Робо-Саветник вс. Фонд за циљни датум: у чему је разлика?

Не може се порећи чињеница да је улагање компликовано. Робо-савјетници и фондови за циљни датум могу помоћи у томе, олакшавајући инвеститорима да изграде и управљају својим портфељима. Међутим, они су дизајнирани за различите ситуације и постижу тај циљ на различите начине.

Генерално, аутоматизовано робо-саветници су флексибилнији и могу изградити сложеније портфеље прилагођене различитим потребама. Средства са циљним датумом (ТДФ), насупрот томе, имају специфичнији циљ да помогну људима да инвестирају за пензију тако што ће полако прилагођавати своја средства како би смањили волатилност и ризик током времена.

Робо-Саветник вс. Фонд за циљни датум: кључне разлике

Робо-савјетници и фондови за циљни датум (ТДФ) су популарни избори инвеститори тражећи без руку начин за изградњу и управљати портфолиом. Пре него што одаберете један од другог, важно је разумети кључне сличности и разлике.

Накнаде

Накнаде могу имати значајан утицај на повраћај улагања, тако да је познавање сваке накнаде кључно за одлучивање између робо-саветника и средстава за циљни датум.

Робо-савјетници обично наплаћују а Накнада за управљање што је једнако проценту ваших уложених средстава.

На пример, робо-саветник Беттермент наплаћује 4 УСД месечно за рачуне са стањем испод 20.000 УСД. Њихове накнаде иду до 0,25% уложених средстава годишње за рачуне са стањем од 20.000 долара или више или рачуне са месечним периодичним депозитима од најмање 250 долара. Још један робот-саветник, Веалтхфронт, наплаћује исту накнаду од 0,25%.

Робо-савјетници обично граде портфеље користећи Заједничка средства или фондови којима се тргује на берзи (ЕТФ). Ова средства наплаћују однос трошкова, што је додатни проценат ваших уложених средстава.

На пример, Беттермент гради своје портфеље користећи различите индексне фондове. Заједнички холдинг као што је фонд Вангуард УС Тотал Стоцк Маркет (ВТИ) наплаћује коефицијент трошкова од 0,03%. То значи да инвеститори који користе Беттермент плаћају 0,25% Беттермент-у годишње плус 0,03% дела свог биланса који Беттермент улаже у ВТИ за Вангуард.

Сваки ЕТФ наплаћује другачији однос трошкова, тако да је крајњи резултат да ће инвеститори који користе робо-саветника плаћати накнаде и робо-саветнику и компанији која управља фондом.

Заједнички фондови за циљни датум наплаћују само однос трошкова. Инвеститори не плаћају додатну накнаду робо-саветнику, што значи да су трошкови често нижи. На пример, фонд Вангуард Таргет Ретиремент 2060 (ВТТСКС) наплаћује коефицијент трошкова од 0,08%. То је ниже од 0,25% које наплаћује Беттермент чак и пре додавања односа трошкова фондова у које улажу.

Инвестиционе стратегије

Уопштено говорећи, фондови за циљни датум су направљени да помогну људима сачувати за пензију. Ви бирате фонд који има циљни датум близу године када планирате да се пензионишете. Фонд затим прилагођава своје портфолио на основу количине времена преосталог до циљног датума.

Типично, фондови на циљни датум инвестирају у више нестабилна средства са већим потенцијалним приносима на почетку, затим полако смањују своје акције и повећавају своје поседовање обвезница како се циљни датум приближава. Ово смањује ризик и волатилност јер се приближава време за инвеститоре да се повуку и почну да црпе своју штедњу.

Многе компаније за узајамне фондове структурирају своје фондове на циљни датум као средства фондова, што значи да фондови циљног датума имају акције у другим заједничким фондовима те компаније. На овај начин они раде донекле слично као и робо-савјетници, који конструирају портфеље из заједничких фондова.

Међутим, док су средства за циљни датум углавном дизајнирана за штедњу за пензију, робо-савјетници имају више флексибилности. Неки робо-савјетници могу инвестирати за друге циљеве, као што је штедња за куповину куће или за покривање других трошкова.

Многи робо-саветници такође хвале могућност коришћења напреднијих инвестиционих стратегија, као нпр убирање пореских губитака, за који тврде да може повећати приносе.

Персонализација

Робо-саветници су јасни победници када је у питању персонализација.

Са заједничким фондом са циљним датумом, највише што можете да урадите је да упоредите различите фондове различитих компанија за управљање и изаберете онај који вам се највише свиђа. Основни портфељ сваког фонда није нешто што можете прилагодити.

Робо-савјетници су много бољи у персонализацији вашег портфеља. Док већина још увек улаже у Заједничка средства и ЕТФ-ови уместо да граде портфолио користећи појединачне хартије од вредности, они често имају велики избор средстава у које улажу.

Ово омогућава робо-саветницима да пажљивије персонализују ваш портфолио на основу фактора као што су ваше године, Толеранција ризика, и циљевима.

Минимална инвестиција

Многи инвестициони производи имају а минимални салдо услов. Ако немате довољно новца да достигнете минимум, онда нећете моћи да инвестирате.

Минимум улагања може да варира у великој мери, тако да је тешко поредити робо-саветнике и средства за циљни датум на основу ове метрике. Минимум за ЕТФ-ове може бити тако низак као цена једне акције, а многи заједнички фондови имају минимум од 1.000 долара или тако нешто. Па опет, неки немају минимум.

