Уобичајени ризици након пензионисања које бисте требали знати

Када планирате пензију, важно је очекивати неочекивано. Било који број ризика након пензионисања-као што је раније очекивана смрт супружника, дуга болест, залихе нестабилност тржишта, банкротирани пензијски план, чак и непланирано-за дуговечност-може да поправи најпажљивије пензионисање планови. Како људи живе дуже и у неким случајевима добијају подстицаје или су приморани да се раније пензионишу, расте ризик да наџивите своју уштеђевину. И што период пензионисања буде растао, биће теже бити сигуран у адекватност ваше имовине. Ево неких од ризика који предстоје и њиховог потенцијалног утицаја на вашу финансијску сигурност.

Врсте ризика након пензионисања

Друштво актуара (СОА) у Сједињеним Државама идентификовало је бројне ризике након пензионисања који могу утицати на приход. Људи који се припремају за (или су већ у пензији) требали би пажљиво размотрити ове ризике. Обично спадају у следеће категорије:

• Лично и породично: Неочекивани лични догађаји (укључујући дуговечност) или промене у вашој породици (као што је рана смрт супружника или чланова породице којима је потребна финансијска подршка)
• Здравство и становање: Растући трошкови здравствене заштите, укључујући премије, потреба за дугорочном или негом и другим медицинским трошковима
• Финансијски: Инфлација, променљиви приноси на инвестиције и нестабилно тржиште акција
• Јавна политика: Промене програма као што су Медицаре и социјално осигурање

„Постоји много неочекиваних захтева за средства пензионера“, каже Петер Ј. Цреедон, ЦФП®, ЦхФЦ, ЦЛУ, извршни директор у Цристал Броок Адвисорс у Њујорку, НИ "Из тог разлога свима је потребан реалан фонд за хитне случајеве." Ови захтеви могу бити посебно штетни ако јављају се рано у пензији, каже он, јер не само да смањује количину расположивог новца, већ и потенцијал тог новца да заради додаје.

Лични и породични ризици

Ризик запошљавања

Многи пензионери планирају да допуне своје приходе радећи са скраћеним или пуним радним временом током пензионисања. У ствари, неке организације би могле радије запослити старије раднике због њихове стабилности и животног искуства. Међутим, успех на тржишту рада може зависити и од техничких вештина које пензионери не могу лако стећи или одржати.

Изгледи за запослење међу пензионерима увелико ће се разликовати због захтјева за различитим вјештинама и могу се промијенити са здравственим, породичним или економским условима.

Одабир тачке у којој желите да се пензионишете саставни је део планирања пензионисања. Касније пензионисање је алтернатива повећању штедње, али нема извесности да ће одговарајуће запослење остати на располагању. Рад са скраћеним радним временом је алтернатива запослењу са пуним радним временом, а посао са скраћеним радним временом може бити лакше добити.

„Незапосленост у било ком тренутку може смањити ваш пензијски приход од социјалне сигурности, као и ако имате пензију од свог послодавца“, каже Аллан Катз, ЦФП®, председник, Свеобухватна група за управљање богатством, ЛЛЦ у Статен Исланду, Н.И. "Такође може бити потребно дуже да наплатите своју пензију ако постоји одредба о годинама стажа."

Ризик дуговечности

Недостатак новца једна је од примарних брига већине пензионера. Ризик дуговечности данас представља још већу забринутост, с обзиром да је животни век порастао. Очекивано трајање живота у пензији само је процена, а многи ће живети дуже.

Чињеница да нећете умрети ускоро звучи чудно о чему треба бринути, али планирање таман толико прихода да бисте преживели предвиђени животни век биће адекватно само за половину пензионера. Што дуже живите, можда ћете бити изложенији другим ризицима који су доле наведени.

Они који управљају сопственим пензијским фондовима током целог живота морају да изврше тежак баланс. Опрез и премала потрошња могу непотребно ограничити ваш начин живота - посебно у раној пензији када сте најздравији и најпокретљивији - али превише трошења повећава опасност да останете без новца.

А. пензија ор ан рента могу умањити део ризика јер могу да обезбеде ток прихода за цео живот, у зависности од врсте. Међутим, постоје неки недостаци, укључујући губитак контроле над имовином, губитак могућности да се новац остави наследницима и трошкови.

Иако није паметно да људи анутирају сву своју имовину, ренте треба узети у обзир при планирању пензионисања. Ипак, такође пажљиво истражите било коју компанију у којој бисте ставили ануитет, узмите у обзир каматне стопе, пазите на накнаде,и размотрити друге опције, као што су мердевине обвезнице.

