Имам ли Бондс? Ваша нова стопа је вероватно 3,94% - не оних 5,27% о којима сте читали
Независно процењујемо све препоручене производе и услуге. Ако кликнете на линкове које пружамо, можда ћемо добити надокнаду. Сазнајте више.
Кључне Такеаваис
- Америчко министарство финансија објавило је ове недеље да ће обвезнице И купљене између новембра 2023. и маја 2024. зарадити 5,27% за првих шест месеци.
- ако ти већ У сопственим И обвезницама, ваша стопа за следећих шест месеци ће бити знатно нижа, пошто је обрачун стопе сваке И обвезнице специфичан за датум њеног издавања.
- Ако сте добили И обвезницу између новембра 2021. и октобра 2022. — када је стопа порасла чак на 9,62% — ваша нова шестомесечна стопа ће бити 3,94%.
- Данашњи најбољи ЦД-ови плаћају рекордне стопе—у распону од 5,00% до 6,50% АПИ—које можете закључати месецима или годинама касније.
- Ако сте држали своју И обвезницу најмање годину дана, можете преместити своја средства на боље плаћени ЦД. Датум издавања ваше обвезнице може вам рећи оптимално време за уновчење, с тим да је 15 месеци најбоља тачка за многе купце обвезница 2022.
Разумевање најаве нове стопе И обвезница
Начин на који И обвезнице функционишу је да се њихова стопа мења сваких шест месеци на основу тренутних стопа инфлације - због чега се зову И обвезнице. Али стопа се заправо састоји од два дела. Једна је фиксна за век трајања И обвезнице — додељена вашој обвезници у тренутку куповине — док је друга компонента индексирана на инфлацију и прилагођава се сваких шест месеци.
Сабирање фиксних и варијабилних компоненти заједно даје композитну стопу за одређену И обвезницу за текући шестомесечни период. Затим шест месеци касније, променљиви део инфлације ће се прилагодити и поново додати првобитној фиксној стопи. Ово се наставља све док сте власник обвезнице.
Трезор је ове недеље објавио нову шестомесечну стопу која има и већи фактор инфлације и фактор веће фиксне стопе. Прво, сви ће добити нову компоненту инфлације од 3,94% (тј. годишњи износ за полугодишњу стопу инфлације од 1,97%). За претходну објаву стопе, 1. маја, фактор инфлације је био 3,38%, што значи да је нова шестомесечна стопа порасла за око пола процентног поена због виших очитавања инфлације овог пута.
Али оно што има још већи утицај на овај циклус је да ће свако ко купи нову обвезницу И између новембра 2023. и маја 2024. добити компоненту са фиксном стопом од 1,30%. То је знатно више од фиксне стопе од 0,00% која је додељена обвезницама И купљеним прошле године и објашњава зашто нови И обвезнице купљене данас ће плаћати вишу стопу од 5,27% за првих шест месеци, док ће обвезнице 2022. плаћати само 3.94%.
| И Датум издавања обвезница | Фиксна стопа додељена за век трајања обвезнице | Компонента тренутне инфлације | Данашња комбинована стопа* |
|---|---|---|---|
| новембар 2023 – мај 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| мај 2023. – октобар 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| новембар 2022 – април 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| мај 2022. – октобар 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| новембар 2021 – април 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
Као резултат различитих фиксних стопа које су додељене свакој групи обвезница И у тренутку куповине, у наставку можете видети како се шестомесечне комбиноване стопе разликују током времена за различите датуме издавања обвезница.
