Разумевање преноса стања кредитне картице

0% уводно каматна стопа на билансни трансфери је заједничка карактеристика многих кредитних картица намењених потрошачима са добрим до одличним кредитом. Иако ова понуда изгледа сјајно, људи који је искористе могли би се наћи на удару због неочекиваних камата.

Проблем је у томе што пренос стања значи ношење месечног стања, а ношење месечног стања - чак и оног са каматом од 0% - може значити губитак кредитне картице Грејс период и плаћање камата на нове куповине. Ево шта требате знати о овој потенцијалној ситуацији и како то избјећи.

Како функционишу трансфери биланса?

Пренос стања укључује премештање неподмиреног дуга са једне кредитне картице на другу картицу - обично нову. Потрошачи углавном користе трансфер средстава путем кредитне картице како би осигурали знатно нижу промотивну камату - рецимо, 0% за 12 до 18 месеци - и можда боље бенефиције, као што су бодови за куповину или програми награђивања за враћање готовине.

Ако вам је одобрена картица са понудом од 0% за пренос салда камате, сазнајте да ли је стопа од 0% аутоматска или зависи од провере кредита. Затим, одлучите која средства желите да пренесете; картице са високим каматама требале би бити на првом месту. (Стање не мора бити на име власника картице да бисте се квалификовали за трансфер.)

Такође ће бити наплаћена накнада за трансфер која се наплаћује приликом преноса салда. Обично ће накнада бити 3% до 5% (30 до 50 УСД за сваких пренесених 1.000 УСД). Ако постоји ограничење износа накнаде, онда се трансфер већег салда може исплатити. Обавезно проверите кредитни лимит на новој картици пре него што започнете трансфер, јер ваш тражени трансфер стања не може премашити расположиву кредитну линију - а накнаде за пренос стања рачунају се у ограничење.

Пренос стања може се извршити чековима за пренос биланса које је издао издавалац картице на коју се салдо преноси. Једноставно издате чек картичној кући коју желите да платите. (Неке компаније за издавање кредитних картица ће дозволити власнику картице да сам подигне чек, али уверите се ово се неће сматрати готовинским авансом.) Алтернативно, трансфер се може извршити путем интернета или путем телефон. У тим случајевима контактирате компанију за кредитне картице на коју преносите стање. Дајте им податке о рачуну кредитне картице које желите да уплатите, заједно са износом, и они ће организовати трансфер средстава.

Шта је Грејс период?

Грејс период је период између ваше кредитне картице циклус наплате завршава и када доспева рачун за кредитну картицу, током којег не морате да плаћате камате на куповину. По закону, то мора бити најмање 21 дан. Грејс период добијате само ако немате стање на кредитној картици.

Оно што многи потрошачи не схватају је да носе баланс од промотивног баланса трансфер - не само са куповине - може значити губитак грејс периода за све нове куповине обављене помоћу картица.

Без грејс периода, ако обавите било коју куповину на новој кредитној картици након што сте извршили пренос салда, онда ћете од тренутка када их обавите наплатити камате на те куповине. Када се то догоди, део новца који уштедите уз камату од 0% на трансфер стања ће вам одмах изаћи из џепа.

У том тренутку, једини начин да вратите грејс период на своју картицу и престанете да плаћате камате је да исплатите целокупан пренос стања и све нове куповине. Да сте за то имали довољно уштеђеног новца, вероватно не бисте уопште извршили пренос стања.

Математика преноса биланса

Трансфер вам може уштедети новац...

Рецимо да на кредитној картици имате салдо од 5000 УСД са 20% годишња рата у процентима (АПР). Ношење тог салда кошта 1.000 долара годишње по каматама. Ако на новој кредитној картици добијете понуду за пренос биланса од 0% са једногодишњим промотивним периодом можете пребацити стање од 5.000 УСД на нову картицу и имаћете целу годину да га отплатите без камата. Накнада за пренос биланса у овом случају износи 3%, што износи 150 УСД.

Чак и након накнаде, напредујете тако што годину дана не плаћате камате, колико год да дате око 415 УСД месечно према вашем стању од 5.000 УСД, тако да се у целости плати до краја промоције раздобље.

... Осим ако на тој картици не купите нешто друго

Рецимо да морате да потрошите 150 УСД на намирнице током рутинског одласка у куповину, и то напуните на новој картици - истој картици на коју сте пренели стање.

Претпостављате да ако отплатите 150 УСД када вам рачун доспе у року од три недеље, онда нећете дуговати камате на куповину - на крају крајева, управо сте је направили. И знате да ћете имати новца јер се ваша финансијска ситуација побољшала откад сте преселили тај салдо од 5.000 долара. Тада сте били незапослени; сада имате посао и не преузимате нови дуг, само чистите прошлост. Управо сте наплатили куповину са своје картице ради практичности.

