Да ли сте купили И обвезнице прошле године? Нема в. 2 Можда је ваше идеално време за уновчење

Зашто су ја обвезнице биле тако популарне 2022. – али су сада мање атрактивне

Била је то сјајна година за куповину обвезница И 2022. То је зато што су обвезнице америчког трезора плаћале највише стопе које су икада понудиле, са приносом који се приближавао невероватним 10%. Пошто то више личи на принос на берзи него на оно што обично можете очекивати од безбедне инвестиције без ризика, легије Американаца су покупиле ове обвезнице.

Ако сте купили између 1. маја и окт. 31. прошле године, били сте међу срећним штедишама који су уживали стопу од 9,62% у првих шест месеци, а затим шест месеци са 6,48%. Али пошто је прикладно именован ја обвезнице су индексиране на инфлацију, која се ове године значајно охладила, ваша тренутна стопа за обвезнице купљене у овом периоду је пала на 3,38%.

То значи да сада можете зарадити много бољи повраћај новца уз још једну сигурну инвестицију без ризика. Депозитни сертификати (ЦД-ови) тренутно плаћају историјски високе стопе, што вам омогућава да закључате принос од чак 6,50% АПИ. Да, ако сте купили своју И обвезницу прошле године, сада ћете платити казну за уновчење, али ми ћемо вам помоћи време је тачно тако да се казна сведе на најмању могућу меру — а ваша добит од премештања новца на друго место јесте максимизирано.

Кратак преглед како функционишу везе

Обвезнице америчког Трезора И плаћају каматну стопу која се прилагођава једном сваких шест месеци, а та стопа је заснована на тренутним стопама инфлације у САД. Инфлација попео се на вишедеценијски ниво након пандемије, достигавши врхунац од 9,1% у јуну 2022. Ово је заузврат повећало стопу обвезница И, која је 1. маја 2022. забележила највишу стопу од 9,62 одсто.

Оно што ви лично зарађујете на вашој И обвезници је повезано са датумом издавања обвезнице. Све И обвезнице издате између 1. маја и окт. 31, 2022, зарадио је највећу стопу од 9,62% за првих шест месеци, и то је разлог зашто је толико Американаца уложило новац у ове обвезнице током тог прозора могућности. Ваш датум издавања такође одређује најбољи датум за исплату ако желите да користите средства или да их преместите на друго место.

Важно упозорење И обвезница је да се не могу уновчити из било ког разлога током првих 12 месеци. Када достигнете ознаку од 1 године, можете се повући у било ком тренутку. Истина је да ћете добити казну једнаку камати за последња три месеца ако је ваша обвезница млађа од пет година. Али ми ћемо објаснити како можете значајно смањити погодак тако што ћете пажљиво одабрати датум повлачења.

Обвезнице сада зарађују мање од ЦД-ова који највише плаћају

Сада када се стопе на обвезнице плаћају у распону од 3%, оне више нису тако привлачно средство штедње. Иако је могуће да ће стопа на следеће обвезнице И порасти више, стопе на обвезнице И никада се не могу предвидети више од неколико недеља пре следећег полугодишњег објављивања. Додајте овоме да Федералне резерве остају посвећена даљем спуштању инфлације испод садашњег нивоа и разумно је очекивати да је већа вероватноћа да ће стопе на обвезнице И у 2024. и 2025. опасти него порасти.

Срећом, можете имати користи од неког срећног тренутка управо сада, пошто су стопе ЦД-а порасле 2023. — и вероватно ће остати повишене у догледној будућности. Плаћају се десетине национално доступних сертификата стопе од 5,00% или више, са националним лидером који нуди чак 6,50% АПИ.

То значи да бисте могли да уновчите своје И обвезнице и преместите новац на ЦД који се највише плаћа да бисте тренутно повећали своју каматну стопу за чак 3 процентна поена. И не само то, већ су и цене за ЦД фиксне и загарантоване, тако да ћете имати предност да знате тачно колики ће бити ваш АПИ током целог трајања ЦД термина који одаберете.