| Датум издавања обвезница | АПИ за месеце 1-6 | АПИ за месеце 7-12 | АПИ за месеце 13-18 | АПИ за месеце 19-24 | АПИ за месеце 25-30 |
|---|---|---|---|---|---|
| Нема в. 1. апр. 2023. 30, 2024 | 5.27% | Непознат | Непознат | Непознат | Непознат |
| 1. мај – окт. 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | Непознат | Непознат | Непознат |
| Нема в. 1. апр. 2022. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | Непознат | Непознат |
| 1. мај – окт. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | Непознат |
| Нема в. 1. апр. 2021. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
Данашњи најбољи ЦД-ови плаћају више од 2022 И обвезница
Ако вам не буду потребна ваша средства неко време, пад стопе И обвезница у исто време Цене ЦД-а су нагло порасле представља срећну прилику. На пример, можете уновчити своје И обвезнице и пребацити тај новац на 6-месечни или 1-годишњи ЦД са плаћањем изнад 6%. Или можете да закључате рекордну стопу на дуже, као што је 2-годишњи ЦД који плаћа 5,60%. Можда вам новац није потребан годинама, а заинтересовани сте да гарантујете стопу од 5,00% на пет година.
Иако је могуће да би стопе на обвезнице поново могле да порасту, вероватно су веће шансе да ће пасти 2024. То је зато што је Државне резерве остаје посвећен борби против инфлације док се она не спусти на циљни ниво Фед-а од 2%. Наравно, не постоји кристална кугла која би знала да ли ће и када инфлација пасти на тај ниво. Али фокус Фед-а на свој циљ инфлације је снажан и упоран.
За разлику од мојих обвезница, потврда о положеном депозиту имате велику предност обећања једног АПИ-а да ћете бити загарантовани за цео мандат ЦД-а. Дакле, нема игре нагађања о томе шта ћете зарадити у будућности, а оно што Фед ради са стопама неће имати никаквог утицаја на враћање било ког постојећег ЦД-а који већ имате. Са приносом ЦД-а на највећем нивоу у више од 20 година, одлично је време да обезбедите једну од ових закључаних стопа.
Камата плаћена на ЦД-ове опорезује се као и сви остали приходи на савезном и државном нивоу, али зарада од обвезница је ослобођена државних и локалних пореза. Дакле, да бисте извршили директно поређење између И обвезница и зараде од ЦД-а, требало би да узмете у обзир државни порез на приход који бисте платили на камату на ЦД. Ипак, ако је стопа ЦД-а знатно виша од ваше тренутне стопе И обвезница, на крају ћете зарадити више са ЦД-ом.
Не желите да своја средства И обвезница посветите ЦД-у? Такође можете преместити свој новац на један од најбољи штедни рачуни са високим приносом или најбољи рачуни на тржишту новца, који тренутно плаћају стопе од чак 5,40% и 5,35% АПИ, респективно. Али имајте на уму да су стопе штедње и рачуна на тржишту новца променљиве, што значи да се могу смањити у било ком тренутку и без обавештења.
Пажљиво изаберите датум повлачења И Бонд-а
Новац који се држи у И обвезницама може се повући било када након што сте држали обвезницу годину дана. Али постоји квака - и пожелећете да пажљиво одаберете време. За сваку обвезницу коју сам уновчила пре пет година од датума њеног издавања, биће вам казна. На срећу, казна може бити прилично благе ако се правилно одмери.
Казна за превремено повлачење рачуна се као камате за последња три месеца. Али пошто се ваша стопа обвезнице И мења сваких шест месеци, то значи да ће ваша казна зависити од тога када повучете. Ако уновчите током периода високе стопе, имаћете већу казну, док ће ваша казна бити смањена ако подижете током периода ниже стопе.
Користећи купце И обвезница који су купили између маја и новембра 2022. као пример, ако уновчите одмах на 12 месеци, последња три месеца ваша каматна стопа је била 6,48%. И као резултат, ваша казна ће довести до тога да изгубите три месеца зарађивања тог звезданог приноса.
Али ако можете да сачекате до три месеца ниже ниво стопе – дакле на 15 месеци или више – ваша казна ће изгубити три месеца од много мањих 3,38%. Пошто та стопа није посебно конкурентна — а на другим местима можете много боље — то је мала казна, због чега је паметан тренутак да преместите свој новац на ново место.
Најбољи дан у месецу за повлачење средстава И обвезница
Месечна камата за И обвезнице се увек плаћа првог у месецу и јесте не пропорционално током месеца. Дакле, да ли ћете уновчити дец. 2 или дец. 30, исту камату ћете добити 12. децембра. 1 и ништа више тог месеца. Зато је паметно повући се што је пре могуће након 1. како бисте могли да почнете да зарађујете веће камате негде другде.
