Да ли цене ЦД-а расту када се повећа цена?

Основна стопа не утиче директно на стопе понуђене на депозитне сертификате (ЦД), али је повезана. Тхе примарна стопа је кредитна стопа коју банке користе за своје најбоље комерцијалне клијенте и обично се заснива на стопи федералних средстава Федералних резерви.

На стопе ЦД-а такође утичу стопа федералних фондова, али и други фактори као што су инфлација, економија, конкуренција и појединачна ситуација сваке банке или кредитне уније. Када главне цене порасту, потражите најбоље доступне цене за ЦД.

Кључне Такеаваис

Основна стопа банке је повезана са каматом плаћеном на депозите, али не постоји нужно директан узрок и последица 1:1.
Основна стопа је често знатно виша од стопе плаћене на ЦД-у.
Камате на позајмице расту брже од оних које банке плаћају за ЦД-ове, али оне се на крају повећавају.
Неке банке нуде стопе ЦД-а знатно изнад националног просека, због чега је посебно важно куповати пре улагања.

Како функционише основна стопа

Основна стопа је каматна стопа коју банке наплаћују својим кредитно најспособнијим институционалним клијентима. Ово је

instagram viewer

позајмљивање стопа. Свака банка поставља сопствену примарну стопу. Федералне резерве САД прикупљају просечне главне каматне стопе 25 највећих банака у радним данима. Али, најчешћа цитирана стопа је она коју Волстрит џурнал извештава дневно. Тамошњи истраживачи анкетирају 10 највећих америчких банака и долазе до просека на основу њихових стопа.

Банке одређују своје основне каматне стопе делимично на основу стопа савезних фондова успоставио Фед. Стопа федералних фондова је оно што банке наплаћују једна другој за краткорочне кредите. Банке често постављају своју примарну стопу три процентна поена изнад стопе федералних фондова.

Промене у стопи федералних фондова такође утичу на стопе које банке нуде за привлачење депозита, укључујући стопе на депозитни сертификати (ЦД-ови). Дакле, примарна и ЦД стопе су повезане јер су обе засноване на референтној стопи федералних фондова.

Док примарне каматне стопе често расту одмах након повећања каматних стопа Фед-а, банке могу да одложе повећање каматних стопа на депозите, укључујући и на нове ЦД-ове, све док притисци конкуренције не захтевају да то учине. Током пандемије ЦОВИД-19, многе банке су биле тешке за депозите јер су потрошачи штедели новац који нису могли да потроше на ствари попут изласка на јело. Није било велике конкуренције за привлачење нових депозита. Као резултат тога, ЦД и друге стопе нису драматично порасле када је Фед почео да повећава стопе 2022. године, према истраживању С&П Маркет Интеллигенце.

Али до краја 2022. године неке банке су почеле да плаћају веће камате на штедне рачуне, посебно на ЦД-ове. Промене су зависиле од институције. Неки нису подигли стопе уопште или само мало. Други су понудили више стопе ЦД-а посебно да би привукли нове депозите, зауставили одливе готовине због конкурентских стопа или помогли да се повећају односи кредита и депозита— кључно мерило ликвидности банке.

Растуће стопе неће утицати на ваше тренутне инвестиције у ЦД осим ако немате свој новац на ЦД-у који нуди опцију за аутоматско подизање стопа или на захтев.

Шта се дешава са ЦД-овима када се премијер подигне?

Растуће стопе могу банкама дати више простора да повећају свој профит (познат и као њихов нето каматни распон). Банке то чине тако што не подижу своје депозитне стопе толико или брзо као камате на кредите.

На пример, ево како су стопа федералних фондова и примарна стопа порасле заједно са стопама ЦД-а на 12-месечне депозите у 14 месеци током којих је Фед повећао стопе 10 пута.

Датум	Циљна стопа федералних фондова	Приме Рате	Авг. 12-месечни ЦД АПИ
март 2022	0.25-0.50	3.37	0.15
септембра 2022	3.00-3.25	5.74	0.60
март 2023	4.75-5.00	7.83	1.49
мај 2023	5.00-5.25	8.22	1.59

Можда нећете видети да се стопе ЦД-а одмах повећавају сразмерно повећању главне стопе зајма. Ипак, на крају, ови производи годишњи проценат приноса (АПИ) такође би требало да се повећа усред конкуренције за нове депозите, у већини банака.

