Одговорност вс. Осигурање аутомобила са пуним покрићем: шта је боље?
Осигурање од одговорности може помоћи у покривању трошкова другог возача ако сте ви криви у саобраћајној несрећи. Али одговорност не покрива штету на вашем возилу. За ту заштиту биће вам потребно оно што се обично назива „пуна покривеност ауто осигурање.” Нисте сигурни шта је боље? Ево ближег погледа на одговорност у односу на потпуну покривеност.
Кључне Такеаваис
- Осигурање од аутоодговорности помаже у покривању захтева за физичку или телесну штету када сте одговорни за штету нанесену другој особи или њеној имовини.
- Потпуно покриће није полиса осигурања. Односи се на одговорност, колизију, свеобухватно покриће и друга покрића или веће износе.
- Осигурање од одговорности је скоро увек потребно, док је потпуно покриће потребно само када финансирате или изнајмљујете возило и неколико других околности.
- Прави износ покрића за вас зависиће од тога да ли финансирате возило, вредности вашег аутомобила, ваше толеранције на ризик и још много тога.
Разлика између осигурања од одговорности и осигурања аутомобила са пуним покрићем
| Ауто осигурање од одговорности | Осигурање аутомобила са пуним покрићем | |
| Типично покрива | Друге телесне повреде возача Оштећење аутомобила или имовине других људи које сте проузроковали |
Друге телесне повреде возача Имовинска штета коју нанесете другима Оштећење вашег аутомобила од судара и извора без судара |
| Ограничења | Испуњава минимална ограничења покривености која захтева држава | Може имати веће границе покрића за покриће одговорности; судара и свеобухватна ограничења на основу стварне вредности аутомобила |
| Просечна цена (годишње) | $631 | $1,176 |
| Обавезно | У већини држава | Само када финансирате или изнајмљујете возило; неки послови такође могу захтевати осигурање аутомобила са пуним покрићем |
| Дедуцтибле | Ниједан | Одбитак се доспева када се поднесе захтев за колизију или свеобухватну полису, у распону од $100 до $2,500; одбитни износ може да одреди ваш зајмодавац. |
| Препоручено | Увек | Имате ауто кредит, ваш аутомобил је високе вредности, не желите да плаћате трошкове поправке из свог џепа, вероватно ћете поднети захтев за штету или ако желите додатно покриће. |
Ауто осигурање од одговорности
Осигурање аутомобила од одговорности је дизајнирано да помогне у покривању трошкова ако сте ви криви у несрећи која узрокује телесне повреде или материјалну штету.
Шта је покривено
Осигурање од одговорности укључује две врсте покрића:
- Покриће одговорности за телесне повреде: Покрива случајеве када сте изазвали и несрећу која је довела до медицинских рачуна повређене особе или више људи, губитак прихода, судске трошкове ако сте тужени и бол и патњу.
- Покриће одговорности за штету на имовини: Покрива када сте изазвали несрећу која је довела до трошкова који захтевају поправку или замену оштећене имовине, као што је нечије возило или поштанско сандуче. Такође може покрити вашу правну одбрану ако сте тужени.
Постављени добављачи ауто осигурања границе покривености на сваку врсту покрића обавеза. Границе тјелесних повреда се ослањају на основу особе и несреће. Ако штета од несреће премашује ваше границе, ви ћете бити одговорни за разлику.
У осигурању, обештећење произилази из вашег уговора о осигурању у којем се наводи да је ваш осигуравач сагласан да плати вашу штету или губитке у замену за вашу премију.
Шта није покривено
Ваша полиса осигурања аутомобила од одговорности не покрива:
- Трошкови ако сте ви или неко у вашем возилу повређени
- Поправка вашег аутомобила због несреће која је ваша кривица
- Неосигурани или недовољно осигурани возачи који оштећују ваш аутомобил
- Потраживања која су већа од ограничења ваше обавезе осигурања
Цена
Трошкови осигурања од одговорности за аутомобиле зависе од локације, евиденције вожње, старости и историје потраживања. Међутим, просечна премија за покриће обавеза широм земље је 631 УСД у 2020. или око 52 УСД месечно, према извештају Националне асоцијације повереника за осигурање објављеном 2023. године.
Да ли је то потребно?