Али када стигне извод ваше кредитне картице, открићете да вам је приликом куповине намирница од 150 УСД наплаћено 15% АПР -а - каматна стопа нове картице на куповину. То је мали износ, али шта ако сте свом детету за семестар наплатили школарину? Осим тога, постоји принцип: ако ћете плаћати камате или накнаде компанији за издавање кредитних картица, онда то желите да урадите свесно, а не зато што вас је компанија ухватила неспремног.

Правила која регулишу овај процес наведена су у лепо одштампано. Компаније за издавање кредитних картица су рутински прво примењивале плаћања на стање са најнижим каматама, у ком случају би било који износ изнад минималне уплате био идите према износу преноса биланса, а било који салдо куповине наставио би да зарађује камату по већој каматној стопи док се не плати ван. Међутим, доласком Закона о кредитним картицама из 2009. године, издавачи морају прво примијенити плаћања изнад минималног износа због стања са највећом каматом.

Предности и недостаци преноса стања на кредитној картици

Обмањујући маркетинг

Тхе Завод за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) је рекао да многи издавачи картица не наглашавају ове услове у својим промотивним понудама. Он назива пропуст издавача картица да јасно обелодане губитак грејс периода „варљив“ и потенцијално „увредљив“.

Издаваоци кредитних картица су у обавези да потрошачима саопште како грејс период функционише у маркетиншким материјалима, у материјалима за пријаву итд изводе рачуна, а са преносом салда или готовински аванс чекове, наводи ЦФПБ. Каже да неки издавачи то не чине на начин који потрошачи могу лако разумети. У ствари, ситним словима можда се чак не користи израз „грејс период“, већ се уместо тога каже нешто попут „избегавања камате на куповину“.

Такође, имајте на уму да многе понуде за пренос биланса не гарантују да ћете заиста добити трансфер од 0% за максимални број месеци у уводном периоду. Твој кредитни резултат одређује шта заправо добијате. Осим ако немате одличан кредит, могли бисте завршити са преносом салда са ниским каматама у делићу времена које сте очекивали.

Декодирање услова грејс периода

Ево примера из Дисцовера из стварног живота који указује на то да ћете плаћати камате на нове куповине, без грејс периода, ако искористите понуду за пренос стања:

„Можете избећи камате на нове куповине које обавите ако сваког месеца у целости платите целокупно стање. То значи ако немате уводних 0% купити АПР, платићете камату на нову куповину ако у потпуности не платите средства која преносите у оквиру понуде до датума доспећа прве уплате. "

Цити то каже овако:

„Ако пренесете стање, камате ће се наплаћивати на куповину осим ако не платите целокупан износ (укључујући све билансне трансфере) до датума доспећа сваког месеца или имате укључен промотивни АПР од 0% куповине. "

Веллс Фарго је нешто јаснији - и барем користи израз „грејс период“:

„Ако дуг пребаците на другог поверилац и одржавате стање на овом рачуну кредитне картице, нећете се квалификовати за будуће грејс периоде при новим куповинама све док стање остаје на овом рачуну. "

Имајте на уму упозорење ЦФПБ -а да потрошачи можда неће моћи пронаћи ситне слова потребне информације. Понекад ове изјаве нису ни у самој понуди кредитне картице, већ другде на веб локацији издаваоца кредитне картице, на пример у помоћи, ФАК -у или кориснички сервис области.

Како избећи замку за пренос биланса

Ако вам нису јасни услови грејс периода за куповину након што извршите пренос стања, имате три могућности:

1. Пређите на понуду и потражите ону са јаснијим условима.

2. Идите на понуду за пренос салда од 0%, али немојте користити картицу за било коју куповину све док у потпуности не отплатите трансфер.

3. Одаберите кредитну картицу која нуди 0% уводног АПР -а за исти број мјесеци за оба билансна трансфера и нове куповине. На тржишту се оглашавају бројне такве понуде.

Доња граница

Ако желите да прихватите понуду за пренос биланса, немојте претпостављати да су једини трошкови накнада за пренос биланса плус камата, ако постоји, која се наплаћује на пренесено стање. Ако користите картицу за нове куповине, имајте на уму да ћете можда зарачунати камате на те трошкове од дана када их извршите, а не добијање грејс периода без камата који обично добијате када у целости отплатите куповину, на дан или пре доспелог рачуна датум.

Чињеница је да нису све кредитне картице једнаке, а неке картице за пренос биланса су боље од других. Најбоље је да се не пријављујете за било коју нову кредитну картицу са циљем коришћења промоције преноса стања док не сазнате тачно како функционишу трансфери биланса са издаваоцем и ако ће пренос елиминисати грејс период за све нове куповине.