Стопе и трендови личних кредита, недеља од 24. априла: Стопе настављају да расту

Већ четврту недељу заредом, стопе на личне кредите су порасле, овог пута када је укупна просечна стопа порасла за више од трећине поена. Успон од понедељка од 37 базних поена узима просек скоро на 21%, након што смо прочитали око 19% пре само четири недеље.

И опет, најнижа стопа коју су пријавили наши анкетирани кредитори била је 5,99% годишње, док је највиша поново 36,00% годишње.

Просечан износ кредита је ове недеље порастао за 230 долара, на 20.435 долара, а просечни рок је остао на 50 месеци.

Стопе сегментиране по кредитном нивоу показују да су зајмопримци са лошим кредитом забележили приметно смањење стопе ове недеље, док су зајмопримци на нивоу одличног кредита забележили велики раст. Кретање стопе је било минимално на нивоу добре кредите и у суштини једноставно за оне са поштеним кредитом.

АПР за личне кредите према кредитном квалитету
Кредитни квалитет	Просечан АПР прошле недеље	Просечан АПР ове недеље	Промена из недеље у недељу
Одлично	18.70%	19.94%	+ 1.24
Добро	22.76%	22.43%	- 0.33
Сајам	27.64%	27.66%	+ 0.02
Јадно	28.60%	27.58%	- 1.02
Сви нивои	20.60%	20.97%	+ 0.37

Стопе на личне зајмове порасле су током 2022. године због великих повећања каматних стопа од стране Федералних резерви. Да би се изборио са највишим стопама инфлације у последњих 40 година, Фед није само повећао стопу федералних фондова на сваки од својих последњих девет састанака за одлучивање о тарифи, али је често повећавао стопе за историјски велика повећања. Заиста, шест од девет повећања је било за 0,50% или 0,75%.

Федералне резерве и стопе личних зајмова

Уопштено говорећи, кретање стопе федералних фондова се претвара у кретање каматне стопе на личне кредите, поред тарифа кредитних картица. Али одлуке Федералних резерви нису једини фактор који одређује стопе за личне зајмове. Важна је и конкуренција, а 2022. године потражња за личним кредитима је значајно порасла.

Иако је деценијама висока инфлација довела до тога да Фед подигне своју кључну каматну стопу за запањујућих 4,75% од прошлог марта, просечне стопе на личне зајмове нису тако драматично порасле. То је зато што је велика потражња зајмопримаца захтевала од зајмодаваца да се агресивно такмиче за затворене кредите, а један од примарних начина да се надмаши конкуренција је понуда нижих стопа. Иако су стопе личних кредита порасле 2022. године, жестока конкуренција у овом простору спречила их је да порасту колико и стопа федералних фондова.

Што се тиче 2023. године, инфлација је почела да се кроти, иако је и даље релативно висока. Као резултат тога, Фед размишља када да укине стопе. Тржишне прогнозе тренутно предвиђају још једно повећање од Фед-а за четвртину поена, а затим плато стопе, након чега ће можда уследити пад стопе још ове године. Сљедећи састанак комитета Федералних резерви за одређивање стопе завршава се 3. маја.

Зајмодавац	Просечна АПР	Просечан рок зајма (месеци)	Просечан износ кредита
Авант	27.73%	38	$13,034
Банкерс Хеалтхцаре Гроуп	16.12%	87	$71,441
Најбоље јаје	20.58%	48	$16,914
Цитибанк	14.49%	36	$26,000
Откријте	15.99%	60	$21,250
ЛендингЦлуб	16.71%	46	$18,959
ЛендингПоинт	31.44%	46	$10,420
ЛигхтСтреам	11.90%	58	$26,613
ОнеМаин Финанциал	25.60%	45	$6,682
Проспер	24.82%	47	$11,915
Реацх Финанциал	24.04%	41	$17,000
СоФи	15.27%	48	$26,176
Универсал Цредит	21.25%	46	$14,334
Надоградите	21.80%	47	$14,402
Упстарт	26.82%	52	$11,392
Сви зајмодавци изнад	20.97%	50	$20,435

Какав је предвиђени тренд стопа за личне кредите?

Ако Фед повећа стопу федералних фондова 2023. лични зајам стопе би се такође могле повећати. Међутим, с обзиром да је конкуренција за личне зајмове и даље оштра, могло би доћи до повећања каматних стопа на кредите пригушен чак и у светлу повећане стопе федералних фондова, можда остављајући просеке недалеко од садашњих нивоа.

Пошто је већина личних зајмова производи са фиксном каматном стопом, све што је важно за нове кредите је стопа коју закључавате на почетку зајма (ако већ имате зајам са фиксном каматном стопом, промене стопе неће утицати на ваше Плаћања). Ако знате да ћете сигурно морати да узмете лични зајам у наредним месецима, то је вероватно (иако није гарантовано) да ће данашње стопе бити боље од оних које можете добити у наредних неколико месеци, ако Фед заиста додатно повећа стопе.

Такође је увек мудар потез куповати по најбољим ценама. Разлика од процентних поена или два лако се може додати стотинама или чак хиљадама долара у трошковима камата до краја кредита, тако да је потребно време за тражење најбоље опције уложено.

На крају, не заборавите да размислите о томе како бисте могли да смањите своју потрошњу да бисте уопште избегли узимање личног зајма, или како могли да започну изградњу фонда за хитне случајеве како будући неочекивани трошкови не би потопили ваше финансије и проузроковали да вам буду потребни додатни лични кредити.

Објављивање методологије прикупљања стопа

Инвестопедиа истражује и прикупља просечне оглашене каматне стопе на личне кредите, просечну дужину кредита и просечну зајам износи од 15 највећих личних кредитора у земљи сваке недеље, израчунавајући и приказујући средњу тачку оглашених распони. Просечне каматне стопе, услови и износи се такође прикупљају и агрегирају према распону кредитног квалитета (за одличан, добар, поштен и лош кредит) преко 29 зајмодаваца кроз партнерство са Евен-ом Финансијски. Збирни просеци по кредитном квалитету засновани су на стварно књиженим кредитима.