Добијање кредитне оцене од банке

Један једноставан начин да добијете кредитни резултат може бити ваша банка. Твој кредитни резултат је нумеричка процена коју зајмодавци користе заједно са вашом кредитни извештај, за процену ризика од нуђења кредита или кредита.

Можете добити бесплатан кредитни извештај од сваког од три велике кредитне агенције: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Са изузетком Екпериана, биће вам наплаћена накнада ако желите да видите свој стварни кредитни резултат. Добра вест је да ћете можда моћи бесплатно да добијете резултат од банке или издаваоца кредитне картице. Ево како да проверите своју кредитну способност.

Како се израчунава ваш кредитни резултат

Тхе ФИЦО резултат је најчешће коришћена врста кредитног бодовања. То је израчунати коришћењем различитих делова података из вашег кредитног извештаја, укључујући:

• Историја плаћања (35%) -Редовне исплате на време и нема банкрота или неплаћања доказ су доброг финансијског управљања.
• Дугови (30%) - Важна фигура је ваша коефицијент искоришћености кредита, износ дуга који носите у односу на ваш кредитна ограничења.
• Дужина кредитне историје (15%) - Што дуже буде, то боље.
• Кредитни микс (10%) - Помаже имати обоје револвинг и рата кредита.
• Нови кредит (10%) - Превише недавних кредитних захтева које покрећу а провера кредитне способности, може смањити ваш резултат неколико месеци.

Ваш кредитни резултат утиче на вашу способност да се квалификујете за различите врсте кредита - као што су зајмови за аутомобиле и хипотеке - и на услове који ће вам бити понуђени. Генерално, што је ваш кредитни резултат већи, лакше се квалификујете за кредит и остварите повољне услове. Будући да би на вашем кредитном резултату могло много да се јави, исплати се то пратити - и то радити на његовом побољшању када је то потребно.

Могу ли добити бесплатну кредитну оцену од своје банке?

Некада је било потребно да, ако желите да видите свој кредитни резултат, морате да издвојите нешто готовине, било за услугу месечне претплате или за једнократни преглед. Међутим, од 2013. ФИЦО (Фаир Исаац Цорпоратион) је дозволио зајмодавцима да корисницима које је раније било тешко добити доступне бесплатно кроз свој програм отвореног приступа ФИЦО Сцоре. ФИЦО је у децембру 2018. објавио да би више од 300 милиона људи могло бесплатно добити своје кредитне бодове кроз програм. Више од 170 финансијских институција и осам од 10 најбољих издавалаца кредитних картица учествују у отвореном приступу.

Међу компанијама учесницама су Банк оф Америца, Цитибанк, Дисцовер, ХСБЦ, Кеи Банк, Меррицк Банка, Морнаричка савезна кредитна унија, ПенФед кредитна унија, Саллие Мае, СунТруст, Унион Банк и Веллс Фарго.

Добијање резултата

Ако ваша банка или издавалац кредитне картице нуди бесплатне кредитне бодове, требали бисте моћи провјерити свој резултат тако што ћете се пријавити на свој рачун на мрежи или прегледати мјесечни извод. Постоје и други извори који вам омогућавају да бесплатно видите свој кредитни резултат или кредитни извештај. Ако се питате да ли треба да платите да бисте видели свој кредитни резултат, одговор је вероватно не.

Осим бесплатних кредитних бодова, неке банке нуде и бенефиције осмишљене да вам помогну разумеју - и побољшају - ваш резултат. Прва национална банка Омаха, на пример, даје вам 24 сата дневно и 7 дана у недељи приступ вашем ФИЦО резултату и показује вам који су кључни фактори утицали на ваш број. Барцлаис пружа ваш кредитни резултат и упозорења путем е -поште кад год се ваш кредитни резултат променио.

ВантагеСцоре вс. ФИЦО

Важно је напоменути да нису сви кредитни бодови једнаки, а различите банке и издавачи кредитних картица могу омогућити приступ различитим резултатима. Убрзо након покретања програма ФИЦО Сцоре Опен Аццесс, кредитни биро Екпериан представио је сличан програм који омогућава банкама да поделе своју кредитну способност ВантагеСцоре са потрошачима.