Имајте на уму да су највише стопе на ЦД-ове које нуде појединачне банке и кредитне уније често много веће од националног просека. Тако да има смисла Куповати около.

Како стопе у привреди утичу на улагања у ЦД

Однос каматних стопа ЦД-а према укупним трошковима позајмљивања је очигледно када каматне стопе нагло расту као одговор на повишену инфлацију. Када Фед подигне своју референтну стопу да покуша да охлади потрошњу и бори се против инфлације, банке могу повећати стопе које плаћају штедишама. Повећана камата коју зарађујете помаже у неутралисању ерозије куповне моћи ваших депозита услед инфлације.

Али не у потпуности. На пример, просечна стопа инфлације индекса потрошачких цена порасла је за 4,9% за 12 месеци закључно са априлом 2023. Ако ставите свој новац у ЦД са просечном зарадом у априлу 2022. године, имали бисте у просеку само 0,17% приноса у претходних 12 месеци. Изгубили сте значајну куповну моћ због инфлације. Поред тога, платићете порез на сваку камату коју заради ЦД.

Можда ћете моћи да победите инфлацију ако инвестирате у а најплаћенији ЦД уместо једног са само просечним стопама. У пролеће 2023. то се догодило први пут. Али све зависи од инфлације и каматних стопа када сте спремни да купите ЦД.

Када бирају дужину трајања ЦД-а, инвеститори се суочавају са компромисом. Дугорочни ЦД-ови могу понудити веће каматне стопе. Али данашња стопа може бити мање атрактивна ако стопе наставе да расту. Новац закључан на ЦД-у данас би могао добити вишу стопу за 3 месеца касније. Ако мислите да ће стопе наставити да расту, можда ћете желети да размотрите куповину а бумп-уп ЦД или постављање а ЦД мердевине.

Често постављана питања

Који фактори утичу на цене ЦД-а?

Банке и кредитне уније одређују своје ЦД стопе на основу бројних фактора. То укључује стопу федералних фондова, инфлацију, конкуренцију других банака за депозите, њихову потребу за депозитима како би помогли у финансирању њихових програма позајмљивања и њихову жељену профитну маржу.

Да ли је ЦД добра инвестиција?

ЦД-ови су сигурна инвестиција јер њихова вредност не варира. Новац у ЦД-овима је углавном осигуран од стране Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) или Национална управа за кредитне уније (НЦУА). Међутим, због своје фиксне и релативно ниске стопе приноса, ЦД-ови су изложени ризику инфлација. У суштини, 1.000 долара које сте данас ставили у ЦД ће следеће године вредети мање ако инфлација буде већа од приноса који зарађујете на ЦД-у.

Да ли ЦД-ови имају фиксне или променљиве каматне стопе?

ЦД-ови са фиксном тарифом су чешћи. Неке банке и кредитне уније такође нуде ЦД-ови са променљивом стопом са каматним стопама могу порасти у окружењу са растућим стопама. Они такође могу да обезбеде бумп-уп ЦД-ови (ака, ЦД-ови за повећање или ЦД-ови са повећањем цене) који вам омогућавају да изаберете да ли и када желите да повећате свој АПИ.

Доња граница

Основна стопа и стопе ЦД-а корелирају са референтном стопом федералних фондова коју су поставиле Федералне резерве. Када стопа федералних фондова расте, примарна стопа брзо следи, а стопе ЦД-а такође имају тенденцију раста, иако спорије и за ограничен износ.

Више каматне стопе могу бити светла тачка за штедише који раније нису били заинтересовани за улагање у ЦД-ове са ниским приносима. Инфлација, међутим, може нарушити добитке штедиша у смислу куповна моћ. Размотрите ризике инфлације и да ли мислите да ће стопе наставити да расту пре него што закључите новац у један дугорочни ЦД.