5 највећих фактора који утичу на ваш кредит

А. кредитни резултат је број који зајмодавци користе за утврђивање ризика позајмљивања новца одређеном зајмопримцу.

Компаније за издавање кредитних картица, трговци аутомобилима и хипотекарни банкари три су врсте кредитора који ће проверити ваш кредитни резултат пре него што одлуче колико су вам спремни позајмити и по којој каматној стопи. Осигуравајућа друштва и закуподавци могу такође погледати вашу кредитну способност да виде колико сте финансијски одговорни пре издавања полисе осигурања или издавања стана у закуп.

Ево пет највећих ствари које утичу на ваш резултат, како утичу на ваш кредит и шта то значи када се пријављујете за кредит.

Шта се рачуна према вашем резултату

Ваш кредитни резултат показује да ли имате историју финансијске стабилности или сте одговорни управљање кредитом. Оцена се може кретати од 300 до 850. На основу информација у вашем кредитном досијеу, велике кредитне агенције састављају овај резултат, такође познат као ФИЦО резултат. Ево елемената који чине ваш резултат и колико сваки аспект носи тежину.

1. Историја плаћања: 35%

Постоји једно кључно питање које зајмодавци имају на уму када некоме дају новац: „Хоћу ли га вратити?“

Најважнија компонента ваше кредитне способности је да ли вам се може веровати да ћете отплатити средства која сте позајмили. Ова компонента вашег резултата узима у обзир следеће факторе:

• Да ли сте на време платили рачуне за сваки рачун на свом рачуну кредитни извештај? Касно плаћање негативно утиче на ваш резултат.
• Ако сте платили касно, колико сте закаснили - 30, 60 или 90 дана? Што сте касније, то је горе за ваш резултат.
• Да ли је неки од ваших налога послат у збирке? Ово је црвена застава потенцијалним зајмодавцима да им можда нећете вратити новац.
• Да ли имате отплате, намирења дуга, банкроти, оврхе, тужбе, наднице украси или прилоге, заложно право, или јавне пресуде против вас? Ове јавне ставке представљају најопасније ознаке које имате на свом кредитном извјештају из перспективе зајмодавца.
• Време од последњег негативног догађаја и учесталост пропуштених уплата утичу на одбитак кредитне способности. На пример, неко ко је пропустио неколико плаћања кредитном картицом пре пет година сматраће се мањим ризиком од особе која је ове године пропустила једно велико плаћање.

2. Дуговани износи: 30%

Дакле, можда ћете све уплате извршити на време, али шта ако ћете доћи до тачке прелома?

ФИЦО бодовање сматра вашим коефицијент искоришћености кредита, који мери колико дуга имате у поређењу са вашим расположивим кредитним лимитима. Ова друга најважнија компонента разматра следеће факторе:

• Колико од вашег укупног износа Доступно кредит да ли сте користили? Немојте претпостављати да на свом рачуну морате имати стање од 0 УСД да бисте овде постигли високе оцене. Мање је боље, али дуговати мало може бити боље него не дуговати ништа јер зајмодавци желе да виде да ако позајмите новац, да сте одговорни и финансијски стабилни да га вратите.
• Колико дугујете на одређеним врстама рачуна, као што је а хипотека, ауто кредити, кредитне картице и рачуни на рате? Софтвер за бодовање кредита воли да види да имате мешавину различитих врста кредита и да њима управљате одговорно.
• Колико укупно дугујете и колико дугујете у поређењу са првобитним износом на рачунима на рате? Опет, мање је боље. На пример, неко ко има стање од 50 УСД на кредитној картици са лимитом од 500 УСД, чиниће се одговорнијим од некога ко дугује 8.000 УСД на кредитној картици са лимитом од 10.000 УСД.

3. Дужина кредитне историје: 15%

Ваш кредитни резултат такође узима у обзир колико дуго сте користили кредит. Колико година имате обавезе? Колико је стар ваш најстарији налог и која је просечна старост свих ваших налога?

Лонг кредитна историја је од помоћи (ако је не нарушавају закашњела плаћања и друге негативне ставке), али кратка историја може бити у реду и све док сте уплаћивали на време и не дугујете превише.

Због тога стручњаци за личне финансије увек препоручују да рачуне кредитних картица оставите отворене, чак и ако их више не користите. Старост рачуна ће сама по себи повећати ваш резултат. Затворите свој најстарији налог и могли бисте видети општи пад резултата.

