Колико ми треба за пензију?

Кључни део планирања пензионисања је одговор на питање: "Колико ми је потребно за пензију?" Одговор зависи од појединца, и у великој мери зависи од вашег тренутног прихода и начина живота који желите пензионисање. Истраживање које је објавила Сцхваб Ретиремент План Сервицес 2019. илуструје две ствари. Први, 401 (к) учесници верују да им је за пензију у просеку потребно 1,7 милиона долара. И друго, многи нису на путу да стигну тамо.

Зашто је то тако? Може бити више узрока. Али ако не знате колико да уштедите, када да уштедите и како да повећате ту уштеду, то може створити недостатке у вашем гнезду.

Чување вс. Инвестирање

Сцхваб истраживање показује да већина људи - 64% - себе види као штедише, а не као инвеститоре. Као резултат тога, 54% од 401 (к) учесника теже да ставе додатна пензиона средства на штедни рачун уместо на други инвестициони рачун, као што је ИРА, брокерски рачун, или здравствени штедни рачун (ХСА). Проблем са овом стратегијом је што штедни рачуни обично плаћају много ниже приносе (или уопште ништа) у поређењу са инвестиционим рачунима.

Када је реч о рачунима 401 (к), многи људи узимају приступ „постави и заборави“ штедњи и улагању, према студији Сцхваб. Трећина учесника студије који су се аутоматски уписали у свој план 401 (к) никада нису повећали ниво доприноса. А 44% никада није променило свој избор улагања.

Морате обратити пажњу и активно управљати 401 (к) да бисте заиста успели. То се такође односи на друге инвестиционе рачуне, укључујући ИРА, брокерске рачуне и ХСА. Да бисте то постигли, вероватно ћете имати користи од стручне помоћи. У ствари, 95% учесника Сцхваб истраживања рекло је да би били "донекле" или "врло" сигурни у доношење инвестиционих одлука уз помоћ професионалаца наспрам 80% ако би то морали да учине сами.

Колико ми треба за пензију?

Већина стручњака каже да би ваш приход од пензије требао износити око 80% ваше коначне плате прије пензионисања.То значи да ако зарађујете 100.000 долара годишње у пензији, потребно вам је најмање 80.000 долара годишње да бисте имали угодан начин живота након што напустите радну снагу.

Овај износ се може прилагодити нагоре или надоле у ​​зависности од других извора прихода, као што је нпр Социјално осигурање, пензије, и запослење са скраћеним радним временом, као и факторе попут вашег здравља и жељеног начина живота. На пример, можда ће вам требати више од тога ако планирате много да путујете током пензије.

Пензиона штедња: Правило од 4%

Постоје различити начини да одредите колико новца вам је потребно уштедети да бисте остварили приход од пензије који желите. Једна формула која се лако користи је да поделите жељени годишњи приход од пензије са 4%, што је познато као Правило 4%.

На пример, да бисте зарадили горе наведених 80.000 долара, требало би вам јаје за гнездо при пензионисању од око 2 милиона долара (80.000 ÷ 0,04 УСД). Ова стратегија претпоставља 5% повраћај улагања (након пореза и инфлације), нема додатних пензионих прихода (тј. социјалног осигурања) и има начин живота сличан оном који бисте живели у време пензионисања.

Пензиона штедња према старости

Знање колико бисте требали уштедети за пензију у свакој фази свог живота помаже вам да одговорите на то најважније питање: „Колико ми треба за пензију?“ Ево две корисне формуле које вам могу помоћи ти поставити циљеве штедње засноване на старости на путу до пензије.

Проценат ваше плате

Да бисте схватили колико сте требали акумулирати у различитим фазама свог живота, може бити корисно размишљати у процентима или вишеструко од ваше плате.

Верност сугерише да би до 30 година требало да имате износ једнак вашој годишњој плати у акумулираној штедњи.Ово захтева уштеду од 15% вашег бруто плата почевши од 25. године и улажући најмање 50% у акције.

Занимљиво је да је половина учесника у студији Сцхваб изјавила да је доприносила 10% или мање свог прихода у својих 401 (к) с.Осим ако нека комбинација утакмица послодавца, додатна уштеда и отплата дуга чине разлику, ти испитаници у студији можда неће успети. Додатни показатељи уштеде које предлаже Фиделити су следећи:

• 40 година - два пута већа годишња плата
• 50 година - четири пута већа годишња плата
• 60 година - шест пута већа годишња плата
• 67 година - осам пута већа годишња плата

Агресивнија формула

Друга, агресивнија формула каже да би требало да уштедите 25% своје бруто плате сваке године, почевши од 20 -их година. Цифра уштеде од 25% може звучати застрашујуће. Али имајте на уму да не укључује само 401 (к) одбитке и одговарајући доприноси од вашег послодавца, али и друге горе наведене врсте штедње.

Ако следите ову формулу, требало би да вам омогући да акумулирате своју пуну годишњу плату до 30. године. Наставак на истој просечној стопи штедње требало би да донесе следеће:

• 35 година - два пута већа годишња плата
• 40 година - три пута већа годишња плата
• 45 година - четири пута већа годишња плата
• 50 година - пет пута већа годишња плата
• 55 година - шест пута већа годишња плата
• 60 година - седам пута већа годишња плата
• 65 година - осам пута већа годишња плата

Доња граница

Многи Американци вероватно имају простора да повећају своју штедњу у већини фаза свог живота. Ако сте попут већине испитаника Сцхваб -а, 401 (к) би могло бити добро место за почетак ако имате приступ једном од њих. Повећање стопе штедње може чак и смањити финансијски стрес, који углавном долази од бриге о довољној уштеди за пензију, преноси Сцхваб.

Понекад ћете моћи да уштедите више - а понекад и мање. Оно што је важно је да се што више приближите свом циљу уштеде и проверите свој напредак на сваком мерилу како бисте били сигурни да остајете на правом путу.

Пошто је важност штедње за пензију тако велика, направили смо пописе посредници за Ротх ИРА и ИРА тако да можете пронаћи најбоља места за креирање ових рачуна за пензионисање.