Како одабрати животно осигурање

Иако треба да уживате у свему што вам живот нуди, важно је планирати шта ће се догодити када умрете. Ако имате издржавана лица која се ослањају на ваш приход, вероватно вам је потребна полиса животног осигурања. Али избор праве полисе животног осигурања за вашу породицу може бити изазов. Ако нисте сигурни одакле да почнете, дошли сте на право место.

У овом водичу за куповину животног осигурања покрићемо различите врсте животног осигурања, како да израчунате колико вам је животно осигурање потребно и како да упоредите компаније. Такође ћемо пружити преглед наших омиљених пружалаца животног осигурања, тако да можете изабрати најбоље животно осигурање за своје потребе.

Врсте животног осигурања

Да бисте изабрали полису животног осигурања, прво морате да идентификујете која врста животног осигурања вам је потребна. Постоје две опште врсте које треба узети у обзир: повремени и стални.

Животно осигурање

Терминско животно осигурање пружа привремено покриће на фиксни временски период, обично између 10 и 30 година (неке компаније, нпр. Заштитни, рок понуде до 40 година). Ако умрете док је полиса на снази, ваши корисници добијају исплату. Ако преживите рок важења полисе, нећете добити новац од осигуравајућег друштва, осим ако немате поврат премије политика.

Терминско животно осигурање је осмишљено тако да обезбеди новац за ваше издржаване чланове када им је најпотребнији—током ваших година зарађивања прихода, одгајања деце, штедње на факултету и плаћања хипотеке. Иако орочено животно осигурање не пружа трајно смртна корист, довољно је за потребе већине људи, а кошта знатно мање од трајног животног осигурања. Иако ће стопе варирати у зависности од ваших година, пола, здравља, избора политике и других фактора, наше истраживање је показало да би здрава 30-годишња жена платила просечна цена животног осигурања од око 25 долара месечно за 30-годишњу полису од 500.000 долара.

Стално животно осигурање

За разлику од ороченог животног осигурања, трајно животно осигурање је дизајнирано да траје доживотно и пружа бенефицију за смрт вашим корисницима без обзира када умрете, све док су ваше премије плаћене. Постоји неколико различитих врста трајног животног осигурања, али већина има елемент готовинске вредности који се може повући или позајмити док сте још живи.

• Осигурање целог живота: Осигурање целог живота има фиксне премије и загарантовану накнаду за смрт. Целокупно животно осигурање може коштати до 10 пута више од премије за орочену полису са истом накнадом за смрт. Најбоље је за појединце са доживотним зависним особама или потребама планирања имања.
• Универзално животно осигурање: Универзално животно осигурање има флексибилне премије и подесиву бенефицију за смрт заједно са компонентом готовинске вредности за зараду од камата. Слично је животном осигурању, али има мање гаранција и најбоље је за људе којима је потребна већа флексибилност. Варијабилно животно осигурање и животно осигурање са капиталом су обично врсте универзалног животног осигурања. У оба случаја, ваша готовинска вредност варира у складу са тржишним перформансама.
• Осигурање коначних трошкова: Такође познат као осигурање сахране, осигурање коначних трошкова је врста животног осигурања са малом накнадом за смрт (обично 40.000 долара или мање). Дизајниран је за старије људе са здравственим проблемима и не захтева лекарски преглед.

Како одабрати најбољу полису животног осигурања

Да бисте изабрали најбоља компанија за животно осигурање, прво ћете морати да одредите шта вам је потребно. Затим можете сузити своје опције на компаније које нуде покривеност коју тражите.

