Шта је програм отплате дугова?

Програм за отплату дуга је метод за управљање и отплату дуга. То обично укључује ангажовање а компанија за отпис дугова да користите једну или више стратегија које вам помажу да држите дуг под контролом, као што је смањење износа који дугујете, снижавање каматне стопе или обезбеђивање бољих услова.

Сазнајте како функционишу програми за отплату дугова и да ли су они прави за вас.

Како функционише програм за отплату дугова

Сваки програм отписа дуга функционише другачије како би вам помогао да отплатите или смањите своје дугове брже и смањите износ који дугујете. Генерално, ангажовали бисте компанију за ослобађање дуга уз накнаду или бисте радили са непрофитном фирмом за кредитно саветовање како бисте покушали да прилагодите своје

дуг тако да вам је плаћање лакше.

Методе за прилагођавање вашег дуга могу укључивати:

• Смањење каматних стопа
• Одрицање од накнада
• Продужење услова кредита
• Консолидовање дугова
• Кредити за рефинансирање 
• Смањење износа дуговања
  

Врсте програма за отплату дугова

Олакшање дуга можете пронаћи кроз различите стратегије, укључујући измирење дуга и планове управљања дугом (ДМП).

Измирење дуга

Измирење дуга односи се на споразум између дужника и повериоца у коме поверилац прихвата мањи износ као потпуно плаћање дуга. Обично ћете морати већ бити деликвент у плаћању вашег рачуна да поверилац размотри измирење дуга.

Измирење дуга има ризике које треба размотрити. Рачун би се могао претворити у а колекција Агенција, који ће се бавити позивима за наплату и евентуалним правним поступком. Такође, пропуштена плаћања могу наштетити вашем кредитном резултату, а за поправку би могле бити потребне године. Поред тога, могли бисте да добијете рачун за порез за све опроштене износе јер Интернал Ревенуе Сервице (ИРС) сматра тај износ као приход.

Планови управљања дугом

Још један уобичајени програмски алат за отпис дуга је а план управљања дугом (ДМП), што је дугорочно решење које захтева месечна плаћања. Агенција за кредитно саветовање ће затим дистрибуирати исплату вашим различитим кредиторима на основу услова ДМП-а. Као део ДМП-а, компаније за кредитне картице могу смањити вашу каматна стопа и/или се одрекне било каквих накнада.

Према ДМП-у, вероватно ћете морати да затворите све своје рачуне кредитних картица, што може оштетити ваше кредитни резултат. Живот без кредитних картица може бити изазов за многе људе.

ДИИ отпис дуга

Ако сте посвећени отплати дуга и добар сте преговарач, можете обављати многе од истих услуга које пружа агенција за кредитно саветовање или програм за отплату дуга. На пример, можете да прегледате своје финансије, дуг и приход да бисте креирали буџет. Тада можете контактирати своје повериоци— компаније за издавање кредитних картица, зајмодавци за личне зајмове, болница или лекарска ординација, итд. — и разговарајте о вашим опцијама за плаћање дугова.

Повериоци често имају своја одељења која помажу појединцима да плате своје дугове. Они могу поставити а отплате планирати, смањити износ дуга ако се плати у одређеном временском оквиру, одрећи се накнада, продужити услове кредита и тако даље. Међутим, морате бити посвећени придржавању услова о којима преговарате. Ако не извршите плаћања према договору, повериоци би могли да обуставе било какву помоћ и захтевају пуну исплату дуга.

Алтернативе програмима отплате дугова

Ако желите да избегнете трошкове програма за смањење дуга или не желите да преговарате о новим условима са својим тренутним зајмодавцима, можете размотрити алтернативе. Кредитно саветовање и консолидација дуга могу вам помоћи да смањите дуг, док подношење захтева за банкрот може у потпуности очистити ваш дуг. Сваки начин управљања великим дугом има предности и недостатке које треба размотрити.

Кредитно саветовање

Кредитно саветовање значи да ћете се састати са кредитним саветником да прегледате своје финансије, укључујући буџет, приход и дуг. Када саветник прегледа ваше податке, може вам помоћи да креирате буџет који вам помаже да управљате својим дугом.

Када тражите кредитног саветника, размислите о томе да почнете са непрофитним агенцијама за кредитно саветовање, од којих многе нуде бесплатне услуге. Проверите са Национална фондација за кредитно саветовање (НФЦЦ) анд тхе Удружење за финансијско саветовање Америке (ФЦАА) да осигура да је агенција за кредитно саветовање акредитована и да саветник има одговарајуће сертификате.

