Шта треба да знате о финансијским саветницима само за накнаде

У финансијском свету саветници и планери су компензовани на један од два основна начина: зарађивањем паушалних накнада или провизијом. Само уз накнаду финансијски саветник се плаћа одређена стопа за услуге које пружају, уместо да се зарачунава провизија на производима које продају или тргују.

Да ли треба да радите са а само уз накнаду финансијски саветник? Много је користи за некога ко је компензован искључиво оним што наплаћује директно клијентима, а не и од провизије зарађен од продаје финансијских производа или финансијски трансакције. Али постоје и недостаци. Хајде да прегледамо и разговарамо о опцијама.

Само за накнаде или на основу провизије?

Основни модели компензације за финансијске саветнике су:

• Наплаћивање сатнице или паушалне накнаде за услуге планирања које пружају. У зависности од ангажмана, они могу пружити ограничене или свеобухватне савете. Ангажмани могу бити једнократни или трајни.
• Наплаћивање процентана бази имовина под управљањем(АУМ) - рецимо, 1% вредности рачуна за инвестиције. Ангажман може, али и не мора укључивати планирање и/или друге савјете, који су обично секундарни у односу на управљање новцем.
• Зарада провизија на основу продаје производа или финансијске трансакције, као што је трговина акцијама. Савети или планирање могу бити помоћни у продаји производа (као код берзански посредник), или могу бити кључни део услуга (као код финансијски планер).
• Добијте компензацију кроз комбинацију паушалних такси, проценат АУМ -а и/или провизија. Тачна мешавина варира од саветника. Такође познат и као „заснован на накнадама“, овај модел омогућава саветницима да клијентима понуде шири спектар услуга, као и да раде са њима на спровођењу препорука и праћењу напретка.

Било је неких дебата о томе како би требало дефинисати накнаду само за накнаду-углавном, да ли би требало да укључи другу групу, оне који наплаћују на основу АУМ-а. Уопштено, међутим, већина се слаже, само накнаде се односе на плаћање из фиксних, паушалних, сатних или процентуалних накнада.

Предности коришћења саветника само за накнаде

Једна од главних предности избора саветника који се плаћа само је слобода од инхерентних сукоб интереса то може настати када значајан део саветниковог приход долази од продаје финансијских производа вама. Забринутост коју бисте требали имати као потенцијални клијент је да ли саветник препоручује или не одређену инвестицију зато што то повећава њихову вредност Суштина и ако су препоручени производи заиста у вашем најбољем интересу.

У ствари, има их регистрованих представника и други који могу да зараде целу или део своје накнаде путем провизије потребан да дају предност производима које нуди њихов послодавац - који могу или не морају бити најбоље средство за вашу ситуацију.

Пошто саветници који плаћају само накнаде не продају производе засноване на провизији, не примају накнаде за упућивање или друге облике накнаде, потенцијал за сукоб интереса је ограничен. Из тог разлога, многи препоручују да радите само са саветником уз накнаду,

Осим тога, саветник је обично а фидуцијарни када наплаћују накнаду за услуге планирања и/или улажу новац за саветодавни рачун; као резултат тога, они су законски обавезни да увек делују у најбољем интересу својих клијената и да открију све што би могло да наговести неприкладност. Регистровани инвестициони саветници (РИА) и сертификовани финансијски планери (ЦФП) се обе заклињу да ће деловати као повериоци, на пример.

Још једна предност коришћења финансијских саветника који плаћају само накнаду је могућност да они понуде објективно друго мишљење о вашој ситуацији. Ово је посебно тачно ако саветник ради са клијентима по сату, према потреби или ће то можда учинити финансијски план или финансијски преглед за фиксну накнаду за пројекат. Овде се услуге могу кретати од адресирања одређеног финансијског питања до прегледа ваше инвестиције портфолио или потпуни финансијски план.

Недостаци коришћења саветника само за накнаде

Све ово може бити тачно, али и даље постоје неке потенцијалне недостатке модела само уз накнаду.

