Колико кошта животно осигурање?
Независно процењујемо све препоручене производе и услуге. Ако кликнете на линкове које пружамо, можда ћемо добити надокнаду. Сазнајте више.
Животно осигурање је најприступачније када га купите у младости — 30-годишња жена одличног здравља би платила у просеку 25 долара месечно за 30-годишњу полису животног осигурања од 500.000 долара. Док 55-годишња жена може платити седам пута више, или више.
Сазнајте шта можете да очекујете да платите за премију животног осигурања, факторе који утичу на вашу цену и како можете да уштедите новац.
Просечна цена животног осигурања
Трошкови животног осигурања
Терминско животно осигурање је врста полисе која траје одређени број година, позната као рок полисе. (Уобичајени су рокови од 10 до 30 година.) Као резултат тога, значајно је јефтиније од целог животног осигурања, што је трајно покриће животног осигурања. Недостаци су у томе што истиче ако се не претвори у трајну полису и не ствара готовинску вредност.
| Покривеност од 500.000 долара | Просечна месечна цена, мушкарац | Просечни месечни трошкови, жене |
|---|---|---|
| 30 | $29 | $25 |
| 40 | $49 | $39 |
| 50 | $125 | $94 |
| 55 | $229 | $174 |
*за 30-годишњу животну политику од 500.000 долара, за мушкарце и жене одличног здравља
Извор: Куотаци
| Покривеност од милион долара | Просечна месечна цена, мушкарац | Просечни месечни трошкови, жене |
|---|---|---|
| 30 | $51 | $39 |
| 40 | $92 | $72 |
| 50 | $238 | $178 |
| 55 | $449 | $330 |
*за 30-годишњу животну политику од милион долара, за мушкарце и жене одличног здравља
Извор: Куотаци
Цео животни трошак
Целокупно животно осигурање, укључујући многе универзалне полисе животног осигурања, дизајнирано је да траје доживотно. Пошто трошкови животног осигурања постају нагло скупљи у старости, полисе трајног животног осигурања су скупље од ороченог животног осигурања. Предности су у томе што трајне полисе могу трајати цео живот и граде готовинску вредност коју можете позајмити, повући или користити као колатерал.
| Покривеност од 500.000 долара | Просечна месечна цена, мушкарац | Просечни месечни трошкови, жене |
|---|---|---|
| 30 | $281 | $239 |
| 40 | $362 | $341 |
| 50 | $536 | $483 |
| 60 | $850 | $725 |
*за трајну полису животног осигурања од 500.000 долара, за мушкарце и жене непушаче.
Извор: Куотаци.
Упоредите понуде животног осигурања са Цовр Финанциал пре куповине животног осигурања.
Просечна цена животног осигурања по компанији
Прикупили смо податке о стопама за 10 популарних осигуравача за дворочне полисе животног осигурања за мушкарце и жене непушаче одличног здравља. Обе полисе обезбеђују покриће на 30 година; један пружа накнаду за смрт од 500.000 долара, а други 1.000.000 долара. У табели испод приказане су комбиноване просечне премије за мушкарце и жене у различитим старосним групама.
| Политика термина од 500.000 долара | ||||
|---|---|---|---|---|
| Провајдер | 30 година стар | 40 Иеарс Олд | 50 година | 55 година стар |
| МассМутуал | $27.70 | $44.62 | $132.90 | $235.77 |
| Банер | $27.19 | $44.48 | $110.22 | $202.73 |
| Заштитни | $27.20 | $44.48 | $110.22 | $202.73 |
| Пенн Мутуал | $27.52 | $45.01 | $113.91 | $204.78 |
| Пацифиц Лифе | $27.33 | $44.72 | $123.29 | $203.95 |
| Трансамерица | $27.42 | $50.58 | $114.33 | $204.37 |
| Директор | $27.74 | $48.38 | $115.67 | $209.20 |
| Линцолн Натионал | $27.87 | $49.03 | $123.77 | $209.41 |
| Америтас | $28.84 | $52.04 | $115.84 | $211.10 |
| Тхривент | $29.67 | $45.58 | $137.39 | $218.44 |
Извор: Терм4Сале.
| Политика трајања од 1 милион долара | ||||
|---|---|---|---|---|
| Провајдер | 30 година стар | 40 Иеарс Олд | 50 година | 55 година стар |
| МассМутуал | $48.32 | $83.22 | $244.48 | $448.49 |
| Банер | $45.56 | $82.35 | $208.76 | $391.72 |
| Заштитни | $45.57 | $82.35 | $209.88 | $391.72 |
| Пенн Мутуал | $47.91 | $83.13 | $234.07 | $385.74 |
| Пацифиц Лифе | $45.83 | $82.81 | $232.57 | $395.22 |
| Трансамерица | $45.90 | $91.80 | $236.30 | $395.24 |
| Директор | $46.44 | $85.21 | $215.43 | $404.63 |
| Линцолн Натионал | $55.50 | $93.31 | $251.81 | $427.10 |
| Америтас | $62.02 | $88.93 | $220.00 | $404.02 |
| Тхривент | $58.05 | $83.85 | $266.60 | $427.85 |
Извор: Терм4Сале.
