Колико кошта финансијски саветник?
Као и многи људи, можда размишљате о а финансијски саветник да вам помогне да се крећете у сложеном свету личних и кућних финансија. Заиста, финансијски саветник може бити драгоцен ресурс за развој финансијског плана, управљање инвестицијама, планирање одласка у пензију и постизање ваших дугорочних финансијских циљева. Али пре него што се одлучите, неопходно је разумети укључене трошкове и одмерити користи у односу на потенцијалне накнаде.
У овом чланку ћемо истражити просечне трошкове финансијских саветника, упоређујући традиционалне саветнике са новијим алтернативама заснованим на технологији као што су робоадвисори. Разговараћемо о различитим врстама укључених накнада и понудити савете како да смањите трошкове и пронађете правог саветника за вас. Пажљиво разматрајући различите структуре накнада, упоређујући саветнике и осигуравајући да добијете поштено вредност за пружене услуге, можете донети паметну одлуку о свом новцу и како ће он бити управљао.
Кључне Такеаваис
- Финансијски саветници су корисни за израду финансијског плана и управљање аспектима ваших финансија.
- Међутим, финансијски саветници такође имају своју цену.
- Накнаде финансијских саветника варирају у зависности од структуре накнада (заснована на АУМ-у, на основу провизије или само са накнадом) и пружених услуга.
- Робоадвисори нуде јефтинију алтернативу традиционалним финансијским саветницима, али су мање практични и више генерички.
- Проналажење правог финансијског саветника укључује више од само процене трошкова, као што су: тражење препорука, провера акредитива, истраживање рецензија и обезбеђивање усклађености са вашим финансијским циљевима.
Просечна цена финансијског саветника
Финансијски саветници данас обично добијају плату на један од три начина (или на неку њихову комбинацију): проценат заснован на износу имовине под управљањем (АУМ); провизије засноване на одређеним производима или услугама; или фиксна накнада (позната као само накнада).
Просечна цена финансијског саветника зависи од структуре накнаде, понуђених услуга, потреба клијента и локације на којој служе.
Само накнада
Саветници само уз накнаду наплаћују фиксну цену за своје услуге, која се обично креће од 1.000 до 7.500 долара или више годишње (у зависности од нивоа услуге и потреба клијента), или сатница у распону од 100 до 400 долара по сат.
На пример, стандардне консултације могу се фокусирати на буџете и ток готовине, способност штедње, инвестиционе портфеље и осигурање. Ово може потрајати 6-10 сати (па можда око 1.500-2.500 долара). Детаљније испитивање ваше финансијске слике, укључујући планирање пензионисања, финансирање образовања, пореске савете, куповину другог дома итд. ће често трајати дуже (као што је 14-20 сати) и може коштати око 3.500 до 5.000 долара или више у зависности од сложености.
Неки такође могу наплатити једнократну накнаду за почетне консултације и израду свеобухватног финансијског плана, у распону од око 1.000 до 3.000 долара.
Саветовање засновано на накнадама постало је све популарније у последњих неколико година, а његов раст одражава склоност ка накнадама транспарентност и већа објективност од саветника који не морају да брину о различитим провизијама или продаји структуре.
НАПФА захтева да њихови чланови користе метод компензације само уз накнаду за који кажу да је најтранспарентнији и најобјективнији доступан метод.
АУМ-Басед
Традиционална структура накнада за финансијске саветнике заснована је на имовини којима се управља. Саветници са седиштем у АУМ-у наплаћују своје услуге на основу процента од средства под управљањем, који се обично крећу од 0,5% до 2% ваше укупне имовине.
АУМ накнаде су опадале током протекле деценије због повећане конкуренције међу саветницима и јефтинијих финтецх опција. Данас је типична накнада око 1%. То значи да ако имате 1.000.000 долара уложених са традиционалним саветником који наплаћује 1% АУМ, платићете 10.000 долара годишње у накнадама.
Неки традиционални саветници могу такође наплатити додатне накнаде за финансијско планирање, провизије за трговање, одржавање налога или продају производа.
На основу комисије
Саветници засновани на провизији зарађују проценат од продаје или трансакција које обављају за клијенте. На пример, може постојати провизија по трговини за куповину акција, обвезница или оптерећења за заједничке фондове; као и процентуална провизија на производе осигурања и ануитете. Величина провизије зависиће од величине или учесталости трансакције или инвестиције и може се разликовати међу различитим компанијама за финансијске услуге које нуде ове производе.
Ова структура компензације стога може да створи потенцијалне сукобе интереса, јер саветници који су ангажовани могу бити подстакнути да препоруче оне производе који генеришу веће провизије, чак и ако постоје јефтиније опције које су погодније.
Да ли су финансијски саветници вредни трошкова?
Стручно вођење
Персонализована услуга
Штеди време
Приступ специјализованим ресурсима
Долази са накнадама
Потенцијал за сукоб интереса
Често захтева минималне нивое средстава
Ограничена вредност за „уради сам“ инвеститоре
Цена традиционалног саветника вс. Робоадвисор
Робоадвисори су релативно нова класа финансијског саветовања која се ослања на алгоритме и друге технологије за аутоматизацију финансијског планирања и управљање портфељом – генерално по веома ниским трошковима и са ниским минимумом потребним за отварање налога (понекад без минимума рачуна на све).
Традиционални финансијски саветници нуде персонализоване савете и прилагођене финансијске планове, који често долазе по већој цени, а такође могу захтевати минимални почетни биланс од пет или шест цифара или више.
Накнаде за роботске саветнике обично крећу се од 0,25% до 0,50% АУМ, што их чини приступачном алтернативом за инвеститоре са нижим стањем на рачуну. Већина робоадвисора такође аутоматизује пасивне стратегије индексирања које често оптимизују портфеље на основу Модерна теорија портфеља (МПТ), што их чини погодним за већину дугорочних инвеститора.
