Инфлација је 4%. Борите се са 6-месечним ЦД-ом који плаћа 5,65%

Инфлација пао на најнижи ниво за две године од 4% у мају, подижући наду да цене долазе под контролу и да би каматне стопе ускоро могле да достигну врхунац. То значи да би сада могао бити одличан тренутак за штедише да закључају један од најбоље стопе сертификата о депозиту (ЦД)., који су тренутно знатно изнад 4% на ЦД-овима свих трајања.

Ако инфлација настави да опада, могли бисте сада да закључате посебно високу стопу на ЦД-у да бисте зарадили више новца у готовини којој не морате да приступите током трајања ЦД-а.

Да ли ЦД може да заштити вашу уштеђевину од инфлације?

ЦД-ови могу бити начин заштите од инфлације, али то зависи од стопе инфлације у поређењу са стопама које можете добити на ЦД-у. У овом тренутку, највиша стопа доступна на ЦД-у за било који термин је 5,65% на шестомесечни сертификат НАСА Федералне кредитне уније. Али мноштво водећих ЦД-ова на тржишту свих трајања нуди стопе изнад 4%—укључујући преко десетина са роковима од три године.

ЦД услови који нуде стопе изнад 4% стопе инфлације

ЦД услови који нуде стопе изнад 4% стопе инфлације
Термин	Цене (АПИ)
6 месеци	5,11% до 5,65%
1 година	5,25% до 5,50%
18 месеци	5,00% до 5,45%
2 године	4,71% до 5,25%
3 године	4,5% до 5,13%

Откако је прошлог јуна достигла врхунац од 9,1%, инфлација опада отприлике једнако као што су расли трошкови позајмљивања и стопе ЦД-а. Овомесечна стопа инфлације неће бити објављена до средине јула, али ако настави да опада, онда би данашње најбоље стопе ЦД-а могле бити још јача заштита од инфлације за неколико месеци од сада. Трогодишњи ЦД са стопом од 5,13% могао би далеко премашити повећање цена ако Фед успешно спусти инфлацију на циљних 2%.

Чак и ако се урачунају порези, данашње најбоље стопе ЦД-а су боље у борби против инфлације од неких алтернатива. Тхе најбољи штедни рачуни са високим приносом данас дају камате до 5,12%, али штедни рачун стопе су променљиве, тако да ће вероватно пасти када Федералне резерве почну да снижавају стопе.

Још увек, штедни рачуни имају предност ликвидности и лако можете приступити свом новцу без казне за рано повлачење коју намеће већина ЦД-ова.

Како се одређују цене ЦД-а

Банке и кредитне уније одређују каматне стопе за потврда о положеном депозиту на основу низа фактора.

Стопа федералних средстава

Тхе стопа савезних фондова је стопа по којој банке позајмљују једна другој преко ноћи. Одређује га тело за креирање политике Федералних резерви, Федерални комитет за отворено тржиште (ФОМЦ) осам пута годишње. Стопа федералних фондова је један од фактора који утичу на највише стопе ЦД-а.

Фед своје одлуке о прилагођавању стопе заснива на економским показатељима као што су инфлација, незапосленост и потенцијал за рецесију. Ипак, стопа федералних фондова не опонаша само стопу инфлације.

Стопа инфлације је почела да расте почетком 2021. и достигла чак 7,9% у фебруару 2022. пре него што је Фед почео да повећава каматне стопе следећег месеца. Фед је затим повећао каматне стопе још неколико пута у 2022. и још три пута у првој половини 2023. пошто је инфлација стално опадала.

Очекује се да ће Фед паузирати повећање каматних стопа на састанку који се завршава у среду, пре него што се врати са малим повећањем у јулу састанак, према ЦМЕ ФедВатцх алату, који користи фјучерс уговоре Фед фондова за израчунавање тржишних очекивања у погледу монетарне политика.

Потребе за кредитирањем и други фактори специфични за ситуацију

За банке и кредитне уније, доступност готовине у депозитима помаже у финансирању кредита потрошачима и предузећима. Та потреба за готовином такође може да утиче на то колико је банка спремна да понуди када је у питању ЦД стопа. Велика банка која има много новца у депозитима, на пример, можда неће морати да нуди конкурентне ЦД стопе да би могла да позајми новац по вишој стопи.

Ово је један од разлога зашто је просечна стопа ЦД-а далеко нижа од стопе федералних фондова. Национална просечна стопа за 12-месечни ЦД (тренутно период са највећом зарадом) је само 1,59%, у поређењу са ефективном стопом федералних фондова од 5,06%.

Други фактор када је у питању начин на који банка или кредитна унија одређују стопе ЦД-а јесте да се ЦД-ови заправо сматрају обавезама у билансима тих институција. Банка ће можда желети да смањи своје обавезе, а један од начина да то уради је да задржи ниске стопе на ЦД, што ефективно обесхрабрује депозите на ЦД.

С друге стране, неке институције активно траже депоненте дајући много више стопе. Подаци Инвестопедиа показују да многи који нуде најбоље цене то раде само неколико месеци, било на својим редовним ЦД-овима или на временски ограниченим промотивним ЦД-овима. Друге институције доследно нуде високо плаћене ЦД-ове и чине нашу листу најбољих цена.

Објављивање методологије прикупљања стопа

Инвестопедиа сваког радног дана прати податке о стопама више од 200 банака и кредитних унија које нуде ЦД-а купцима широм земље и одређује дневне ранг-листе сертификата који се највише плаћају у свим смеровима термин. Да би се квалификовала за наше листе, установа мора бити федерално осигурана (ФДИЦ за банке, НЦУА за кредитне уније), а минимални почетни депозит ЦД-а не сме бити већи од 25.000 УСД.

Банке морају бити доступне у најмање 40 држава. И док неке кредитне уније од вас захтевају да донирате одређеној добротворној организацији или удружењу да бисте постали члан ако не испуњавате друге услове критеријумима (нпр. не живите у одређеној области или радите на одређеној врсти посла), искључујемо кредитне уније чији је услов за донацију 40 долара или више. За више о томе како бирамо најбоље цене, прочитајте нашу пуну методологију.