Минимум за робо-саветнике такође може значајно да варира. На пример, Беттермент нема захтев за минимално стање за већину својих услуга, али му је потребно 100.000 долара за приступ својој Премиум услузи. Веалтхфронт има минимално стање од 500 долара.

Шта је Робо-Саветник?

А робо-саветник је програм који помаже људима да аутоматизују своја улагања. Обично, када се пријавите за робо-саветника, одговорићете на анкету која вас пита о вашој финансијској ситуацији, годинама и циљевима. Он храни ваше одговоре кроз алгоритам који затим производи савете за инвестирање. Такође конструише и управља портфолиом за вас.

Робо-савјетници су релативно нови, први пут су стигли на тржиште 2008. Међутим, они су значајно порасли у годинама од тада, са проценама да ће управљати више од 1,5 билиона долара 2023.

Шта је фонд за циљни датум?

А фонд циљног датума је врста заједничког фонда дизајнираног да помогне инвеститорима да уштеде за одређени датум у будућности. Веома су популарни међу инвеститорима који штеде за пензију.

Типично, у првим годинама, ови фондови држе велики проценат своје имовине у акцијама и ризичнијој имовини. Како се циљни датум приближава, фонд ребаланса свој портфељ да смањи своје акције и повећа стабилност држећи већи део свог новца у обвезницама.

Робо-Адвисор за и против

Робо-савјетници могу вам помоћи да аутоматизујете свој инвестициони портфолио, али је кључно размотрити и предности и недостатке прије него што почнете да инвестирате.

Предности Робо-Саветника

Робо-саветници су добра опција за људе који желе да буду веома склони улагању. Када отворите налог и пружите програму информације о вашим финансијама и циљевима, све што треба да урадите је да одлучите када ћете уплатити и повући средства. Робо-саветник ће се побринути за остало.

Они такође служе као добра средина између „уради сам“ улагања и рад са људским професионалцем. Добијате нешто од држања за руке које бисте добили од људског саветника, али обично по много нижој цени.

Тхе најбољи робо-саветници такође имају тенденцију да буду прикладнија од средстава за планирани датум за штедњу за различите циљеве. Средства са циљним датумом су обично фокусирана на једну ствар: помоћ да максимизирате вредност вашег портфеља до одређеног датума.

Против Робо-Саветника

У поређењу са фондовима за циљни датум, робо-савјетници имају тенденцију да наплаћују веће накнаде. Имајте на уму да са фондом за циљни датум плаћате само однос трошкова фонда. Робо-савјетници наплаћују накнаду, а затим улажу ваш новац у заједничке фондове и ЕТФ-ове који такође наплаћују омјер трошкова, што значи већи укупни трошак.

Такође је важно запамтити да се робо-саветници ослањају и на своје програмирање и на податке које им дајете. Ако не одговорите на његова питања искрено и тачно, онда би робо-саветник могао да направи портфолио који није у складу са вашим циљевима. Такође, робо-саветник може имати проблема да се носи са необичним финансијским ситуацијама у којима би људски саветник био способнији да се прилагоди.

Предности и мане фонда за циљни датум

Средства са циљним датумом су добра опција за дугорочне штедише, али имају и недостатке које треба размотрити.

Предности фондова са циљним датумом

Ако желите да уштедите за пензију, средства са циљним датумом су један од најједноставнијих начина да то урадите. Ако сматрате да је портфолио фонда за циљни датум усклађен са вашом толеранцијом на ризик и циљевима, онда морате да изаберете фонд са датумом који је близу вашег датума пензионисања и да почнете инвестирање. Менаџери фондова ће се бавити ребалансом и прилагођавањем ризика током времена.

Средства са циљаним датумом такође могу бити јефтин начин улагања, посебно ако се одлучите за онај који користи стратегија индексирања а не активно улагање. Можете пронаћи коефицијенте трошкова чак и од неколико стотиних процента, што је много пута јефтиније од накнада које наплаћује робо-савјетник.

Минимум улагања је такође низак, понекад нижи од оних код робот-саветника. Често можете почети са 1.000 долара или чак мање за улагање.

Недостаци фондова са циљним датумом

Главни недостатак фондова са циљним датумом је то што су по својој природи релативно необични. Неће бити велике разлике између средстава за циљни датум, па ако тражите необичнији портфолио или ако не сматрате да је састав портфеља прави за вас, онда ћете можда имати проблема да пронађете фонд за циљни датум који је прави за ти.

Такође су погодни само за уштеду новца за одређени датум. Иако их то чини добрим за дугорочне циљеве попут пензионисања, робо-саветници су бољи када је у питању циљање више циљева одједном.

Робо-Саветник вс. Фонд за циљни датум: који је прави за вас?

Избор између робо-саветника и фонда за циљни датум може бити тежак.

С једне стране, ако имате релативно једноставну финансијску ситуацију и штедите само за одређени дугорочни циљ као што је пензионисање, онда су средства са циљним датумом одличан избор. Они су јефтини и дизајнирани да постигну одређени циљ пензионисања.

С друге стране, робо-саветник може бити бољи за људе који имају разноврснију финансијску ситуацију и желе да штеде за више циљева. Они такође могу привући људе који желе да користе сложеније стратегије улагања као што је прикупљање пореских губитака.

Доња граница

И робо-савјетници и фондови за циљне датуме нуде једноставан начин за улагање у будућност. Средства за циљни датум су јефтина, али су углавном дизајнирана да помогну пензионерима. Робо-савјетници обично наплаћују више, али могу понудити већи избор опција улагања.