Стопе и трендови личних кредита, недеља од 3. јула: стопе фиксне

Укупна просечна каматна стопа за личне зајмове поново је порасла за један базни поен ове недеље на 21,37% након што се смањила за исти износ прошле недеље. Просечна годишња процентуална стопа (АПР) на личне зајмове накратко је премашила праг од 21,00% средином маја пре него што је поново пала, а затим поново прешла тај праг средином јуна.

Просечне каматне стопе сегментиране по кредитним нивоима су се у целости смањиле, уз значајан пад за они са одличним и лошим кредитима и са умеренијим олакшицама за оне са добрим и поштеним кредитима.

Конкретно, каматне стопе на личне кредите за зајмопримце са одличним кредитом су смањене за 70 базних поена, док су оне са лошим кредитима пале за 59 базних поена. Ова смањења су ублажена падом стопе од 17 базних поена за оне са добрим кредитом. Просечне каматне стопе на личне зајмове код свих зајмодаваца у недељној анкети Инвестопедиа о личним зајмовима забележиле су нето повећање од 1 базни поен.

АПР за лични зајам према кредитном нивоу
Цредит Тиер	Просечан АПР прошле недеље	Просечан АПР ове недеље	Промена из недеље у недељу
Одлично	20.46%	19.76%	- 0.70
Добро	23.16%	22.99%	- 0.17
Сајам	28.70%	28.33%	- 0.37
Јадно	27.71%	27.12%	- 0.59
Сви нивои	21.37%	21.38%	+ 0.01

Стопе на личне зајмове почеле су да расту током 2022. и 2023. године због континуираног низа повећања каматних стопа од стране Федералних резерви. Да би се изборио са највишим стопама инфлације у последњих 40 година, Фед не само да је повећао стопу федералних фондова на сваком од својих последњих 10 састанака за одлучивање о тарифи (изузев последњег), али је често повећавао стопе за историјски велике инкременти. Заиста, шест од тих повећања је било за 0,50% или 0,75%, иако су последња три повећања била скромнија од само 0,25%.

Фед је на свом последњем састанку 14. јуна најавио да ће до даљњег задржати стопе стабилне. Међутим, увелико се очекује да ће Фед поново повећати стопе када се састане 26. 74% фјучерс трговаца јутрос предвиђа да ће се стопа федералних фондова повећати за 25 основа бодова.

Федералне резерве и стопе личних зајмова

Уопштено говорећи, кретања у стопи федералних фондова се претварају у покрете каматне стопе на личне кредите, поред тарифа кредитних картица. Али одлуке Федералних резерви нису једини фактор који одређује стопе за личне зајмове. Важна је и конкуренција, а 2022. године потражња за личним кредитима је значајно порасла.

Иако је деценијама висока инфлација довела до тога да Фед подигне своју кључну каматну стопу за отприлике 500 базних поена од марта 2020. године, просечне стопе на личне зајмове нису тако драматично порасле. То је зато што је велика потражња зајмопримаца захтевала од зајмодаваца да се агресивно такмиче за затворене кредите, а један од примарних начина да се победи конкуренција је да се понуде ниже стопе. Иако су стопе личних зајмова порасле 2022. и ове године, жестока конкуренција у овом простору спречила их је да расту истом стопом као стопа федералних фондова.

Иако је инфлација недавно почела да опада, и даље је релативно висока. Фед се састао средином јуна и, као што се очекивало, најавио је да ће за сада паузирати повећање каматних стопа. Међутим, председник Фед-а Џером Пауел је приметио да Федерални комитет за отворено тржиште (ФОМЦ) очекује повећање каматних стопа на још два пута ове године.

Зајмодавац	Просечна АПР	Просечан рок зајма (месеци)	Просечан износ кредита
Авант	27.24%	35	$11,050
Банкерс Хеалтхцаре Гроуп	16.31%	87	$80,485
Најбоље јаје	20.52%	48	$16,768
Цитибанк	15.74%	36	$26,000
Откријте	15.99%	60	$21,250
ЛендингПоинт	30.40%	43	$10,137
ЛигхтСтреам	13.09%	63	$28,046
ОнеМаин Финанциал	25.56%	46	$8,371
Проспер	20.49%	46	$11,545
Реацх Финанциал	24.44%	41	$17,550
СоФи	14.86%	48	$29,836
Универсал Цредит	23.07%	46	$14,151
Надоградите	22.86%	47	$14,056
Упстарт	28.77%	52	$10,761
Срећан новац	17.09%	45	$28,701
Сви зајмодавци изнад	21.38%	50	$21,429

Какав је предвиђени тренд стопа за личне кредите?

Ако Фед подигне стопу федералних фондова више у 2023. години, стопе за личне зајмове би такође могле да се повећају. Међутим, с обзиром да је конкуренција за личне зајмове и даље оштра, могло би доћи до повећања каматних стопа на кредите пригушен чак и у светлу повећане стопе федералних фондова, можда остављајући просеке недалеко од садашњих нивоа.

Пошто је већина личних зајмова производи са фиксном каматном стопом, све што је важно за нове кредите је стопа коју закључавате на почетку зајма (ако већ имате зајам са фиксном каматном стопом, промене стопе неће утицати на ваше Плаћања). Ако знате да ћете сигурно морати да узмете лични зајам у наредним месецима, вероватно је (иако није гарантовано) да ће данашњи стопе ће бити боље или сличне онима које бисте могли да добијете у јулу или чак септембру, у зависности од тога како стопе реагују на било које повећање стопа Фед-а или паузе.

Такође је увек мудар потез куповати около најбоље стопе за личне кредите. Разлика од 1 или 2 процентна поена може лако додати стотине или чак хиљаде долара трошкова камата до краја кредита, тако да је тражење најбоље опције добро уложено време.

На крају, не заборавите да размислите о томе како бисте могли да смањите своју потрошњу да бисте уопште избегли узимање личног зајма, или како могли да започнете изградњу фонда за хитне случајеве како будући неочекивани трошкови не би потопили ваше финансије и захтевали узимање додатних личних кредити.

Објављивање методологије прикупљања стопа

Инвестопедиа истражује и прикупља просечне оглашене каматне стопе на личне кредите, просечну дужину зајма и просечну зајам износ од 15 највећих личних кредитора у земљи сваке недеље, израчунавајући и приказујући средњу тачку оглашених распони. Просечне каматне стопе, услови и износи се такође прикупљају и агрегирају према распону кредитног квалитета (за одличну, добру, поштену и лошу кредитну способност) преко 29 зајмодаваца кроз партнерство са Евен-ом Финансијски. Збирни просеци по кредитном квалитету засновани су на стварно књиженим кредитима.