Дефиниција осигурања депозита заснованих на ризику
Шта је осигурање депозита засновано на ризику?
Осигурање депозита на основу ризика је осигурање са премије који одражавају колико банке разборито поступају при улагању депозита својих клијената.
Идеја је да паушално осигурање депозита штити банке од њиховог правог нивоа ризик-узимање и подстицање лошег одлучивања и морални хазард. С друге стране, са осигурањем депозита заснованим на ризику, банке би могле двапут размислити о безобзирном понашању јер су они који преузимају већи ризик дужни да плате веће премије осигурања.
Кључне Такеаваис
- Осигурање депозита засновано на ризику је осигурање са премијама које одражавају колико банке поступају опрезно када улажу депозите својих клијената.
- Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) осигурава депозите банака чланица тако да клијенти неће остати празних руку ако банка пропадне.
- Идеја је да паушално осигурање депозита штити банке од њиховог правог нивоа преузимања ризика и подстиче лоше доношење одлука и морални ризик.
- У међувремену, са осигурањем депозита заснованим на ризику, банке би могле двапут размислити о безобзирном понашању јер они који преузимају већи ризик морају платити више.
Разумевање осигурања депозита заснованог на ризику
Осигурање депозита засновано на ризику постало је стандардно након Закон о побољшању Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ) из 1991. Током штедна и кредитна криза, дошло је до смањења броја удружења за штедњу и зајмове за 28% између 1980. и 1990., што је довело до тога да регулатори промене такту и промене од система паушалног осигурања депозита, у којем су премије биле постављене по јединственој стопи у свим банкама, до процене засноване на ризику аранжман.
ФДИЦ је 1994. прешао на променљиве премије засноване на ризику за банке, а 1998. за штедне институције.
Тхе ФДИЦ, независна федерална агенција чија је примарна сврха спријечити понављање трчање на обали сценарија који су изазвали пустош током Велике депресије, користи премије осигурања депозита које прикупља од банака за финансирање Федералног програма осигурања депозита. Овај програм штити потрошаче тако што покрива депозите до 250.000 УСД у банкама чланицама у случају да они пропасти.
Провера рачуна, штедних рачуна, потврда о положеном депозиту (ЦД -ови) и рачуни на тржишту новца опћенито су 100% покривени од стране ФДИЦ -а, као и чекови благајника и дознаке издате од пропале банке. Покривеност се протеже и на поверљиве рачуне и Појединачни рачуни за пензионисање (ИРА) такође, али само за делове који одговарају врсти претходно наведених рачуна.
Производи који нису заштићени ФДИЦ осигурањем укључују Заједничка средства, ренте, полисе животног осигурања, акције и обвезнице, као и садржај сефова.
Предности осигурања депозита на основу ризика
Осигурање депозита засновано на ризику осмишљено је да искорени безобзирно банкарство и заустави морални ризик: ситуацију у којој једна страна споразум се упушта у ризично понашање или не делује у доброј вери јер зна да друга страна сноси последице тога понашање.
Сматра се да осигурање депозита засновано на ризику игра важну улогу у спречавању банкрота банака због безобзирног понашања, наиме захтевањем од оних са већом изложеношћу ризику да плате скупље осигурање премије.
Осигуравајућа друштва брину то нудећи исплате да би се заштитили од губитака од несрећа, они заправо могу подстаћи преузимање ризика, што доводи до тога да више плаћају потраживања. Премије засноване на ризику требале су обесхрабрити такво понашање присиљавајући банке да се суоче са стварном ценом ризика.
Ограничења осигурања депозита заснованих на ризику
Осигурање депозита засновано на ризику није нужно беспрекорно решење за ублажавање моралног ризика. Његова ефикасност зависи од способности осигуравача депозита да у потпуности сагледа и схвати карактеристике ризика улагања банке портфолио, задатак који је често препун изазова.
Разумно је претпоставити да би се аутсајдер могао борити да правилно процени све активности банке предузима и хвата се у коштац са опасностима повезаним са неким од његових сложенијих производи. У том случају наплаћене премије можда неће адекватно одражавати ризик који банка преузима даље, потенцијално доводећи до тога да осигурање депозита засновано на ризику не успе у својој мисији контроле морала Опасност.