Најбоље компаније за животно осигурање
Стопа вашег животног осигурања ће вероватно варирати од горе наведених стопа, у зависности од вашег здравља, старости, породичне историје, медицинске историје, занимања, хобија итд. Зато је кључно упоредити понуде животног осигурања од више компанија пре куповине.
| Најбоље компаније за животно осигурање | Најбоље компаније за осигурање живота |
|---|---|
| Натионвиде | Заштитни |
| Мутуал оф Омаха | Хавен Лифе |
| старатељ | Банер |
| Нев Иорк Лифе | МассМутуал |
Неке компаније, као што је Прогрессиве Лифе Инсуранце, не преузимају полисе директно, већ стављају полисе на располагање преко других осигуравача.
Фактори који утичу на трошкове
Врста политике
Пошто су полисе трајног животног осигурања дизајниране да трају цео ваш живот, оне су скупље од полиса на време. У ствари, стална премија полисе може коштати до 10 пута више од орочене полисе за исти износ покрића (погледајте горње графиконе). Обично, цело животно осигурање има највише премије трајних полиса, док је универзално животно осигурање приступачније – оба су намењена покрива вас све док сте живи, али цело животно осигурање генерално гарантује да се ваша премија неће повећавати како старите.
Ако желите да продужите обновљиву полису животног осигурања након њеног истека (а нисте конвертовали полису у трајно покриће), ваша премија ће се ресетовати на основу вашег тренутног узраста. И поново ће се ресетовати сваке године након тога желите да задржите полису, брзо надмашујући релативну цену полисе трајног животног осигурања са истим износом покрића.
Износ и рок покрића
Количина покрића коју купите такође ће утицати на вашу премију. Што више покрића желите, то ће ваша полиса бити скупља. Како одабрати износ покрића? Један од начина је да помножите свој годишњи приход са десет и додате износ новца који ће сваком вашем детету требати за колеџ. Сличан приступ је коришћење ДИМЕ метода, који узима у обзир ваш дуг, приход, хипотеку и образовање деце.
Иако ове калкулације представљају добру полазну тачку, желећете да размишљате даље од своје плате. Институт за информације о осигурању препоручује куповину најмање довољно животног осигурања да замените приход који зарађујете за породице, укључујући „скривене“ зараде и бенефиције, као што су здравствено осигурање које обезбеђује послодавац и кућне услуге које пружате, нпр. чување деце.
За полисе ороченог животног осигурања, дужина трајања ће такође утицати на ваше месечне трошкове. Полиса на десет година имаће јефтиније премије од полисе на 30 година јер је период покрића краћи.
Здравље и демографија
Друштва за животно осигурање узмите у обзир неколико појединачних фактора који су ван ваше контроле када процењујете ризик да бисте вас осигурали. Ови укључују:
- Старост: Млађи кандидати обично плаћају најниже премије јер је већа вероватноћа да ће плаћати премије дуже. Премије се обично повећавају са годинама, што значи да што сте старији када започнете полису, већа је ваша премија. Поред тога, добијање животног осигурања као апсолвент може бити тешко, јер многи осигуравачи ограничавају своју старост на 75 или 80 година.
- Пол: Према ЦДЦ-у, мушкарци имају краћи животни век од жена - 73,2 године у поређењу са 79,1 година. Дакле, они имају тенденцију да плаћају веће премије за исто покриће. Већина компанија за животно осигурање нуди покриће за све родни идентитет, али ћете можда морати да поднесете додатну документацију ако сте трансродни.
- Здравље: Људи одличног здравља плаћају најмање животно осигурање у поређењу са онима који имају лошије здравствено стање. Ако имате здравствених проблема као што су дијабетес или висок крвни притисак, вероватно ћете платити више за покриће. Ако имате стање опасно по живот, компаније за животно осигурање могу вам одбити покриће.
- Породична медицинска историја: Чак и ако сте одличног здравља, историја наследних стања или тешке болести у вашој породици може повећати ваше премије животног осигурања. На пример, ако је више од једне особе у вашој породици дијагностификовано са истом врстом рака, можете од вас ће се тражити да пружите више детаља о вашој породичној историји болести и вероватно ћете платити више покривеност.
Начин живота
Ако сте планинар или падобранац, ваш повећани ризик од смрти ће се одразити у вишим премијама. Слично томе, високоризична каријера може повећати ваше премије. Ватрогасац или пилот ће платити више за животно осигурање него рачуновођа. А ако пушите или пуно пијете, то ће такође повећати ваше премије. Међутим, неке компаније могу смањити ваш стопа животног осигурања ако престанете да пушите.
Резултат осигурања на основу кредита
У неким државама, компаније за животно осигурање узимају у обзир ваш резултат осигурања заснован на кредиту када одређују ваше премије. Овај резултат је заснован на информацијама у вашем кредитном извештају, попут недавних банкрота и дугова. Иако ваш кредит не игра улогу у вашим премијама животног осигурања, одређени детаљи у вашој кредитној историји би могли.