Смрт супружника

Туга због смрти супружника или неизлечиве болести доприноси депресији, па чак и самоубиству међу старијим особама.Затим, ту је и финансијски утицај: Смрт супружника може довести до смањења пензија или донети додатна финансијска оптерећења, укључујући дуготрајне медицинске рачуне и дугове. Такође, преживели супружник можда неће моћи или бити вољан да управља финансијама ако их обично води покојник.

На располагању су финансијска средства за заштиту прихода и потреба преживелих након смрти или болести партнера или супружника, попут животног осигурања, породичних пензија и осигурање дуготрајне неге. Планирање имања је такође важан аспект опскрбе преживјелих.

Промена брачног статуса

Развод или раздвајање пара који живе у ванбрачној заједници може створити велике финансијске проблеме за обе стране. То може утицати на остваривање права на бенефиције према јавним и приватним пензионим плановима,као и расположиви приход појединаца.

Подјела брачне имовине готово ће сигурно довести до опћег губитка животног стандарда за обје стране, посебно ако се њихов начин живота одржавао удруживањем прихода и ресурса. Двоје појединаца у својим домовима требаће око 20 одсто више прихода да би одржали свој животни стандард, у поређењу са онима који остају у истом дому.То је зато што неки трошкови, попут станарине и режије, остају исти, без обзира на број људи који живе у домаћинству.

Иако су стопе развода међу старијим паровима далеко ниже него код млађих парова, није неуобичајено да се брачни пар у пензији разведе. Предбрачни уговори могу се користити за дефинисање права сваке стране на имовину пре брака. Постнупцијски уговори су сличне, али потписане након венчања.

Непредвиђене потребе чланова породице

Многи пензионери затекну себе у помагању другим члановима породице, укључујући родитеље, децу, унуке и браћу и сестре. Промена здравственог, запосленог или брачног статуса било ког од њих могла би захтевати већу личну или финансијску подршку пензионера. Примери финансијске помоћи укључују плаћање здравствених трошкова за старије родитеље, плаћање високошколских такси за децу, или пружање краткорочне финансијске помоћи одраслој деци у случају незапослености, развода или других финансијских средстава недаће.

„Спашавање ваше одрасле деце из њихових поновљених финансијских грешака може вам пореметити пензију“, каже Кристи Сулливан, ЦФП® оф Сулливан Финанциал Планнинг, ЛЛЦ у Денверу. "За неке људе то је као да сваке године идете на неочекивано крстарење уз све трошкове и ништа забавно."

Сулливан додаје:

Важно је да поставите границе за прекомерне поклоне или хитне провере када оставите сталну плату. Или, ако мислите да је ово проблем, реците свом финансијском саветнику о томе, како бисте те трошкове могли укључити у свој план прихода за пензију.

Планирање пензионисања треба да препозна могућност пружања финансијске подршке члановима породице у будућности, чак и ако се то не чини вјероватно прије или прије пензионисања.

Здравствени и стамбени ризици

Неочекивани медицински рачуни

Ово је велика брига за многе пензионере. Лекови на рецепт су велики проблем, посебно за хроничне болеснике. Старији људи обично имају веће здравствене потребе и могу захтевати често лечење због бројних различитих здравствених проблема. Медицаре је примарни извор покривања здравствених услуга за многе пензионере. Приватно здравствено осигурање је такође доступан, али може бити скуп.

Промена стамбених потреба

Пензионери ће можда морати да пређу са самосталног живота на друге облике становања, као што је помоћни живот или самосталан живот у пензионерској заједници, која комбинује одређену помоћ са становањем. Ова пребивалишта могу бити прилично скупа, мада не тако скупа као старачки домови. Многи људи погрешно верују да Медицаре помаже у плаћању помоћи за живот.

Вероватноћа да ће вам бити потребна свакодневна помоћ или нега расте са годинама. Често је тешко предвидети када ће се то догодити, јер то зависи од физичких и менталних способности које се и саме мењају са годинама. Промене се могу појавити изненада, услед болести или несреће, или постепено, можда као резултат хроничне болести.

Недостатак неговатеља

Установе или старатељи понекад нису доступни за акутну или дуготрајну негу, чак ни за појединце који то могу да плате. Парови можда неће моћи да живе заједно када је једном од њих потребан виши ниво неге. За људе који деценијама живе заједно, то може резултирати не само повећањем трошкова, већ и емоционалним стресом. Генерално, трошкови дуготрајне његе важан су разлог што пензионерима недостаје новца, преноси СОА.

