Готовински кредит вс. Овердрафт: Која је разлика?

Готовински кредит и прекорачење су две врсте краткорочног финансирања које финансијске институције пружају својим клијентима. Оба се користе за спречавање одбијања чекова или дебитне картице од одбијања када нема довољно средстава на текућим рачунима. Примарна разлика између ових облика задуживања је начин на који су осигурани.

Пословни рачуни ће вероватније добити готовински кредит, а то обично захтева колатерална у неком облику. Прекорачења, с друге стране, дозвољавају власницима рачуна да имају негативан салдо без велике накнаде за прекорачење. 

Како функционише готовински кредит

Готовински кредит се обично нуди предузећима, а не индивидуалним потрошачима. Финансијске институције, као што су банке и

кредитне уније, обично захтевају од пословног клијента да положи облик обезбеђења као колатерал у замену за готовину. Ова хартија од вредности може бити материјална имовина, као што су акције или имовина. Кредитни лимит продужен на готовинском кредитном рачуну обично је проценат вредности обезбеђене хартије од вредности.

Као што је горе поменуто, готовински кредит је решење за краткорочно финансирање којим пословни клијент располаже. Ако клијент нема довољно средстава на свом рачуну, може користити готовински кредит за рутинске банкарске трансакције до кредитни лимит. За разлику од других кредитних производа, камата се обрачунава на дневном билансу стања.

Готовински кредит се такође може назвати рачуном готовинске резерве. Готовинска резерва је необезбеђена линија КРЕДИТА то делује баш као заштита од прекорачења (види више испод). Обично нуди већа ограничења прекорачења и има мање реалне трошкове камате на позајмљена средства од прекорачења, јер се за коришћење рачуна не покрећу казнене таксе.

Како функционише прекорачење

Прекорачење је облик финансирања који финансијска институција издаје појединцима и везано је за банковни рачун - обично текући рачун. Ако клијент нема довољно средстава на свом рачуну да заврши трансакцију, прекорачење покрива разлику, омогућавајући рачуну да иде у негативно стање. Рецимо да господин Јонес има 500 долара на рачуну и да напише чек од 550 долара. У неким случајевима, банка му може дозволити да прекорачи свој рачун да покрије чек, чинећи тако његово стање на -50 УСД.

Процес одобравања краткорочног кредита власнику рачуна када његово стање падне испод нуле познат је под именом заштита прекорачења. Заштита од прекорачења постоји у неколико облика и функционише различито у зависности од банкарског односа. Уобичајено је да заштита од прекорачења повезује два рачуна заједно, омогућавајући аутоматско повлачење средстава на рачун резерви у случају да је примарни рачун извучен испод нуле. Ова функција може бити од помоћи у избегавању накнаде за прекорачење или нема довољно средстава за извршење трансакције.

Банке наплаћују клијентима накнаду - до 38 УСД - по прекорачењу камата на крају ако немају заштиту од прекорачења на њихов рачун. Заштита од прекорачења такође се може продати засебно необезбеђена кредитна линија везан за примарни рачун, који делује као хитни кредит у случају прекорачења. Ова врста заштите од прекорачења не укључује накнаде за прекорачење, али наплаћује камату на салдо кредитне линије. 

Врсте прекорачења

Два најчешћа типа прекорачења су стандардно прекорачење по текућем рачуну и обезбеђено конто прекорачења које кредитира готовину према разним финансијским инструментима.

Стандардно прекорачење

Стандардно прекорачење је чин повлачења више средстава са рачуна него што стање обично дозвољава. Ако имате 30 УСД на текућем рачуну и повучете 35 УСД за плаћање ставке, банка која дозвољава прекорачења покрива 5 УСД и обично вам наплаћује малу накнаду за услугу, за разлику од много већег прекорачења казна. Клијентима се опћенито наплаћује посебна накнада за сваку трансакцију која прелази стање рачуна, иако различите институције могу другачије поступати с накнадама.

Осигурано прекорачење

Осигурано прекорачење више делује као традиционални зајам. Као и код готовинског кредитног рачуна, новац позајмљује финансијска институција, али се за осигурање кредита може користити шири распон колатерала. Купцима се, на пример, може дозволити коришћење Инвестициони фонд или акција.

Очистите прекорачење

Такође постоји чист рачун прекорачења, на којем се не нуде посебна средства обезбеђења, али је дозвољено прекорачење због нето вредности појединца. Уопштено говорећи, то је могуће само ако зајмопримац има велики рачун у финансијској институцији и ужива у дугогодишњој вези.

Посебна разматрања

Пословни корисници који могу да обезбеде неки облик колатерала могу лако да добију приступ готовинском кредиту, што значи да га неће имати ликвидност проблеми у случају да им је потребан капитал у журби. У већини случајева, готовински кредити се обично обнављају на годишњој основи за пословне кориснике. То значи да предузећа не морају поново да се пријављују за кредит. Плаћање камате на готовински кредит је одбити од пореза, што значи да их предузећа могу користити за смањење пореског оптерећења и дугорочно уштеду више новца.

Ако клијент жели да на свој рачун дода заштиту од прекорачења, мора се пријавити за услугу исто као што би то учинио за било који други кредитни аранжман. Банка прегледа апликацију и одобрење зависи од клијента кредитна способност. Банке обично преиспитују да ли ће и даље редовно пружати заштиту клијентима од прекорачења. За разлику од готовинског кредита, купци за порез не могу да траже камате плаћене за заштиту од прекорачења Извођење закључка.