје савезне студентске зајмове, замењујете их приватним зајмом. Губите приступ федералним бенефицијама и програмима повезаним са савезним студентским кредитима када рефинансирате.

Да ли има смисла рефинансирати своје студентске кредите?

Док разматрате своју ситуацију, постоје неке ствари које треба размотрити док одлучујете да ли има смисла рефинансирати своје студентске зајмове. Често то може зависити од врсте кредита који сте подигли.

Савезни студентски кредити

Пре него што рефинансирате савезне студентске зајмове, размислите да ли вам је можда потребан приступ програмима и погодностима повезаним са њима. Можете се квалификовати за опроштај кредита за јавне услуге (ПСЛФ); ако јесте, нема смисла рефинансирати своје савезне студентске кредите. Многи савезни опрост студентског кредита програми, као што је ПСЛФ, нису доступни за приватне зајмове, тако да би рефинансирање учинило да не испуњавате услове за њих.

Рефинансирање савезних зајмова ограничава вашу могућност учешћа планове отплате засноване на приходима. Ако се борите да отплатите свој савезни зајам, можда ћете се квалификовати за отплату засновану на приходу. Под Бајденовом администрацијом нова Уштеда на плану вредног образовања (САВЕ)., отплата по основу прихода неће бити већа од 5% вашег износа дискрециони доходак.

Ако покушавате да смањите месечну уплату, план заснован на приходима може бити ефикасан начин да постигнете тај циљ уз задржавање приступа федералним бенефицијама. Међутим, имајте на уму да ћете можда платити више током трајања плана уз отплату засновану на приходу.

У оквиру САВЕ плана, ваше стање може бити опроштено након 10 година плаћања ако је првобитно стање било испод 12.000 УСД. У супротном, стање се може опростити након 20 или 25 година прихода отплате. Међутим, са нижим месечним исплатама заснованим на приходима, оно што плаћате у виду камата би могло потенцијално бити веће током времена.

Ако и даље желите једно плаћање, можда би било вредно размотрити а директан консолидациони зајам. Ова врста зајма комбинује све ваше савезне зајмове у једну уплату како би се учинила лакшом за управљање. Такође можете одабрати рок зајма до 30 година, што вам омогућава да уживате у нижим појединачним плаћањима.

Приватни студентски кредити

Можда би имало више смисла да људи рефинансирају све приватне студентске кредите које имају. Ако немате а фиксна каматна стопа на ваше приватне студентске кредите, то би касније могло довести до већих исплата. У многим случајевима можете закључати фиксну каматну стопу када рефинансирате своје приватне зајмове, пружајући вам стабилност и дугорочно уштедујући новац.

Тхе Државне резерве почела је да повећава каматне стопе у марту 2022. и наставила је да то чини 2023. године. Ако долази до још повећања каматних стопа, можда би било паметно рефинансирати пре него што стопе порасту, што би на крају резултирало већим плаћањем зајма.

Неки зајмопримци би могли одлучити да рефинансирају своје приватне студентске кредите и одвојено консолидују своје савезне студентске зајмове. Ово и даље поједностављује ситуацију, што резултира само две месечне исплате и потенцијално снижава укупни износ трошкове док и даље дозвољава зајмопримцима да и даље испуњавају услове за федералне програме и бенефиције својих савезних зајмова.

Отрпљење студентског кредита

Бела кућа је 2020. године донела заштиту за зајмопримце савезних студентских кредита. Тхе Закон о помоћи, помоћи и економској сигурности у случају корона вируса (ЦАРЕС)., који је потписан у марту 2020. године, паузирао је исплату студентског кредита.

Трогодишње одлагање отплате студентских кредита и камата које је почело још 2020. требало би да се заврши 2023. године. Студентски кредити ће почети да се обрачунавају почев од септембра. 1, док ће обавезна плаћања доспевати почев од октобра.

Доња граница

Рефинансирање ваших студентских кредита може потенцијално смањити вашу месечну уплату и пружити вам начин да боље управљате својим буџетом. Међутим, важно је размотрити да ли су ваши кредити приватни или федерални и којим погодностима имате приступ. Ако желите да се квалификујете за савезне програме и бенефиције, требало би да размислите о одвојеној консолидацији савезних зајмова и само рефинансирању вашег приватног студентског дуга.