Шта се дешава ако не вратите лични зајам?
Већина људи позајмљује новац са пуним знањем да ће морати да га врате, али низ животних околности то може учинити изазовним. Ова могућност може да вас наведе да се запитате шта се заправо дешава ако нисте у могућности да вратите а лични зајам.
Ово зависи од врсте личног кредита (тј. обезбеђеног или необезбеђеног), као и од тога колико касне ваша плаћања. На крају, можете очекивати штету на вашем кредитном резултату и низ финансијских последица.
Кључне Такеаваис
- Ако не извршите плаћање личног зајма, негативне информације ће бити наведене у вашим кредитним извештајима најмање седам година.
- Међутим, можда нећете видети много ефекта од кашњења у плаћању првих 30 дана. Већина негативних утицаја кашњења у плаћању личног зајма дешава се након што касните најмање 30 дана.
- Допуштање вашег налога да пређе са кашњења у подразумевано (обично 90 до 120 дана) такође може довести до других негативних последице, укључујући позиве за наплату, могућност тужбе, заложно право на ваш дом, или чак заплену вашег плата.
- На крају, требало би да се трудите да избегнете пропуштање плаћања зајма тако што ћете контактирати свог зајмодавца да га питате о програмима за тешкоће или рефинансирању или консолидовању ваших дугова.
Шта се дешава када пропустите уплату личног кредита?
Шта се дешава када пропустите плаћање кредита мења се што сте дуже деликвент. Ево резимеа онога што можете очекивати за сваки праг од 30 дана када не извршите плаћање кредита.
30 дана кашњења
Првих 30 дана након што пропустите плаћање личног кредита, можда нећете приметити никакав утицај на своје кредитни резултат или примите много кореспонденције о пропуштеној уплати. То је зато што, уопштено говорећи, зајмодавци не пријављујте закашњела плаћања на рачунима до најмање једног циклус наплате положио је.
Уз то, можда ћете видети накнаду за кашњење која је додата вашем личном зајму. Ове накнаде могу варирати у зависности од вашег зајмодавца и детаља наведених у документима о кредиту.
30–60 дана кашњења
Када је ваша закаснела уплата пријављена кредитни бирои, ваш налог се сматра неисправним и вероватно ћете видети да ће ваш кредитни резултат бити погођен. Према Бироу за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ), негативне информације пријављене кредитним бироима могу остати на вашем кредитни извештаји најмање седам година.
60–90 дана кашњења
Када плаћање кредита касни 60 до 90 дана, ваш кредитор ће наставити да вам шаље изјаве и захтева исплату. Ваша закаснела плаћања ће такође наставити да се пријављују кредитним бироима сваких 30 дана на дане када свако плаћање доспева.
90-120 дана кашњења
У неком тренутку од 90 до 120 дана кашњења, ваш зајмодавац ће престати да пријављује ваш рачун као неисплатив и почети да пријављује да је у Уобичајено. Ове информације се додају вашим кредитним извештајима, што значи да штета коју видите на вашем кредитном резултату може бити прогресивно гора.
После 120 дана кашњења
Према Екуифак-у, зајмодавци обично „наплатити” рачуни у заостатку након што уплата није извршена најмање 120 дана. На крају, то значи да је зајмодавац одустао од могућности да наплати од вас и да планира да прода ваш налог у неизмиреним обавезама трећој компанији, обично колекција Агенција.
Када ваш налог буде са наплатом, агенција ће покушати да наплати уплату од вас и потенцијално вас чак тужи за све што дугујете. Агенција може чак покушати да стави а заложно право на било којој имовини коју имате да помогнете у намиривању дуга, или они то могу покушати украсити ваше плате кроз судски систем.
Негативни извештаји о закаснелим плаћањима ће се такође појавити два пута у вашим кредитним извештајима у овом тренутку — једном код првобитног зајмодавца, а други пут код агенције за наплату. Ове информације такође могу остати у вашим кредитним извештајима седам година, узрокујући значајну штету вашем кредитном резултату све време осим ако се не реши.