Карактеристике политике
Функције са којима ваша политика долази и било које препоруке које додате могу утицати на ваше премије. На пример, неке полисе са роком могу се обновити или претворити у сталне полисе; они који нису можда су приступачнији. Полисе које нуде повраћај премије у случају да умрете ван рока полисе биће знатно скупље. И трајне и трајне политике које укључују животне користи или други возачи, као што је гарантовано осигурање, такође могу коштати више.
Иако је цена важан фактор, уверите се да политика има функције које су вам потребне. Процените компанију за животно осигурање на основу њене финансијске снаге и задовољства купаца. Најбољи начин да донесете информисану одлуку је да упоредите понуде животног осигурања и истражите своје могућности.
Како уштедети новац на животном осигурању
Иако су многи фактори који утичу на ваше премије животног осигурања ван ваше контроле, постоји неколико корака које можете предузети да смањите трошкове животног осигурања.
- Направите здраве изборе: Смањите ризик тако што ћете престати пушити, напустити ризичне рекреативне активности и редовно вежбати. Доношење здравих избора може вам омогућити да се квалификујете за ниже класа ризика, што би могло резултирати нижим премијама.
- Купујте у младости: Најбоље време за купити животно осигурање је кад си млад. Закључаћете нижу стопу и платити мање за животно осигурање током свог живота.
- Упоредите цитате: Свака компанија за животно осигурање ће другачије одредити ваше премије, тако да је важно да упоредите понуде за покриће које вам је потребно. На пример, пушење марихуана би вас могла ставити у потпуно другачију класу у неким компанијама. Ако сте у ремисија од рака, можете се квалификовати за стандардне цене у једној компанији, док вам друга може у потпуности ускратити покриће.
- Размотрите групно животно осигурање: Упис у план животног осигурања који спонзорише послодавац може вам уштедети новац. Без обзира на то, требало би да осигурате да полиса обезбеђује покривеност која вам је потребна и да је преносива ако одлучите (или сте приморани) да напустите посао.
- Искористите попусте: Неки осигуравачи могу понудити попусте за спајање ваше полисе животног осигурања са полисом куће или аутомобила, или за годишње плаћање ваших премија. Неки осигуравачи чак нуде попусте осигураницима за доношење одлука које могу бити од користи за ваше благостање, као што су шетња или куповина здраве хране.
- Купите политику конвертибилног термина: Ако тренутно не можете да приуштите трајну полису, али купите полису са конвертибилним роком, у будућности можете прећи на трајну полису без полагања лекарског прегледа. Ваша премија ће и даље бити већа када извршите конверзију (јер су премије целог животног осигурања скупље), али се неће повећати ако се ваше здравље погоршало.
- Одлучите се за традиционално или убрзано осигурање: Поједностављене и гарантоване политике издавања обично долазе са већим премијама од полиса које користе традиционалне или убрзано уговарање. Иако може бити незгодно обавити лекарски преглед или одговорити на детаљан здравствени упитник, то вам може уштедети новац током времена.
Да ли је животно осигурање вредно трошкова?
Животно осигурање нуди финансијску заштиту за ваше најмилије у случају да умрете док они зависе од ваше финансијске подршке. Тхе најбољи рок животног осигурања је приступачна и довољна за већину људи, осигуравајући да ваша породица буде обезбеђена ако умрете пре него што вам дугови буду плаћени или ваша деца одрасту. У већини случајева, ако имате издржавана лица, животно осигурање је вредно трошкова.
Да ли се плаћања животног осигурања опорезују?
бр А полиса животног осигурања накнада за смрт углавном није укључена у бруто приход вашег корисника, тако да ваша породица неће морати да плаћа порез на приходе. Међутим, мораћете да пријавите и платите порез на све камате настале након што добијете накнаду за смрт. Постоје и одређени случајеви када ћете можда морати да платите порез на имовину, порез на наследство или обоје.
Могу ли се повући из свог животног осигурања?
Ако имате трајну полису животног осигурања, постоји неколико начина на које можете повући новац са ње. Можете узети зајам са ниском каматом уз полису, повући новац са полисе (без пореза до износа плаћених премија) или предати полису. Не можете да се повучете из полисе животног осигурања, али ћете можда моћи да приступите делу накнаде за смрт пре смрти ако имате полиса животног осигурања са животним бенефицијама.
Методологија
Приликом утврђивања просека за орочене премије животног осигурања, прикупили смо цитате из 10 најбољих животних осигурања пружаоци услуга за четири различите старосне групе (30, 40, 50 и 55) за мушкарце и жене одличног здравља који се налазе у Денверу, Цолорадо. Прикупљени су цитати за 30-годишње полисе у износима од 500.000 долара и милион долара. Када је било доступно више премија за исту старост, пол и класу ризика, најнижа доступна премија сваког осигуравача је коришћена за одређивање просека.
Приликом утврђивања просека за трајне премије животног осигурања, израчунали смо просечне цитате две компаније за мушкарце и жене који живе у одличном здравственом стању у Денверу, Колорадо. Прикупили смо понуде за полису животног осигурања од 500.000 долара за кандидате старости 30, 40, 50 и 60 година.