Откријте шта вам треба

1. Колико вам је покрића потребно? Израчунати колико вам је животно осигурање потребно, почните са приходом који остварујете за своје издржаване чланове, укључујући бенефиције на радном месту и све услуге које пружате које би они морали да замене. Помножите резултат са онолико година колико вам је потребно покриће, прилагођавајући се инфлацији и одузимајући све накнаде социјалног осигурања које очекујете да добијете. Додајте новац за потребе колеџа ваше деце или за пензионисање вашег супружника како вам одговара.
2. Колико дуго вам треба покриће? Требало би да планирате полису која ће вас покривати док не одете у пензију, док не платите своје дугове и док не будете имали довољно уштеђевине од које ће зависити ваша породица, или док ваши издржавани чланови не буду сами себи довољни.
3. Колико животног осигурања можете приуштити? Можда ћете морати да смањите друге области свог буџета да бисте добили полису животног осигурања која задовољава ваше потребе, или ћете можда морати да направите компромис у вези са врстом полисе коју добијате. Погледајте своје остале трошкове и одредите шта је изводљиво да потрошите сваког месеца. Ако желите трајно покриће животног осигурања, размислите о томе да то допуните полисом на период да бисте добили потребну накнаду за смрт по цени коју можете приуштити.
4. Који возачи или карактеристике политике су вам важни? Возачи животног осигурања су начин да извучете више користи од ваше политике. На пример, неки јахачи вам омогућавају да приступите делу накнаде за смрт док сте још живи ако вам је потребна за здравствене трошкове. Други вам омогућавају да зауставите плаћање премија ако постанете инвалид. Када купујете полису на рок, требало би да одлучите и да ли желите опцију да своју полису претворите у трајну. Неки возачи могу бити укључени, док други могу коштати додатно.

Упоредите компаније за животно осигурање

1. Проверите финансијску снагу: Да бисте били сигурни да је компанија коју одаберете довољно финансијски стабилна да убудуће плаћа вашу накнаду за смрт, узмите у обзир оцене финансијске снаге независних агенција за оцењивање као што су АМ Бест.
2. Прегледајте жалбе купаца: Потражите сваку компанију Национално удружење повереника за осигурање (НАИЦ) индекс притужби, који показује да ли је компанија примила исподпросечан или изнадпросечан број притужби у односу на друге компаније. Индекс притужби мањи од 1,00 је идеалан — што нижи, то боље. Такође можете да погледате рецензије купаца на сајтовима трећих страна као што је Трустпилот за обрасце жалби.
3. Процените задовољство купаца: Проверите рангирање компаније у најновијој америчкој студији животног осигурања Ј.Д. Повер-а, која мери задовољство купаца у различитим областима.
4. Размотрите доступне типове смерница: Сузите своје опције на компаније које нуде врсту покрића коју желите у износу који вам је потребан.
5. Узмите у обзир јахаче: Када идентификујете које возаче желите, погледајте колико коштају код сваке компаније и да ли су неки укључени без плаћања унапред. На пример, неке компаније су много боље у укључивању живе користи јахачи у својој политици од других.
6. Размотрите процес пријаве: Многе компаније нуде политике за издавање истог дана које не захтевају испит, посебно за политике термина и коначних трошкова. Али би вам могло бити од користи да полажете испит ако сте доброг здравља. Трошкови животног осигурања су великим делом засновани на вашем здрављу и можда нећете имати право на највишу здравствену класу са полисом животног осигурања без испита.
7. Добијте понуде животног осигурања: Прикупите понуде од неколицине добављача животног осигурања. Почните тако што ћете добити понуде на мрежи од компанија које их нуде, користећи веб локацију за поређење осигурања или позовите брокера осигурања.
8. Прочитајте ситно писмо: Пре него што платите своју прву премију, уверите се да разумете детаље политике и свих искључења.
9. Сазнајте колико дуго траје период слободног прегледа: Од компанија за животно осигурање се тражи да новим власницима дају слободан период током којег могу да размотре детаље полисе и откажу покриће за пуни поврат новца, без питања. Дужина овог периода варира у зависности од државе, али је обично најмање 10 дана.