Иако се горњи пример односи на обвезнице купљене између маја и октобра 2022. године, иста логика важи и за обвезнице купљене у претходном 6-месечном периоду, али са нешто каснијим слатким местом. То је зато што И обвезнице купљене између новембра 2021. и априла 2022. још увек зарађују 6,48% 18. месец, па је боље сачекати до 21. месеца — када је стопа 3,38% три месеца — да бисте уновчили оут.
Срећом, лако је одредити свој сопствени датум повлачења који минимизира казну. Само идентификујте месец издавања ваше И обвезнице, а затим га пронађите у једној од наших табела испод.
За обвезнице И издате од новембра 2021. до априла 2022
| Обвезница издата на било који датум у овом месецу | Ако сте уновчили након 12 месеци, одустали сте од 3 месеца ове стопе | Ако сте уновчили након 15 месеци, одустали сте од 3 месеца ове стопе | Ако уновчите (ед) након 21 месеца, одустали сте/одрећи ћете се 3 месеца ове стопе | Датум када навршите (ед) 21 месец и смањите (д) своју казну |
|---|---|---|---|---|
| новембар 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | авг. 2, 2023 |
| децембар 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Сеп. 2, 2023 |
| Јануар 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | окт. 2, 2023 |
| фебруар 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Нема в. 2, 2023 |
| март 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | дец. 2, 2023 |
| Апр 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Јан. 2, 2024 |
За обвезнице И издате од маја 2022. до октобра 2022
| И Обвезница издата на било који датум у овом месецу | Ако уновчите након 12 месеци, одустаћете од 3 месеца ове стопе | Ако уновчите после 15 месеци, одустаћете од 3 месеца ове стопе | Датум када навршите 15 месеци и смањите казну |
|---|---|---|---|
| мај 2022 | 6.48% | 3.38% | авг. 2, 2023 |
| јуна 2022 | 6.48% | 3.38% | Сеп. 2, 2023 |
| јул 2022 | 6.48% | 3.38% | окт. 2, 2023 |
| август 2022 | 6.48% | 3.38% | Нема в. 2, 2023 |
| Сеп 2022 | 6.48% | 3.38% | дец. 2, 2023 |
| октобар 2022 | 6.48% | 3.38% | Јан. 2, 2024 |
Ако имате датум издавања између новембра 2022. и априла 2023., боље је да уновчите након истека 12 месеци него 15 месеци. То је зато што је стопа за обвезнице И издате у то време пала на 3,79% већ у 6. месецу, а до 13. месеца стопа је порасла на 4,35%. Дакле, ако је исплата ваш циљ и желите да минимизирате своју казну, било би мудро да се повучете одмах након што испуните своју годишњицу од једне године.
Објављивање методологије прикупљања стопа
Инвестопедиа сваког радног дана прати податке о стопама више од 200 банака и кредитних унија које нуде ЦД-ове и штедне рачуне клијентима широм земље и одређује дневне ранг-листе рачуна који највише плаћају. Да би се квалификовала за наше листе, установа мора бити федерално осигурана (ФДИЦ за банке, НЦУА за кредитне уније), а минимални почетни депозит на рачуну не сме бити већи од 25.000 УСД.
Банке морају бити доступне у најмање 40 држава. И док неке кредитне уније од вас захтевају да донирате одређеној добротворној организацији или удружењу да бисте постали члан ако не испуњавате друге услове критеријумима (нпр. не живите у одређеној области или радите на одређеној врсти посла), искључујемо кредитне уније чији је услов за донацију 40 долара или више. За више о томе како бирамо најбоље цене, прочитајте нашу пуну методологију.
Напомена уредника: Овај чланак је ажуриран новембра. 7, 2023, да укључи више информација у вези са опорезивањем ЦД-ова, И обвезница и зарађених камата. Првобитно је објављена новембра. 3, 2023.
