Студија ЦФПБ истиче потребу за правилима „Купите сада, платите касније“.

Тхе Биро за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) се спрема да постави исту врсту строге заштите коју поставља компанијама за кредитне картице на „Купите сада, платите касније“ (БНПЛ) индустрије, након објављивања недавне студије о пракси. Званичници су рекли да су њихови налази открили експлодирајућу индустрију која није имала само неколико заштитних ограда за потрошаче и помогао је у нормализацији дуга, али је такође започео прикупљање података и напоре за монетизацију са мало надзор.

„Купите сада, платите касније је врста зајма који се брзо развија и служи као блиска замена за кредитне картице“, рекао је прошлог четвртка директор ЦФПБ-а Рохит Чопра. „Радићемо на томе да зајмопримци имају сличну заштиту, без обзира да ли користе кредитну картицу или кредит „Купи сада, плати касније“.

Купите сада, платите касније је индустрија у процвату

Са тако великим фокусом који је последњих година стављен на малопродају на мрежи, неке компаније и зајмодавци су почеле да гурају своје БНПЛ производе. Без обзира да ли се зове „плати у четири“, „подељена плата“ или БНПЛ, концепт је исти — они су били бескаматни кредити на рате на продајном месту који омогућавају потрошачима да плате за куповину током времена. У већини случајева потребно је учешће уз планове који су обично ограничени на око 1.000 УСД. Закашњела или изостала плаћања би резултирала додатним трошковима.

Према извештају ЦФПБ-а, популарност БНПЛ-а је тако брзо порасла да је пет најбољих зајмодаваца, Аффирм, Афтерпаи, Кларна, ПаиПал и Зип, били су одговорни за 180 милиона кредита у укупном износу од 24,2 милијарде долара у 2021. Те бројке су патуљасте податке из 2019. године, када су ти исти зајмодавци дали 16,8 милиона зајмова у вредности од 2 милијарде долара у 2019.

Потрошачи се суочавају са одређеним ризиком када купите одмах, платите касније

Иако недостатак отплате камата и постепени планови отплате могу бити привлачни већини потрошача, ЦФПБ истраживачи су открили да су БНПЛ кредити повезани са неким потенцијално штетним ризицима.

• Недостатак стандардизоване заштите потрошача. Главна забринутост ЦФПБ-а је очигледан недостатак доследног надзора и заштите потрошача. Пошто зајмодавци послују ван граница регулативе о кредитним картицама, неки потрошачи би могли да се нађу подложни стварима као што је „недостатак стандардизованих обелодањивање трошкова кредита, минимална права на решавање спорова, принудно прихватање аутоматског плаћања и компаније које процењују вишеструке накнаде за кашњење на истом пропуштеном плаћање."
• Млађи приступ дугу. Истраживачи су открили да је међу првих пет корисника кредитора просечан зајмопримац који је желео да користи БНПЛ обично био на млађој страни. Према подацима, млађи миленијалци (25-33 године) били су највећа кохорта, док су старији миленијалци (34-40 година) и Ген З (18-24 године) заузели друго и треће место.
• Нормализује дуг. Ранијим задуживањем млађих људи, ризикује се нормализација нагомилавања дуга без одговарајућег управљања. Лакоћа добијања БНПЛ кредита је наглашена чињеницом да је рејтинг кредита порастао са 69% у 2020. години на 73% у 2021. години и да је распрострањеност накнада за кашњење порасла са 7,8% на 10,5% у тој истој време.
• Зајмодавци су почели да се пребацују на прикупљање и продају корисничких података. Иако су БНПЛ планови порасли у популарности, истраживачи су открили да су профитне марже почеле да се смањују, крећући се са 1,27% у 2020. на 1,01% укупног износа датог кредита. Са приносом на паду, ЦФПБ је рекао да су сазнали да неки зајмодавци граде „вриједан дигитални профил преференција и понашања при куповини сваког корисника“ преласком на власничке апликације.

Како ЦФПБ реагује

Иако провајдери БНПЛ потпадају под надлежност неког државног и савезног надзора, ЦФПБ користи своју моћ над кредитом провајдере и „има овлашћење да надгледа све особе које нису покривене депозитом, као што је провајдер „Купи сада, плати касније“, у одређеним околности“.

У том циљу, ЦФПБ је рекао да ће почети да идентификује области у којима може да пружи смернице и успостави правила како би осигурала БНПЛ зајмодавце „придржавају се многих основних заштита које је Конгрес већ успоставио за кредитне картице“ и биће предмет редовних инспекције. Када је реч о ризику да зајмопримци узму превише у БНПЛ кредитима, биро ће испитати како зајмодавци могу да почну да следе прецизне праксе кредитног извештавања. Што се тиче питања прикупљања података, ЦФПБ ће пронаћи и позвати на праксу прикупљања података које зајмодавци треба да избегавају.