Најбоље компаније за животно осигурање

• Хавен Лифе: Хавен нуди до 1 милион долара у терминском животном осигурању без медицинског прегледа или до 3 милиона долара у терминском животном осигурању са медицинским осигурањем. Обе политике укључују бенефиције за убрзану смрт без плаћања унапред и издаје их МассМутуал или његова подружница. Обојица имају А++ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест. Хавен пружа онлајн понуде.
• Заштитни: Заштита је наш најбољи избор за најбоља компанија за животно осигурање за младе одрасле, нудећи јефтино покриће са онлајн понудама и роковима до 40 година. Протецтиве нуди орочене полисе животног осигурања које су конвертибилне, али најјефтиније стопе које смо видели су за његове неконвертибилне полисе животног осигурања. Компанија такође нуди целокупно и универзално животно осигурање и има А+ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест, али је рангирана испод просека од стране Ј.Д. Повер-а.
• Мутуал оф Омаха: Мутуал оф Омаха је један од најбоље компаније за животно осигурање са животним бенефицијама, нудећи бенефиције за убрзану смрт без претходног трошка за већину политика. Компанија продаје орочено, цело и универзално осигурање живота заједно са осигурањем од несрећне смрти. Мутуал оф Омаха има А+ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест-ом и рангиран је на трећем месту од 22 компаније за задовољство купаца од стране Ј.Д. Повер-а.
• старатељ: Гуардиан нуди орочено, цело и универзално животно осигурање, са онлајн понудама за период покрића. Полисе за термине су конвертибилне, а ви чак можете да претворите своју полису на период у трајну полису са дуготрајном негом (ако купите Царе Цонверсион Оптион ридер са својом полисом за термин). Гуардиан има А++ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест и рангиран је изнад просека за задовољство купаца са Ј.Д. Повер-ом.
• Нортхвестерн Мутуал: Највећи провајдер животног осигурања по тржишном уделу, Нортхвестерн Мутуал, нуди орочено, цело, универзално и варијабилно универзално животно осигурање. Компанија исплаћује дивиденде квалификованим осигураницима од 1872. године и има А++ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест. Компанија је на петом месту од 22 компаније по задовољству купаца у Ј.Д. Повер-овој студији о животном осигурању из 2022. године. Мораћете да позовете за понуду.
• Дарујте: Бестов нуди брзе онлајн понуде за покривање термина и тренутне одлуке за већину људи. Можете добити до 1,5 милиона долара покрића до 30 година. Полисе издаје Бестов (која није оцењена од стране АМ Бест) или Северноамеричка компанија за животно осигурање, која има А+ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест.
• Натионвиде: Натионвиде нуди терминско, цело, универзално и варијабилно универзално животно осигурање, заједно са дуготрајном негом која укључује бенефицију у случају смрти. Компанија нуди и покриће без прегледа и медицинско осигурање, а доступне су и онлајн понуде. Компанија има оцену финансијске снаге А+ (Супериорна) од стране АМ Бест-а и рангирана је изнад просека за задовољство купаца од стране Ј.Д. Повер-а.
• МассМутуал: МассМутуал не нуди понуде на мрежи, али од компаније можете добити орочено, цело, универзално или варијабилно универзално животно осигурање. Квалифицирани осигураници могу добити дивиденде, иако дивиденде нису загарантоване. МассМутуал има оцену финансијске снаге А++ (Супериорна) са АМ Бест-ом и Ј.Д. Повер је оценио нешто изнад просека за задовољство купаца.
• Банер: Банер везан са заштитним за најјефтиније животно осигурање од 91 друштва за животно осигурање које смо прегледали. Осигуравач нуди орочено животно осигурање са роковима до 40 година и универзално животно осигурање. Смернице су подржане од стране Легал & Генерал Америца, која има А+ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест.
• Државна Фарма: Државна фарма нуди полисе ороченог, целог и универзалног животног осигурања. Компанија нуди политику термина без медицинског прегледа, као и опцију поврата премије. Државна фарма има А++ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест-ом и најбоље је рангирани осигуравач у Ј.Д. Повер 2022 Студији животног осигурања у САД.
• Живот у Њујорку: Нев Иорк Лифе је био најбољи избор за најбоље компаније за осигурање целог живота из 2023. године. Компанија је исплаћивала дивиденде квалификованим осигураницима сваке године од 1854. и има А++ (супериорну) оцену финансијске снаге са АМ Бест. Нев Иорк Лифе такође нуди орочено, универзално и варијабилно универзално животно осигурање. Међутим, полисе су ограничене на 20 година и понуде нису доступне на мрежи. Нев Иорк Лифе је рангиран нешто изнад просека од стране Ј.Д. Повера.

Консултујте се са финансијским саветником

Ако сте збуњени у вези са својим опцијама животног осигурања, можда бисте желели разговарајте са финансијским саветником да вам помогне да се снађете у сложености избора трајне животне политике. Вероватно није неопходно ако сте млади, здрави и желите да купите орочено животно осигурање. Али ако имате доживотно издржавана лица и потребна вам је стална полиса, ако вам је потребна помоћ око имовине планирање, или ако имате здравствених проблема и забринути сте да ће вам бити ускраћено покриће, финансијски саветник може да помогне. Ако сте забринути због планирања пензионисања или других инвестиција, финансијски саветник вам може помоћи да разумете своју финансијску слику у целини.