Неиспуњавање обавеза по осигураном кредиту
Ако је ваш лични зајам био обезбеђен са колатерална, такође можете очекивати да ће ваш зајмодавац вратити имовину коју сте користили као колатерал након што пропустите неколико уплата. Имајте на уму да код неких врста поврата имовине ваш зајмодавац није обавезан да вас обавести или добије налог од судског система унапред. Овај сценарио је чешћи код ауто кредита него личних зајмова са обезбеђењем. Међутим, ово се такође може десити када користите а наслов аутомобила као залог за лични кредит.
Неки обезбеђени лични зајмови такође користе готовину у повезаном штедни рачун или сертификат о депозиту (ЦД) као залог за кредит. У случају невраћања, задржани износ штедња задржала би банка ради намирења кредита.
У оба случаја, губитак колатерала због неплаћања не значи да сте сигурни од оштећења вашег кредитног резултата. Закашњела плаћања и кашњење ће се и даље пријављивати кредитним бироима.
Неиспуњење кредита без обезбеђења
Ако је ваш лични зајам необезбеђен, што је вероватнији сценарио са личним зајмом, зајмодавац нема колатерал за заплену ако не отплатите.
Међутим, као што је раније поменуто, агенција за наплату може покушати да вас тужи за неисплаћене износе које дугујете, да покуша да вам заплени плате или да стави заложно право на ваш дом путем судског налога.
Како неизвршење личног кредита утиче на ваш кредит?
Начин на који се носите са личним зајмом може бити драматично утицај на ваш кредитни резултат, пошто је ваша историја плаћања најважнији фактор који одређује и ФИЦО кредитне резултате и резултате који користе ВантагеСцоре модел бодовања.
Касне исплате и неизмирени рачуни остају у вашим кредитним извештајима седам година, што значи да се можете суочити са финансијским последицама у годинама које долазе. Не само да ће ваш кредитни резултат вероватно пасти, већ ће зајмодавци који виде ове информације у вашим кредитним извештајима много мање вероватно да ће вам одобрити нови зајам у будућности.
Како можете да избегнете кашњење по личном зајму?
Иако постоје ситуације у којима неиспуњење а лични зајам је неизбежно, требало би да предузмете кораке да се спасете ове невоље ако можете. Узмите у обзир следеће савете ако сте на ивици да пропустите плаћање кредита:
- Одмах контактирајте свог зајмодавца. Обратите се свом зајмодавцу да видите да ли има неке опције које вам могу помоћи, као што је нпр програм тешкоћа. Ваш зајмодавац вам такође може дозволити да промените датум доспећа да бисте добили мало више времена.
- Потражите области свог буџета које можете смањити. Погледајте да ли можете да смањите потрошњу у дискреционим категоријама као што су ресторани или забава да бисте ослободили готовину за плаћање кредита. Ово можда није дугорочно решење, али вам може купити неко време.
- Размотрите рефинансирање кредита или консолидацију дуга. Види да ли рефинансирање ваш лични зајам има смисла или ако консолидација дуга може вам помоћи да добијете нижу камату, нижу месечну уплату или обоје.
- Обратите се агенцији за кредитно саветовање. Коначно, размислите о томе да контактирате непрофитну организацију кредитно саветовање агенција за помоћ или савет. Ове фирме вам могу помоћи да добијете ниже камате и бољу месечну исплату, а могу да зауставе или спрече позиве за наплату.
Можете ли изгубити кућу са личним кредитом?
Ако имате обезбеђен лични зајам (са вашом кућом која делује као колатерал) и заостајете у плаћању, ваш зајмодавац може да врати ваш дом да би отплатио дуг. Чак и ако је ваш кредит необезбеђен, ако заврши у кашњењу, увек постоји могућност да се на ваш дом стави заложно право док се дуг не отплати.
Доња граница
Ако не отплатите лични зајам, то може проузроковати значајну штету вашем кредитном резултату који траје годинама, а то може утицати на ваш живот на више начина. На пример, ако видите пад вашег кредитног резултата, може бити теже да се квалификујете за стамбени зајам, а успут ћете можда и платити веће стопе осигурања. Пошто послодавци могу тражити да виде модификовану верзију ваших кредитних извештаја за потребе запошљавања, невраћање личног зајма може чак довести до пропуштања посла који сте заиста желели.
На крају крајева, боље је да останете у току са отплатом кредита и избегнете штету по кредиту ако можете. То може значити смањење других трошкова на неко време, барем док се не вратите на прави пут.