Данас ова два система раде на истој скали од 300 до 850 бодова, а сваки користи сличне критеријуме за израчунавање резултата, али они различито одмеравају сваку ставку. На пример, са ФИЦО -ом ваша историја плаћања представља 35% вашег резултата; са ВантагеСцоре -ом чини око 40%.

Резултат је да ће се два резултата генерално разликовати, чак и за исту особу истог дана. То није нужно лоша ствар, али морате бити свјесни како бисте били сигурни да поредите јабуке са јабукама када пратите резултате.

Шта је бесплатно, а шта није

Тхе Закон о поштеним и тачним кредитним трансакцијама (ФАЦТА), усвојен 2003. године, позива све Американце да имају слободан приступ сваком од три главна кредитна бироа (Екпериан, Екуифак и ТрансУнион) кредитним извештајима једном у 12 месеци. АннуалЦредитРепорт.цом, страница коју спонзоришу три бироа, најједноставнији је и најопсежнији сајт за добијање бесплатних извештаја.

Такође можете добити један бесплатни кредитни извештај ако сте били жртва преваре или крађе идентитета, одбијен вам је кредит или сте променили свој текући кредит (каматне стопе, кредитне линије итд.) као резултат вашег кредита - или ако вам се нуди већа каматна стопа него што други потрошачи добијају од поверилац.

Међутим, закон не пружа годишњи бесплатан преглед ваше кредитне способности и не можете добити бесплатну кредитну оцену путем АннуалЦредитРепорт.цом. Ипак, то не значи да та три мала (или велика) броја не можете видети бесплатно. Од 2011. године, неповољне радње у вези са кредитом, као што су промене кредитног лимита или камате засноване на кредитној оцени, дају потрошачима право да прегледају кредитну оцену коришћену при одређивању.

МиФИЦО.цом омогућава потрошачима да купе свој ФИЦО резултат од било ког од три кредитна бироа за 19,95 УСД по ФИЦО извештају о резултатима. Такође можете купити потрошачку верзију своје кредитне способности директно на једном од кредитних бироа или на другим веб локацијама. Али пазите: Тај број може бити другачији (обично већи) од вашег ФИЦО резултата. МиФИЦО каже да би потрошачки резултат неке особе могао бити чак 100 бодова већи од њиховог ФИЦО скора.

Неке бесплатне странице за кредитне бодове

Многе банке и компаније за издавање кредитних картица сада нуде својим клијентима бесплатно ажурирани снимак њихове кредитне способности, иако се прорачуни могу разликовати од компаније до компаније. Екпериан сада нуди бесплатну ФИЦО кредитну оцену на својој веб страници.

Иако бесплатно потрошачки кредит резултати нису резултати ФИЦО -а, постоји добар разлог за њихово преиспитивање. „Они могу бити одлични показатељи општег стања кредита, упозоравати потрошаче на потенцијалне проблеме преваре итд.“, Каже Тхомас Нитзсцхе, менаџер за односе са медијима у ЦлеарПоинт Цредит Цоунселинг Солутионс.

Упркос разликама, ако желите да видите потрошачку верзију свог ФИЦО резултата, најугледније веб локације укључују:

• Екпериан ЦредитВоркс
• ЦредитВисе од Цапитал Оне
• Кредитна карма
• Кредитни сезам

Ове веб локације не захтевају да наведете своју кредитну картицу да бисте проверили резултат, што значи да га можете проверавати колико год желите без икаквих трошкова. „Упозорење је, видео сам да су ови резултати надувани чак 60 до 70 бодова више него што ће то видети банке ФИЦО бодова и други зајмодавци“, каже Памела Цапалад, сертификовани финансијски планер и саветник у Њујорку.

И бесплатно проверите свој кредитни резултат у новчанику. Неке кредитне картице, попут Дисцовер ит Цасх Бацк кредитне картице, нуде вам бесплатан ФИЦО резултат ( оригиналне верзије банака и зајмодаваца) на основу вашег ТрансУнион кредитног извештаја једном месечно са вашим изјава.

Доња граница

Ваш кредитни резултат утиче на вашу способност добијања кредита и услове који ће вам бити понуђени. Донедавно је индустрија кредитних бодова била прилично прикривена, па је већини људи било тешко (или скупо) доћи до резултата. Данас, међутим, све већи број банака и издавача кредитних картица бесплатно даје кредитне бодове, што је изузетно вриједно за потрошаче који покушавају пратити и побољшати своје кредитно стање.