Пре свега, саветници само уз накнаду могу бити скупи. На пример, рецимо кроз процес планирања, саветник само уз накнаду открије потребу и препоручи клијенту да купи производ заснован на провизији, као што је осигурање прихода од инвалидитета. Ако саветник само уз накнаду не продаје производ, клијент би морао да пронађе и ради са посредником у осигурању, додајући додатне кораке у већ сложен процес.

Такође, посредник у осигурању прима провизију од продаје производа, па клијент на крају плаћа и накнаду и провизију (иако различитим људима).

Сходно томе, саветник само уз накнаду мора или ограничити услуге које нуде и/или наплатити клијентима већу накнаду. За богате појединце који су вољни и способни да плате значајног броја запослених, саветник само уз накнаду могао би бити прави избор. Али, за многе појединце са ограниченим ресурсима или чијим средства везани су у квалификовани планови, џепни трошкови јер би саветник само уз накнаду могао бити забрањен.

Саветници само за накнаде могу бити скупи у другом смислу. Неки саветници могу да раде само са клијентима са минималним нивоом имовине за улагање или да наплате минималну накнаду која одговара том нивоу имовине. Другим речима, они могу бити превише богати за инвестициону крв оних са мањим портфељем којима је потребан савет.

И саветници само уз накнаду такође могу бити осетљиви на сукоб интереса. Ако радите са саветником који прима проценат портфеља, можете ли увек бити сигурни да њихови савети нису нагнути ка томе да што више свог новца држите под саветом што је више могуће? На пример, ако бисте питали о повлачењу шестоцифрене суме са својих инвестиционих рачуна да бисте отплатили своје хипотека, можете ли бити сигурни да њихов потенцијални изгубљени приход није на неки начин мотивисао саветников савет да то не учини?

Још једно питање које треба размотрити је да само плаћање не значи да је саветник компетентан или прикладан за вас. Док дочарава имиџ ерудитног професионалца, попут адвоката или рачуновођа, овај модел компензације не гарантује да саветник има стручност - или да његова стручност одговара вашим потребама и профилу.

На пример, саветник само уз накнаду који је специјализован за рад са наставницима и државним службеницима у близини пензионисање вероватно не би био најбољи саветник за високо зарађеног тридесетогодишњака Приватни сектор.

Како пронаћи саветника само за накнаде

Тхе Национално удружење личних финансијских саветника (НАПФА) једна је од највећих професионалних организација финансијских саветника у земљи који се не наплаћују. На својој веб страници има везу за проналажење саветника. Можете претраживати према поштанском броју, а затим даље према површини од специјализација. Имајте на уму да чланови НАПФА-е воде распон од соло практичара до великих мулти-саветодавних компанија. Осим тога, чланови НАПФА-е нуде широк спектар сервисних опција, укључујући услуге по потреби по сату, текућа улагања и савјете о портфељу, те готово све између.

Гарретт Планнинг Нетворк је још једна организација која се наплаћује финансијски планери који се углавном фокусирају на пружање савета по сату. Постоји одређени степен преклапања у чланству у мрежи Гарретт Планнинг Нетворк и НАПФА. Такође има функцију „пронађи саветника“.

Рачуноводствена професија такође има ознаку финансијског планирања за Овлашћени јавни рачуновођа (ЦПА) тзв Лични финансијски стручњаци (ПФС). Имајте на уму да иако многи власници ознаке ПФС плаћају само накнаду, то није потребно. Мораћете да питате ове људе како им се исплаћује накнада.

Одбор сертификованог финансијског планера такође има именик финансијских саветника који држе Ознака ЦФП. Опет, то што сте ЦФП не значи да је саветник само уз накнаду. Одбор ЦФП-а је недавно ревидирао своју класификацију накнада тако да укључује само накнаде, провизије и провизије. Било је контроверзи око дефиниције само накнаде, па опет инвеститори ово користе базу података треба питати и бити марљив у истраживању овде пронађених саветника како би се уверили да су само за накнаду. Ево везе до одељка Одбора ЦФП -а за проналажење одељка финансијског планера на њиховој веб локацији.