Покриће аутомобилског осигурања од одговорности или еквивалентно је потребно у 48 америчких држава, иако се неопходни износи и врсте покрића разликују. Постоје два изузетка:
- У Њу Хемпширу, не морате да носите покриће, али морате бити у могућности да докажете да имате довољно средстава да испуните захтеве минималне финансијске одговорности.
- У Вирџинији можете платити накнаду за неосигурано моторно возило од 500 долара годишње уместо да носите минимално потребно покриће одговорности.
Осигурање аутомобила са пуним покрићем
Иако не постоји законска дефиниција „осигурања аутомобила са пуним покрићем“, ова фраза се обично односи на полису аутомобила која укључује потребну покривеност државе плус свеобухватно покриће и покриће од судара. У неким случајевима, ауто осигурање са пуним покрићем може такође значити више лимите од минимума који је прописан законом или другим врстама пакета осигурања.
Свака осигуравајућа компанија може другачије дефинисати „потпуно покриће“, са различитим опцијама у зависности од државе. Уверите се да знате шта купујете - и шта ваша политика не укључује. Затражите детаље о укљученим покривеностима и ограничења за сваки тип покрића.
Шта је покривено
Ваш зајмодавац ће вероватно захтевати „осигурање аутомобила са пуним покрићем“ када узмете зајам за аутомобил, али то није врста полисе коју нуде осигуравачи. Уместо тога, потпуно покриће обично значи да морате да купите покриће одговорности заједно са ове две врсте покрића:
- Осигурање аутомобила од судара:Покривеност судара помаже да се покрију трошкови поправке или замене вашег возила ако сте сами учествовали у несрећи, са другим аутомобилом или са непокретним објектом као што је расветни стуб.
- Свеобухватно осигурање аутомобила:Каско осигурање аутомобила покриће помаже да се покрију трошкови оштећења возила која су последица несудара. На пример, штета од поплава, пожара, оштећења животиња, крађе и грана дрвећа које падају.
Заједно, судар и свеобухватне политике помажу да се покрију трошкови поправке или замене вашег возила у већини сценарија. На основу ваше државе или осигуравача, потпуно покриће за потрошача такође може укључивати:
- Виши лимити од државног минимума за покриће одговорности за телесне повреде и физичку штету.
- Осигурање за заштиту од повреда (ПИП) или осигурање здравствених плаћања за ваше повреде или повреде у вези са несрећом ваших путника.
- Неосигурани или недовољно осигурани возачи (УИ/УИМ) за заштиту вашег возила од налета и возача без адекватног осигурања.
- Остала покривеност. Можете додати вучу, помоћ на путу, покривеност кућним љубимцима, изнајмљивање аутомобила и покривеност празнина да покријете разлику између износа вашег кредита или закупа и било које исплате осигурања.
Шта није покривено
Пакети са пуним покрићем разликују се у зависности од компаније која их је издала, па питајте шта је, а шта није укључено у полису. Не постоји универзална политика потпуног покрића која покрива сваки могући ризик или ситуацију. На пример, ваша политика ће вероватно садржати изузећа која би могла да доведу до одбијања захтева—као што је коришћење вашег аутомобила за дељење вожње.
Цена
Као и покриће одговорности, цена ауто осигурања са пуним покрићем такође зависи од разних Фактори. Међутим, просечна годишња премија широм земље је 1.176 долара или око 98 долара месечно, према најновијим подацима НАИЦ-а.
Да бисте пронашли најбољу понуду, најбоље је да идете у куповину и добијете понуде од неколико угледни осигуравачи.
Да ли је то потребно?
Ниједна држава не захтева осигурање аутомобила са пуним покрићем, али може бити неопходно у следећим ситуацијама:
- Банка или зајмодавац: Ваш зајмодавац ће од вас захтевати да носите покриће у случају судара и свеобухватно покриће док се ваше возило не исплати
- Леасинг агенција: Ако ти изнајмио возило, можда ћете морати да носите колизију и свеобухватно покриће док ваш закуп не истекне.
- Послодавци: Неки послодавци могу захтевати од кандидата за посао да имају потпуно ауто осигурање.
Ако наиђете на услов да добијете ауто осигурање са „потпуним покрићем“, сазнајте детаље о врстама покрића, одбитцима и потребним износима. Од вас ће се такође можда тражити да имате одбитак испод одређеног износа, као што је 1.000 или 2.500 долара.