Консолидација дуга

Витх консолидација дуга, све више дугова пребацујете у један нови кредит који обично има нижу каматну стопу или нижу месечну отплату. Можете користити зајам за консолидацију дуга, који комбинује неколико различитих дугова као што су стања на кредитним картицама, медицински рачуни и лични зајмови у једно плаћање зајма.

Такође можете комбиновати неколико стања на кредитним картицама у једно са трансфером стања. Неке кредитне картице нуде уводну годишњу стопу (АПР) од 0%. Можете пребацити своје кредитне картице са високим каматама на нову, ако испуњавате услове.

Коришћење кредитне картице са каматном стопом од 0% има ризике које треба узети у обзир. Ако не отплатите износ пре истека промотивног периода, мораћете да платите нормалну камату на картицу. Можда ћете морати да платите и накнаде за пренос стања када преместите салдо.

Дакле, важно је израчунати колико ћете платити новом картицом у односу на. носећи своје првобитне биланце.

Стечај

Ако немате начина да вратите своје дугове, поднесите захтев за банкрота може бити одрживо решење. Кроз стечај, ваша имовина се ликвидира да бисте исплатили ваше дугове (поглавље 7) или креирате план исплате својим повериоцима (поглавље 13).

Поглавље 7 би могло бити добар избор за оне са необезбеђеним дугом као што су кредитне картице, лични зајмови и здравствени дуг. Међутим, можда ћете морати да продате неку имовину да бисте помогли да платите повериоцима. Са Поглављем 13, могуће је задржати средства ако се придржавате плана отплате.

Правила за заштиту имовине разликују се од државе до државе о томе шта је, а шта није изузето од стечаја. Можете се консултовати са адвокатом за стечај како бисте утврдили који тип стечаја може бити најбољи избор за вашу ситуацију.

Да ли је програм за отплату дугова прави за вас?

Неки људи могу имати користи од програма за отплату дугова, док други неће сматрати да они нису толико корисни. Ево неколико фактора које треба узети у обзир ако одлучујете да ли ћете наставити са програмом отплате дуга.

Када програми отплате дугова могу бити од користи

• Обављате минималне месечне уплате, а стање се повећава
• Касните са исплатама
• Већ вас контактирају агенције за наплату
• Морате да одлучите између плаћања кредиторима и куповине намирница
• Суочавате се са одузимањем возила или одузимањем стана
  

Када су програми за отплату дугова мање корисни

• Ако је рок застарелости прошао ваше дугове, можда нећете бити законски обавезни да их платите.
• Ако примате одређене државне бенефиције или живите од фиксног прихода, можда сте доказ пресуде, што значи да агенције за наплату не могу да изврше никакву судску пресуду против вас.
  

Предности и недостаци стратегија отписа дугова

Процените предности и недостатке различитих врста стратегија за отплату дуга како бисте вам помогли да одаберете ону која одговара вашим потребама.

Програм	Прос	Цонс
Кредитно саветовање	Многе непрофитне организације нуде бесплатне услуге	Ви сте одговорни за праћење савета/планова
Консолидација дуга	• Може смањити износ плаћене камате • Уплатите једну месечну уплату	• Може изазвати велике накнаде за пренос стања ако користите кредитну картицу • Зајмови би могли имати накнаде за одобравање или друге накнаде
План управљања дугом	• Уплатите једну месечну уплату • Може смањити каматну стопу	• Мораће да затвори све рачуне кредитних картица • Може нашкодити вашем кредитном резултату
ДИИ отпис дуга	• Не морате да плаћате накнаде за помоћ • Не морате да затварате ниједан налог који би утицао на ваш кредитни резултат	• Морате бити посвећени отплати вашег дуга • Не може преузети нови дуг док се текући дуг не плати
Измирење дуга	На крају бисте могли да отплатите своје дугове	• Може потрајати месецима да започне поравнање • Неплаћање ће у великој мери наштетити кредитном резултату • Могао би акумулирати много више дуга у облику накнада/пенала • Повериоци могу да одбију да раде са компанијом за измирење дугова
Стечај	• Са Поглављем 7, могао би се ослободити свих дугова • Са Поглављем 13, могао ући у план отплате	• Остаје на кредитном извештају до 10 година • Снизиће кредитни резултат • Може одузети имовину ради ликвидације

Доња граница

Ако се борите са дугом, програм за смањење дуга може вам пружити помоћ која вам је потребна да платите својим повериоцима. Међутим, није сваки програм отписа дуга прикладан за сваког појединца, па је важно истражити сваки програм како бисте пронашли онај који би вам могао бити од помоћи.