Финансијски ризици

Инфлациони ризик

Инфлација би требало да буде стална брига за свакога ко живи са фиксним приходом. Чак и ниске стопе инфлације могу озбиљно нарушити благостање пензионера који живе много година. Период неочекивано високе инфлације може бити поражавајући.

Према СОА-и, пензионери и будући пензионери требали би размислити о улагању у имовину која има историјски повећане вредности током периода инфлације, или оних који укључују заштиту од инфлације, као такав Хартије од вредности трезора заштићене инфлацијом (ТИПС).Осим тога, потенцијални пензионери могу изабрати да наставе да раде, чак и ако то ради само на пола радног времена.

Каматни ризик

Ниже каматне стопе смањују пензионе приходе снижавањем стопа раста штедних рачуна и имовине. Као резултат тога, појединци ће можда морати да уштеде више како би акумулирали одговарајућа средства за пензионисање. Ренте дају мањи приход када су дугорочне каматне стопе у тренутку куповине ниске. Лов реалне каматне стопе такође ће узроковати бржу ерозију куповне моћи.

Ниже каматне стопе могу смањити приход од одласка у пензију и могу бити посебно ризичне када људи зависе од повлачења из штедње за финансирање пензионисања. С друге стране, проблем постоји и ако каматне стопе порасту, нпр тржишна вредност обвезница опада.

Повећање каматних стопа такође може негативно утицати на берзу и тржиште станова, утичући тако на расположиви приход пензионера. Свеједно, због њиховог утицаја на приход од штедње, високе реалне каматне стопе, изнад и изнад стопе инфлације, могу учинити пензионисање приступачнијим.

Берзански ризик

Губици на берзи могу озбиљно смањити пензиону штедњу. Обичне акције су временом знатно надмашиле остале инвестиције и стога се обично препоручују пензионерима као део уравнотежене алокација активе стратегија. Међутим, стопа приноса коју зарађујете од свог портфолија акција може бити знатно нижа од дугорочних трендова. Губици на берзи могу озбиљно смањити нечију пензиону штедњу ако тржишна вредност вашег портфолија падне.

Низ добрих и лоших приноса на берзи такође може утицати на износ ваше пензионе штедње, без обзира на дугорочне стопе приноса. На пример, пензионер који доживи лош тржишни принос у првих неколико година пензионисања имаће другачији исход од пензионер који има добре тржишне приносе у првих неколико година пензионисања, иако би дугорочне стопе приноса могле бити слично.

Рани губици могу значити мањи приход током одласка у пензију. Каснији губици могу имати мање негативан утицај, јер појединац може имати много краћи период током којег имовина треба да траје.

Пословни ризици

До губитка средстава пензијског плана може доћи ако послодавац који спонзорише пензијски план банкротира или осигуравач који даје ренте постане несолвентан. Постоје гаранције за приватне пензијске планове под Корпорација за гарантована пензијска давања (ПБГЦ) то може заштитити део вашег пензијског прихода, али можда неће покрити све.

План са дефинисаним доприносима рачуни нису загарантовани, а учесници плана директно сносе губитке. Међутим, за разлику од пензијских планова, стања на овим рачунима обично не зависе од финансијске сигурности послодавца, осим способности послодавца да уплаћује одговарајуће доприносе и у случајевима када салдо плана укључује предузеће акција.

Ризици јавне политике

Политике владе утичу на многе аспекте наших живота, укључујући и финансијски положај пензионера, а те политике се често мењају током времена. Политички ризици укључују могуће повећање пореза или смањење бенефиција по основу права из програма Медицаре или социјалног осигурања.

Планирање пензионисања не би требало да се заснива на претпоставци да ће политика владе остати непромењена заувек. Такође је важно знати своја права и бити свесни свог права на бенефиције државних и локалних власти.

Доња граница

Чак и најбоље припремљени пензиони планови могу пропасти као резултат неочекиваних догађаја. Иако се неки ризици могу минимизирати пажљивим планирањем, многи потенцијални ризици су потпуно ван наше контроле. Међутим, разумевање потенцијалних ризика након пензионисања и њихово разматрање у фази планирања пензионисања може помоћи да се осигура њихово ублажавање и правилно управљање. Покушајте да имате план Б - или чак план Ц - спреман за сваки од ових ризика, само у случају да вам затреба.

Не користите неизвесност око будућности као изговор да не учините ништа. "Ризик број један је недостатак плана за пензију", каже Кимберли Ј. Ховард, ЦФП®, оснивач КЈХ Финанциал Сервицес, Невтон, Масс. Не можете предвидети сваку препреку на путу, али је ипак важно имати план.