Често постављана питања о финансијским саветницима само за накнаде

Колико кошта финансијски саветник само за накнаду?

Трошкови финансијског саветника који се наплаћују само у зависности од њихове стручности и дугогодишњег искуства, региона и услуга које нуде. Паушална накнада од 1.500 до 3.000 долара типична је за првобитно стварање свеобухватне финансијске документације план, временски ограничене или задржавајуће стопе могу се кретати између 150 и 400 УСД на сат и између 1000 до 7500 УСД сваке године. Они који узимају проценат имовине којом управљају наплаћују се на клизној скали, углавном између 1% -2% годишње.

Колико кошта финансијски саветник заснован на комисији?

Финансијски саветник заснован на провизији не кошта вас ништа-директно. Они се компензирају провизијама од производа које вам продају или продају за вас.

Уобичајене провизије за инвестиционе производе и пакете крећу се од 3-6% од продаје. Тај износ произлази из износа који се заправо инвестира, па вас у неком смислу та провизија „кошта“ у смислу будућих приноса.

Провизије за производе осигурања, које се узимају из уплата премије за прву годину, крећу се од 1% до 8% на ануитете. На полисама животног осигурања, саветник може добити 40% до 90% премије прве године као провизију; често 2% до 5% провизије од друге до четврте године.

Која је разлика између финансијског планера и финансијског саветника?

Дефинитивно постоји преклапају се између ова два. Финансијски планер је професионалац који помаже појединцима да идентификују и креирају систем/распоред за испуњење дугорочних финансијских и животних циљева. Неки само саветују, а други заправо проналазе инвестиционе производе.

Финансијски саветник се може пријавити онима који вам помажу у планирању и такође и онима који управљају новцем на вашем портфељу и инвестиционим рачунима. Финансијски саветници могу укључивати брокере и менаџере за инвестиције.

Дакле, „финансијски саветник“ је шири, општији појам. Сви финансијски планери се могу сматрати финансијским саветницима, али нису сви финансијски планери финансијски планери.

Како да пронађем финансијског саветника само за накнаде?

Осим што се распитујете, можете да укључите и финансијског саветника који се плаћа само ако одете у организације које су специјализоване за исто. Национално удружење личних финансијских саветника (НАПФА) је једно. Гарреттова мрежа за планирање је још једна. Обоје имају директоријуме за претраживање на својим веб страницама.

Друге, општије саветодавне организације нуде добро место за почетак. На пример, тУдружење за финансијско планирање (ФПА) има базу финансијских планера коју можете претраживати према локацији; једном тамо, можете лако филтрирати листу да бисте истакли планере који плаћају само накнаде-накнада је наведена у њиховим профилима.

Доња граница

Важно је схватити да квалитет савета који примате није везан само за модел компензације саветника. Међутим, модел компензације саветника може утицати на врсту савета који примате. Накнаде које произилазе из провизија од продаје финансијских производа могле би да наведу саветнике да препоруче производе које је одобрио њихов послодавац и/или производе који стварају највеће провизије за саветник. Ови производи можда неће најбоље одговарати вашој ситуацији, чак и ако задовољавају стандард подобност.

Критичари само уз накнаду тврде да је ова врста аранжмана скупља. Наравно, накнаде су унапред трошак- али не грешите, провизије плаћене финансијском саветнику такође излазе из вашег џепа у облику нижих повраћај ваше инвестиције. Само накнаде нису савршени аранжмани, али су генерално мало транспарентнији и накнаде за савете су видљивије. Провизије је можда теже утврдити.

Такође, ниједан саветник (или група саветника) не може у свему да се истакне. Понекад је боље да радите са саветником који је специјализован за одређене производе засноване на провизији, попут инвалидитета или здравствено осигурање, и ажуриран је о различитим опцијама. Међутим, ако желите савјет о планирању пензионисања и не морате нужно купити одређени производ, савјетник који наплаћује накнаде може бити прави избор.