Ако не купите потребно осигурање, ваш зајмодавац га може купити за вас и наплатити вам то повећањем премија.
Одговорност вс. Осигурање аутомобила са пуним покрићем: које да одаберете?
Ево пет кључних фактора које треба узети у обзир када одлучујете између осигурања од одговорности и осигурања аутомобила са пуним покрићем:
Обавезни захтеви
Проверите услове осигурања ваше државе или зајмодавца. Државе захтевају покриће одговорности. Зајмодавци захтевају потпуну покривеност - а понекад и специфичне одбитне вредности. Али када се ваше возило исплати, потреба за пуним покрићем и одбитним износима зависиће од ваше ситуације и преференција. И запамтите, судар и свеобухватно покриће су одвојене политике. Можете додати једно или друго ако вам не требају оба.
Ризици и толеранција на ризик
Када имате већи ризик од судара, важније је имати разноврсну покривеност. Узмите у обзир своје ризике са својим:
- Историја незгода и потраживања
- Фреквенција вожње
- Редовне руте вожње
- Изложеност потенцијалној крађи
- Узроци несудара као што су животиње, гране дрвећа које падају, поплаве или пожари
Да ли бисте радије били сигурни него да се жалите са пуним покрићем, или бисте преузели ризик и уштедели унапред на својим премијама уз само одговорност? Ако сте у прошлости морали да поднесете свеобухватне захтеве, можда бисте желели да то покриће остане на месту.
Премије
Ауто осигуравачи наплаћују различите премије за одговорност у односу на осигурање аутомобила са пуним покрићем. Сваког месеца ћете плаћати више – у просеку отприлике дупло више – за пуну покривеност. Али добићете више заштите од неочекиваних оштећења возила. Обично ћете плаћати веће премије за потпуну покривеност за скупље аутомобиле, возила која се често краду и аутомобиле чија поправка кошта више.
Ограничења
Можете одабрати своје границе одговорности. За полису осигурања аутомобила са пуним покрићем, могли бисте повећати своје границе одговорности на већи износ. Али стварна вредност аутомобила одређује износе за свеобухватно покриће и покриће судара - не можете да изаберете ограничење.
Вредност аутомобила
Вредност вашег аутомобила је такође фактор. Размислите о томе да ли би поравнање оправдало трошкове осигурања ако је ваше возило укупано. Ако је ваш аутомобил оштећен, да ли бисте радије платили поправке из свог џепа или да га замените без нагодбе осигурања? Потпуна покривеност је често вреднија за новија возила веће вредности.
Да ли осигурање од одговорности покрива мој аутомобил ако доживим несрећу?
Ваше осигурање од одговорности неће покрити трошкове поправке или замене вашег аутомобила ако је оштећен у несрећи. Уз то, ако је други возач крив, њихова одговорност покрива штету на вашем возилу до граница њихове политике.
Да ли потпуна покривеност покрива несреће услед грешке?
Осигурање аутомобила са пуним покрићем покрива трошкове поправке или замене вашег возила ако га оштетите у несрећи за коју сте криви (до ваше полисе границе покривености). Међутим, ако ви или ваши путници претрпите телесне повреде, само осигурање у потпуности не би покрило медицинске рачуне и друге повезане трошкове осим ако немате заштиту од личних повреда (ПИП) или медицинска плаћања покривеност.
Када треба да одустанем од пуне покривености?
Можете одустати од пуне покривености када платите своје возило. То може имати смисла учинити када су трошкови већи од користи, на пример ако су трошкови поправке већи од вредности вашег аутомобила или ако ваша историја вожње указује да имате низак ризик од подношења захтева. Запамтите, све трошкове поправке или замене морате платити из свог џепа.
Доња граница
Осигурање аутомобила од одговорности је обавезно у већини сценарија. Обично је прописано законом, приступачно и помаже у заштити вас и других у случају несреће. Потпуна покривеност, с друге стране, можда није увек неопходна.
Ако потпуно поседујете своје возило, могло би имати смисла да прескочите пуну покривеност ако не возите много или нисте поднели захтев много година. Такође може имати смисла ако вам је пријатно да плаћате неопходне поправке из свог џепа, ако вредност вашег возила не оправдава трошкове покрића или ако вам нису потребне друге врсте покрића.