Најбоље шестомесечне цене ЦД-ова за август 2021
Даниел Курт је стручњак за планирање пензионисања, осигурање, власништво над станом, основе кредита и друго. Даниел има 10+ година искуства у извештавању о улагањима и личним финансијама за продајне објекте попут РотхИРА.цом, ААРП билтен и изузетан часопис, осим што је писац колумне „Банка тате“ за Фатхерли.цом. Дипломирао је пословну администрацију и магистрирао комуникацију на Универзитету Маркуетте.
Шта је шестомесечни ЦД?
Депозитне потврде или ЦД -ови су финансијски производи који пружају фиксну камату на ваш депозит све док новац оставите банци или кредитној унији на одређену дужину време.
ЦД -и доспевају за само три месеца и чак десет година. Уопштено, што је дуже трајање ЦД -а, већа је каматна стопа коју је финансијска институција спремна да понуди. Дакле, иако шестомесечни ЦД-ови-па чак и деветомесечни-не везују ваш новац за дуго, они такође не нуде приносе какве бисте нашли са дужим роком доспећа.
Готово све ЦД -ове нуде банке или кредитне задруге са савезним осигурањем. Готово сви банковни цертификати заштићени су осигурањем ФДИЦ -а, док за оне које нуде кредитне задруге обично јамчи НЦУА. То значи да су депозити до 250.000 долара сигурни, чак и ако сама институција упадне у финансијске проблеме. Увек је добра идеја да проверите да ли банка или кредитна унија нуди ову заштиту - само потражите лого ФДИЦ -а или НЦУА -е.
Депозитарне институције саме одређују каматне стопе за ЦД -ове, а те се стопе могу драматично разликовати од једне до друге банке или кредитне уније. Према подацима које смо прикупили на десетинама институција широм земље, најплаћенији ЦД провајдери нуде приносе који су до пет пута већи од индустријског просека за производе истих трајање. Због тога је добра идеја да се разгледате и пронађете ону која се плаћа на вишем крају спектра.
Како функционише шестомесечни ЦД?
Сваки ЦД има одређени рок доспећа, датум када вам је дозвољено да подигнете средства без плаћања казне. Банке и кредитне задруге обично нуде низ сертификата који се свиђају клијентима са краткорочним периодом штедње (као што је случај са шестомесечним ЦД-ом) или дугорочним хоризонтом.
За свако трајање ЦД -а, институција ће објављивати годишњи постотак приноса или АПИ, који одражава постотак камата уплаћених на рачун, с обзиром на номиналну каматну стопу и учесталост са којом је та камата сложено.
Већина ЦД -ова користи сложене камате, што незнатно повећава принос. У случају сертификата који се саставља дневно, годишња каматна стопа се дели са 365 и помножи са салдом да би се утврдила исплата камате. То дневно обрачунавање камата се затим додаје у стање при израчунавању камате за следећи дан. Камате се обично приписују месечно или квартално.
Шта се дешава ако новац подигнете раније?
Већина финансијских институција ће одузети део камате која се наплаћује на вашем рачуну ако повучете средства са ЦД -а пре датума доспећа. У случају шестомесечног ЦД-а, губитак типичне камате од три, па чак и шест месеци прилично је типичан. Дакле, постоји снажан подстицај да свој новац оставите нетакнутим док сертификат не доспе у зрелост.
Нека места нуде ЦД-ове без казна, али постоји руб: они нуде мање приносе од стандардних ЦД-ова. Штавише, често захтевају да подигнете целокупан салдо и затворите рачун ако прерано направите повлачење.
Заиста, све банке и кредитне задруге наплаћују казну за пријевремено повлачење ЦД -а. Испитивање да ли је казна политике институције блага, разумна или тешка важно је пре него што се посветите ЦД -у, и може вам помоћи да изаберете између два иначе упоредива сертификата.
За кога су добри шестомесечни ЦД-и?
Чак иу окружењу са ниским каматним стопама, ЦД-ови имају тенденцију да нуде знатно веће приносе од традиционалних рачуна штедње и рачуна на тржишту новца.
Из тог разлога, шестомесечни ЦД-ови могу бити добра опција ако знате да вам неће бити потребан приступ вашим средствима најмање шест до девет месеци. То је група која укључује људе који штеде за аванс у кући или издвајају средства за велико путовање.
Као и штедни рачуни, скоро сви ЦД-и су осигурани од ФДИЦ-а или НЦУА-е. Дакле, све док ваш депозит не прелази 250.000 УСД, не можете изгубити главницу у једној од ових институција. Насупрот томе, улагање у акције, па чак и корпоративне обвезнице, може бити ризично за тако кратко време; ако изгубе вредност током шест месеци, мораћете да претрпите губитак.
Једна алтернатива ЦД-овима коју бисте могли узети у обзир за краткорочне потребе су штедни рачуни високих приноса попут оних које нуде Алли, Марцус и друге интернетске банке. Уопштено говорећи, њихови приноси су само незнатно нижи од ЦД -ова, али нема ограничења када можете извући новац. Само се побрините да проверите њихове минималне захтеве за балансом и распоред накнада како бисте били сигурни да нећете ударити након што извршите велико повлачење.
По чему се банке и кредитни синдикати разликују?
Банке и кредитне задруге нуде сличне финансијске производе, укључујући ЦД -ове. Али за разлику од банака, кредитне задруге су непрофитне организације у власништву њихових клијената. Уопштено, то значи да се одричу великог профита и уместо тога нуде ниже стопе на кредитне производе и веће приносе на каматоносним рачунима.
Још једна разлика између ова два је што кредитне задруге захтијевају чланство. У неким случајевима морате живети или радити у одређеном географском подручју или бити запослени у одређеној компанији.
Али неки кредитни синдикати, укључујући и оне са ове листе, нуде начине за придруживање готово свакој одраслој особи. На пример, може вам омогућити стицање чланства давањем донације одређеној добротворној фондацији или придруживањем повезаним организацијама попут Америчког савета потрошача.
Ако не желите да закључате свој новац на неко време и желите лакши приступ, можете погледати алтернативу отварање штедног рачуна високог приноса. У наставку су неке опције штедних рачуна наших партнера које могу бити конкурентне по стопама које можете зарадити на ЦД -овима. Треба да буде приметио је да за разлику од ЦД -а, где је ваша стопа закључана, са штедним рачуном банка или кредитна унија могу да промене вашу стопу у било ком тренутку време.