Најбољи месец и дан за уновчење ваших И обвезница

С обзиром на то колико више можете да зарадите сада са ЦД-ом него држећи свој новац у И обвезницама, можда ћете бити у искушењу да повучете чим остварите ту годишњицу од једне године. Али немојте скакати пребрзо, јер се испоставило да је боље да сачекате неколико месеци.

Ево разлога. Политика пенала за обвезнице И (за све обвезнице старије од годину дана, а које још нису задржане пет година) заснива се на последња три месеца интересовања. Као што смо горе расправљали, купци обвезница од маја до октобра прошле године зарадили су 9,62% за шест месеци, затим 6,48% за наредних шест месеци, а затим 3,38% почевши од 13. месеца.

Ако уновчите чим достигнете годину дана, изгубићете камату за последња три месеца, када је ваша стопа 6,48%. Пошто је то одличан повратак, вреди се задржати уместо одустајања. Али ако можете да сачекате још три месеца – уновчавање у 15. месецу – ваша камата ће бити само 3,38% за последња три месеца. То значи да нећете изгубити само много нижу стопу, већ и ону коју је лако надмашити ЦД-ом.

Да бисте одредили који је најбољи месец за повлачење, потражите датум издавања ваше посебне обвезнице и помоћу табеле испод одредите када ћете достићи 15. месец. Као што видите, ако сте купили своје И обвезнице у августу прошле године, нов. 2 је ваша слатка тачка за уновчење уз минималну казну. А ако још увек држите И обвезнице које сте купили у мају, јуну или јулу, такође вреди сачекати у овом тренутку за новембар. 2, тако да можете да наплатите своју новембарску камату пре повлачења.

Најбољи датум за минимизирање казне повлачења на И обвезнице издате од маја до октобра. 31, 2023

И Обвезница издата на било који датум у овом месецу	Датум када навршите 15 месеци и смањите казну
мај 2022	авг. 2, 2023
јуна 2022	Сеп. 2, 2023
јул 2022	окт. 2, 2023
август 2022	Нема в. 2, 2023
септембра 2022	дец. 2, 2023
октобар 2022	Јан. 2, 2024

Горе ћете приметити да је датум наведен за минимизирање ваше казне 2. у месецу. Разлог је тај што амерички трезор увек плаћа камату за месец одмах 1., а не поново до 1. следећег месеца. Дакле, када вам се исплате камате за месец, нема разлога или додатне зараде да се стекне задржавањем средстава дуже током тог месеца.

За свакога ко премешта своје И обвезнице на друго место, повлачење 2. омогућава да прикупите камату на И обвезницу уплате 1., а затим што је пре могуће почните да зарађујете камату од тог новца негде другде, као нпр. ЦД или високоприносни штедни рачун. Чак и ако само желите да уновчите и искористите своја И обвезница, нема финансијске користи од чекања након 2. за повлачење.

Објављивање методологије прикупљања стопа

Инвестопедиа сваког радног дана прати податке о стопама више од 200 банака и кредитних унија које нуде ЦД-ове и штедне рачуне клијентима широм земље и одређује дневне ранг-листе рачуна који највише плаћају. Да би се квалификовала за наше листе, установа мора бити федерално осигурана (ФДИЦ за банке, НЦУА за кредитне уније), а минимални почетни депозит на рачуну не сме бити већи од 25.000 УСД.

Банке морају бити доступне у најмање 40 држава. И док неке кредитне уније од вас захтевају да донирате одређеној добротворној организацији или удружењу да бисте постали члан ако не испуњавате друге услове критеријумима (нпр. не живите у одређеној области или радите на одређеној врсти посла), искључујемо кредитне уније чији је услов за донацију 40 долара или више. За више о томе како бирамо најбоље цене, прочитајте нашу пуну методологију.