Међутим, робосаваторима у исто време може недостајати персонализација и софистицираност која се од неких захтева клијенти и могу имати и друге трошкове повезане са њиховим услугама, као што су трошкови средстава или повлачење накнаде. Робоадвисори такође можда нису најпогоднији за инвеститоре који раде сами и активније трговце који желе да играју директнију улогу у одабиру која средства припадају њиховом портфолију, пошто алгоритми робоадвисора о свему томе брину без клијента улазни.
Савети за проналажење финансијског саветника
Ако сте на тржишту за финансијског саветника, можда ћете желети да размотрите следеће:
- Потражите препоруке од пријатеља / породице
- Проверите њихове акредитиве и сертификате
- Истражите рецензије на мрежи
- Закажите бесплатне консултативне састанке
- Процените њихове накнаде и трошкове
- Осигурајте усклађеност са својим циљевима
Како смањити трошкове финансијског саветника
- Упоредите накнаде и услуге: Купујте и упоредите накнаде и услуге које нуде различити саветници да бисте пронашли најбољу вредност. Нема сваки финансијски саветник исту структуру трошкова, па је вредно упоређивања. Штавише, покушајте да избегнете плаћање додатних услуга које вам нису потребне или не желите.
- Преговарајте о накнадама: Немојте се плашити да преговарате о хонорарима са потенцијалним саветницима. Неки ће можда бити спремни да смање своје стопе да би осигурали ваше пословање или да би вас удаљили од конкуренције.
- Узмите у обзир роботске саветнике: Ако имате мање стање на рачуну, размислите о коришћењу робоадвисора за јефтинију алтернативу, подеси и заборави.
- Научите како да то урадите сами: За оне који су вољни да уложе време и труд, учење да управљате сопственим финансијама може бити исплатива алтернатива ангажовању финансијског саветника. Доступни су бројни ресурси, као што су књиге, онлајн курсеви и форуми, који вам могу помоћи да изградите своје финансијско знање и развијете своју стратегију улагања. Међутим, будите спремни да посветите време и труд како бисте били у току и ефикасно управљали својим финансијским планом.
Распоред накнада за финансијске саветнике можете сазнати тако што ћете их директно питати, погледати веб локацију саветника или потражити њихов Образац АДВ поднесено СЕЦ-у (што можете учинити овде).
Колико новца треба да имате пре коришћења финансијског саветника?
Не постоји дефинитиван одговор на то колико новца треба да имате пре коришћења финансијског саветника, јер различити саветници могу имати различите минималне захтеве, накнаде и услуге. Неки саветници захтевају најмање 50.000 долара у инвестиционој имовини, а неки могу захтевати 100.000, 500.000 долара или чак милион долара или више. Неке велике финансијске институције и банке могу понудити основне саветодавне услуге са нижим минимумом.
Ако не испуњавате минималне прагове имовине да бисте ангажовали саветника, можете размислити о тражењу других ресурсе, као што су робоадвисори, онлајн услуге финансијског планирања или платформе за финансијско образовање. Ове опције могу понудити ниже накнаде, ниже или никакве минимуме и већу доступност од традиционалних саветника.
Која је разлика између финансијског планера и финансијског саветника?
А финансијски планер је врста финансијског саветника који помаже појединцима и организацијама да креирају стратегију и план за постизање својих дугорочних финансијских циљева. Тхе разлика између финансијског планера и финансијског саветника није увек јасан, јер се ови термини често користе наизменично и често се могу преклапати.
Општа разлика је да је „финансијски саветник“ шира категорија која може укључивати многе професионалце који пружају различите облике савета или смерница о финансијским питањима. Али финансијски саветник може се специјализовати и за одређену област финансија, као што су управљање инвестицијама, управљање богатством, осигурање, банкарство или рачуноводство.
Финансијски планер обично има посебну сертификацију или ознаку, као што је Сертификовани финансијски планер (ЦФП). Такви акредитиви захтевају испуњавање одређених услова за образовање, испите и радно искуство. Финансијски саветник може или не мора имати било коју од ових квалификација, у зависности од њихове улоге и услуга.
Да ли се накнаде финансијског саветника одбијају од пореза?
Накнаде саветника су генерално не порески одбитак за физичка лица, посебно након Закон о смањењу пореза и запошљавању (ТЦЈА) из 2017. године, чиме је елиминисана одбитност неколико ставки. Пре ТЦЈА, Одељак 212 Закона о интерним приходима је дозвољавао многим појединцима да одбију трошкове настале у стварању прихода, укључујући накнаде плаћене за савете о инвестирању. Данас, ако плаћате накнаде за саветнике директно са одређених врста рачуна, као што је традиционално индивидуално пензионисање рачуне (ИРА), у суштини можете себи дати порески одбитак јер плаћате ИРА накнаде пре опорезивања долара. Накнаде се морају платити директно са рачуна и не надокнађује их власник рачуна.
Доња граница
Разумевање трошкова и користи повезаних са финансијским саветницима је кључно за доношење информисане одлуке о управљању вашим личним финансијама. Овај чланак је истражио различите структуре накнада, упоредио традиционалне саветнике са робоадвисорима и пружио увид у то како смањити трошкове и пронаћи правог саветника за ваше потребе. Упоређујући саветнике, процењујући накнаде и услуге и осигуравајући да добијете фер вредност, можете донети паметну одлуку о томе да ли је финансијски саветник прави избор за вас. Запамтите, кључ је одмерити потенцијалне накнаде у односу на вредност стручног вођења, персонализоване услуге и специјализоване ресурсе које нуде финансијски саветници да би се утврдило да ли је то вредна инвестиција у ваше дугорочне финансијске успех.