Компаније за штедњу и зајмове вс. Комерцијалне банке: Која је разлика?

Штедно -кредитне институције–Такође се називају и С&Л, штедне банке, штедионице или штедионице - пружају многе исте услуге клијентима као пословним банкама, укључујући депозите, кредите, хипотеке, чекове и дебитне картице. Међутим, С & Лс стављају снажнији нагласак на стамбене хипотеке, док се пословне банке обично концентришу на рад са великим предузећима и на необезбеђене кредитне услуге (као што су кредитне картице).

Комерцијалне банке могу бити изнајмљене на државном или савезном нивоу. Исто важи и за С&Л. Канцеларија контролора валуте (ОЦЦ) задужена је за праћење свих комерцијалних банака са националним овлашћењем и С&Л.

Комерцијалне банке

Комерцијалне банке су у власништву и под управом одбора директора којега бирају дионичари. Многе пословне банке су велике, мултинационалне корпорације.

За разлику од ужег фокуса С & Л -а на стамбене хипотеке, пословне банке обично пружају шири распон финансијских понуда, често укључујући кредитне картице, управљање богатством и инвестиционо банкарство услуге. Иако пословне банке пружају стамбене хипотеке, оне се фокусирају на кредите намијењене изградњи и ширењу регионалних, националних и међународних предузећа.

У електронској ери, многи клијенти користе услуге комерцијалних банака на мрежи. Међутим, у прошлости су пословне банке често нудиле персонализовану корисничку услугу путем благајне или управника банке и нудиле клијентима услуге попут банкомата и сефова. Неке филијале ових комерцијалних банака чак су нудиле погодности својим клијентима, попут пружања кафе или воде клијентима који чекају.

Штедионице и зајмовна предузећа

Првобитна сврха С & Л-а била је омогућити више Американаца средње класе да купе своје куће тако што ће им понудити приступачнију цену хипотека Опције. У 21. веку ове институције настављају да се фокусирају на ову услугу, али такође нуде проверу и штедња рачуни. У том погледу су сличне пословним банкама.

С&Л су у власништву и изнајмљују се другачије од пословних банака. Више њихове базе купаца има тенденцију да буде локално привучено. С&Л се могу поседовати на два начина. Према ономе што је познато као модел заједничког власништва, С&Л може бити у власништву његових депонената и зајмопримаца. Алтернативно, С&Л такође може успоставити конзорцијум од акционари који имају контролно власништво над акцијама (како је објављено у повељи С & Л -а).

По закону, С&Л су раније била подложна неким ограничењима на која нису подлегле пословне банке. Међутим, коначна одлука ОЦЦ -а - управног тела С&Л и штедних банака - донета 24. маја 2019. ступио на снагу 1. јула 2019. године, има моћ да промени нека од ових ограничења и да С & Л -овима омогући више рада флексибилност.

Ова пресуда је ступила на снагу одредбом која дозвољава да С&Л и штедљиве банке које осигурава Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) изаберу да послују као покривена штедна удружења. Ово ће савезним штедионицама дати могућност да раде са овлашћењима националних банака (без измена њихових оригиналних повеља). Другим ријечима, С&Л и штедљиве банке могу изабрати да послују у већини активности које су дозвољене за националне комерцијалне банке.

Пре ове пресуде, С & Лс су могли позајмити само до 20% своје имовине комерцијални кредити, а само половина тога може се користити за кредите за мала предузећа. Осим тога, за Федерална банка за стамбене кредите одобрењем позајмица, С&Л је морао да покаже да је 65% његове имовине уложено у стамбене хипотеке и другу имовину везану за потрошаче.

Као резултат ове одредбе, прихватљивим С&Л -овима могу се укинути ова ограничења.