4. Нови кредит: 10%

Ваш ФИЦО резултат узима у обзир колико нових рачуна имате. Гледа на то колико сте нових рачуна недавно пријавили и када сте последњи пут отворили нови налог.

Кад год се пријавите за нову кредитну линију, зајмодавци обично раде тешко испитивање (назива се и хард пулл), који је процес провере ваших кредитних података током поступка осигурања. Ово се разликује од а меко испитивање, попут преузимања сопствених кредитних података.

Снажно повлачење може узроковати мали и привремени пад ваше кредитне способности. Зашто? Оцена претпоставља да ако сте недавно отворили неколико рачуна и проценат ових рачуна је висок у поређењу са укупним бројем, могли бисте представљати већи кредитни ризик. Зашто? Зато што људи то чине кад доживе проток новца проблеме или планирање преузимања много нових дугова.

5. Врсте кредита у употреби: 10%

Последња ствар коју ФИЦО формула узима у обзир при одређивању вашег кредитног резултата је да ли имате комбинацију различитих врста кредита, као што су кредитне картице, рачуни у продавницама, рате кредити, и хипотеке. Такође гледа колико укупно рачуна имате. Будући да је ово мала компонента вашег резултата, не брините ако немате рачуне у свакој од ових категорија и не отварајте нове рачуне само да бисте повећали комбинацију врста кредита.

Оно што није у вашој оцени

Према ФИЦО -у, следеће информације се не узимају у обзир при одређивању ваше кредитне способности:

• Брачно стање
• Старост (иако ФИЦО каже да неке друге врсте резултата могу узети у обзир ово)
• Раса, боја, вера, национално порекло
• Примање јавне помоћи
• Плата
• Занимање, историја запослења и послодавац (мада то могу узети у обзир зајмодавци и други резултати)
• Где живите
• Обавезе издржавања детета/породице
• Све информације које нису пронађене у вашем кредитном извештају
• Учешће у а кредитно саветовање програм

Пример зашто зајмодавци гледају ваш дуг

На пример, када се пријављујете за хипотеку, зајмодавац ће размотрити ваше укупне месечне обавезе по основу дуга као део утврђивања колико хипотеке можете да приуштите. Ако сте недавно отворили неколико нових рачуна на кредитној картици, то може указивати на то да планирате повећање потрошње у у блиској будућности, што значи да можда нећете моћи да приуштите месечну хипотеку за коју је зајмодавац проценио да сте способни прављење.

ФИЦО резултати узимају у обзир само вашу историју тешких упита и нове кредитне линије за у последњих 12 месеци, па покушајте да смањите колико се пута пријављујете и отворите нове кредитне линије у оквиру а године. Међутим, куповина по тарифама и више упита у вези са зајмодавцима аутомобила и хипотека ће се генерално рачунати као једно питање јер се претпоставља да потрошачи купују по ценама-не планирају куповину више аутомобила или домове. Чак и у том случају, задржавање претраживања испод 30 дана може вам помоћи да избегнете умањивање резултата.

Шта то значи када се пријављујете за кредит

Следење доле наведених смерница помоћи ће вам да одржите добар резултат или побољшајте свој кредитни резултат:

• Пази на своје коефицијент искоришћености кредита. Задржати стање на кредитној картици испод 15% –25% вашег укупног расположивог кредита.
• Плаћајте своје рачуне на време, а ако морате да закасните, немојте каснити више од 30 дана.
• Не отварајте пуно нових рачуна одједном или чак у року од 12 месеци.
• Проверите своју кредитну способност отприлике шест месеци унапред ако планирате велику куповину, попут куповине куће или аутомобила, за коју ћете морати да подигнете кредит. Ово ће вам дати времена да исправите све могуће грешке и, ако је потребно, побољшате резултат.
• Ако имате а лоша кредитна способност резултат и недостаци у вашој кредитној историји, не очајавајте. Само почните са бољим изборима и видећете постепено побољшање резултата како негативне ставке у вашој историји постају старије.

Доња граница

Иако је ваш кредитни резултат изузетно важан за добијање одобрења за кредите и добијање најбоље камате стопе, не морате бити опседнути смерницама за бодовање да бисте добили резултат који зајмодавци желе види. Генерално, ако одговорно управљате кредитом, ваш резултат ће засијати.